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银保监会近日发表了《关于实施汽车保险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),正式启动了汽车保险综合改革。 怎么改变? 银监会表示,对客户来说,在扩大保险责任和提高保障金额的情况下,保险费支出将明显减少。 但是,对于财险企业来说,改革后的一定时期内可能会发生领域性的担保损失,而且市场主体加剧分化,中小财险企业可能难以经营。

财讯:车险综合改革方案七大变化 交强险赔付最高至20万

根据银监会的数据,2019年车险原保费收入达到8188亿元,占领域总保费收入比重超过6成,仍是财政保险业的主力险种。

改革的核心:

顾客保险费明显下降

银监会明确指出,逐一发挥市场在汽车保险资源配置中的决策作用是此次改革的重点,其中许多新的调整也围绕着这个目标展开。 例如,《征求意见稿》就与保险费直接相关的汇率调整系数的范围,给出了具体的标准。 其中,阐述了将“自主途径系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”是改革的重要步骤。

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为了防止市场大跌、无序竞争,该监管部门决定分两个阶段进行这一改革,所以第一步要明确自主定价系数的范围为0.65~1.35,第二步要根据改革进展情况及时完全放开。 而且,在综合改革实施初期,对于新车的“自主定价系数”的上限,暂时会受到更严格的制约。

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对此,银保监会有关部门负责人表示,“预计改革后,商业汽车保险基准保险费价格将大幅下降,客户实际签注保险费也将明显下降。”

银监会的回应:

顾客、保险机构、监管部门受益

银保监会预测,此次车险综合改革将影响市场各方面:对客户来说,在扩大保险责任和提高保障金额的情况下,保费支出明显减少,改革无疑有好处。

对财险企业来说,保险费规模有所下降,但保险率的上升、保险额的上升、新车的增长和等级的提高也是对冲的。 由于汽车保险价格恢复到合理水平,各种违法违规手段收取费用的现象明显减少,可以减少运行成本和税务支出,降低合规风险,改善领域形象。

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对中介渠道来说,改革有助于获得合法合理的中介收入,规范财务业务管理,减少违法违规风险。

对监管来说,改革的全面、顺利实施,有助于处理汽车保险市场长时间存在的违法违规问题,促进监管资源配置的优化。

少数客户的保险更贵。

中小财险企业经营困难

这次汽车保险综合改革可能会出现那些新情况吗? 你如何看待这些变化和挑战? 银保监会答复说,改革后或面临四种新情况。

首先是保险费规模有可能下降的情况。 此次改革预计,如果根据实际风险重新测算基准纯风险保险费,将附加税率降至25%,改革后的车险基准保险费价格将大幅下降,客户实际签注保险费也可能明显下降,整个领域的车险规模将大幅减少

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其次在改革后的一定期间内,有可能发生领域性的担保损失。 此次改革力度较大,简单的政府放权较多,如果市场主体不理智,配套监管措施又跟不上,短期内市场将出现“放开即乱”的现象,可能影响领域性担保损失,甚至赔偿服务质量 《指导意见》如果考虑相关配套措施,推进市场主体合理经营,规范市场秩序等措施比较妥当,应该可以比较有效地防范领域性担保损失的风险。

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第三,改革后中小财险企业可能难以经营。 随着市场化竞争的推进,许多领域“强者常强”的现象日益突出。 财货市场也一样,中小企业整体处于劣势,经营普遍困难。 改革后,市场主体加剧分化,竞争力弱的中小企业经营中可能会更加困难,这是市场机制下优胜劣汰的正常现象,也有利于逼迫专业化转型。 然后,《指导意见》提出了相应的支持政策。 包括支持中小财险企业优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品,给予更宽松的附加费用率等监管政策,适当降低偿付能力的监管要求。

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最后,此次改革将根据实际风险状况重新测算基准纯风险保险费,少数客户签字保险费的价格可能会上涨。

七大变化

1 .将强制性保险限额提高到20万

保险总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持在0.2万元不变。

不负责任的赔偿限额按同样比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持在100元不变。

2 .三责任保险最高到1000万。

将商业三责任限额从5万~500万元级提高到10万~1000万元级。 这种提高的第一点是考虑经济社会的快速发展水平,满足更高的风险保障诉求。

3 .碎玻璃等7个项目列入保险责任

车损险主险条款增加了7个方面的保险责任,分别为汽车全车盗窃、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、无倍率、指定修理厂、第三者特约无法找到,支持领域为车轮单独损失保险、医疗保险外用药责任险等添加。

记者采访保险领域的人得知,车损险主险增加的这7种保险责任过去属于7种附加保险,客户必须投保相应的附加保险才能应对。 《指导意见》将追加保险纳入车损保险条款,大幅提高车损保险的保障范围,特别是发动机涉水、玻璃单独破碎等情况,今后更容易解决。

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4、制定代驾等车险增值服务保险条款

《征求意见稿》有几个条款,支持领域在基本不增加消费者保险费支出的大致上下,扩大商业汽车保险保障责任范围。 例如,在诱导领域的合理删除实践中容易引起索赔争议的免责条款、合理删除事故责任的免责倍率、找不到第三者的免责倍率等免责条款。

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制定新能源汽车保险、乘员意外险、汽车延长保修保险示范条款,在具备新能源汽车和条件的以前传入的汽车中开发汽车里程保险( ubi )等创新产品,提供代理检测、道路救援、代理驾驶服务、安全检测等汽车保险增值服务

5 .没有发生赔偿客户的进一步优惠

在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动系数,浮动比例上限保持在30%,下浮动从原来最低的-30%扩大到-50%,对未发生客户的赔付率的 这意味着没有发生赔偿的顾客的汇率优惠幅度比以往有了提高,对驾驶行为良好的业主来说是件好事。

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6 .降低手续费比例上限

预计商业保险产品设定的附加税率上限将从35%降至25%,赔偿率将从65%提高至75%。 支持财险企业及时申报附加费用率上限低于25%的网络销售、电销等渠道的商业车险产品。

根据市场实际风险状况,重新测算商业车险领域的纯风险保险费,建立每2~3年调整一次的商业车险领域纯风险保险费测算常态化机制。

引诱领域在商用车保险没有赔偿优惠系数的情况下,将考虑赔偿记录的范围从去年扩大到去年,偶然降低对赔偿顾客的汇率涨幅。

引诱领域根据商业车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异,合理设定手续费比例上限,降低一点行业过高的手续费水平。

7 .推行汽车保险实名制,宣传电子保单

在保障客户知情权和选择权的基础上,鼓励财险企业通过电子保单的方法,提供更加便捷的车险理赔服务。

财险企业应当加强投保人认证,做好保单签名、条款说明、免责证明等工作人员,推进实名缴费,促进新闻透明度,防止销售误导、垫付保险费、代签名等行为,维护客户合法权益。

加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究,提高车险运行效率,夯实车险服务基础,优化车险快速发展环境,促进车险创新快速发展。

分析示例

例如,6辆以下家用轿车的保险基本保险费为950元,目前领域规定最高7折,改革后最高5折,可以减少支出190元。

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