财讯：全部金融活动必需依法全面纳入监管 中国银保监会关联部门负责人就近期媒体关注问题答记者问

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支持商业银行在审慎经营、风险管理的前提下迅速发展网上存款业务

网络小额贷款工作机构应当按照规定开展次贷和联合贷款，遵守出资比例的有关要求。 依法对外融资，将融资杠杆控制在合理范围内

面对金融科技的快速发展，银保监会一贯鼓励创新，恪守基于风险的态度，把握创新与监管的动态平衡

银监会多次将健全企业管理作为加强银行保险机构风险防控、实现优质快速发展的重要抓手

问题1 :近日有报道称，银行网络存款产品相继被网络平台下架，受到广泛关注，中国银保监会对此有何看法？ 另外，《商业银行网络贷款管理暂行办法》实施了半年左右，情况如何？

答:商业银行推进存款服务在线化，在一定程度上有利于金融服务的效率化。 但实践中也出现了一些风险隐患，特别是在商业银行与非自营第三方网络平台合作销售存款的过程中，存在合规管理不到位、风险管理不慎重、客户保护不到位等问题，对此我们予以规范 银保监会支持商业银行在审慎经营、风险管理的前提下迅速发展网上存款业务，并遵循以下基本和要求。

一是多次依法合规。 无论是网上存款还是网上存款，商业银行都必须严格执行《商业银行法》、《储蓄管理条例》等法律法规和相关监管规定，自主维护公平竞争秩序。 二是加强风险管理。 商业银行应按照有关监管要求，加强全面风险管理，提高债务稳定性，比较有效地识别、监测和控制流动性风险。 三是维护客户的合法权益。 商业银行在开展存款业务时，应当加强销售管理，不可侵犯客户的知情权、自主选择权等权利。

最近，银保监会与人民银行进行研究，起草规范商业银行通过网络开展个人存款业务的规范性文件，按照问题指导、秩序规范、防控风险思路，推动本业务顺利健康快速发展，有关情况及时向社会公布。

另外，为了支持商业银行实践普惠金融，满足居民和小微公司融资诉求，吸引商业银行合规审慎开展网络贷款业务、防控风险，银保监会于年7月印发了《商业银行网络贷款管理暂行办法》。 《办法》确定了网络贷款的小额、短期大致情况，耗费类个人信用贷款信用设置限额，防止居民个人杠杆率快速风险上升，在资金用途、贷款支付、风险数据和模型、客户权益保护等方面提出了监管要求。

对社会广泛关注的合作机构管理问题，《办法》提出了一点比较要求，一是严格的合作机构准入管理。 要求商业银行建立全行统一准入机制，按照层级分类实行名单制管理，按照适度分散，近乎审慎地选择合作机构。 第二，决定合作协议的副本。 合作合同应当体现风险与收益的匹配，决定合作范围、操作流程、各方的权责、收益分配、风险分担等事项。 三是巩固银行自身风险管理主体的责任。 要求商业银行独立实施信用审批、合同签订等核心风控环节，核心风控不得外包给合作机构。 另外，对于合作机构共同出资的贷款业务模式，要求商业银行加强集中度风险管理，将合作机构共同出资的贷款总额纳入限额管理，并对单一贷款出资比例进行区间管理。

《办法》实施后，银保监会及时指导商业银行对照相关要求，加强整改落实，目前在合作机构管理机制建设、风险管理独立性提高等方面取得了一定成效。 下一步，银保监会将抓紧贯彻落实《办法》，加大监管力度，推动商业银行网络贷款业务健康快速发展。

问题2 :对于目前网络平台上开展的互联网小额贷款业务，下一步在监管方面有什么考虑？

答:近年来，一些网络平台在开展网络小额贷款业务、服务中小公司和个体工商户等方面发挥了积极作用，但却引发了企业治理不健全、利用数据垄断寻求特殊利益的过度贷款

近日，银保监会、人民银行公开发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。 总体大体和方向已经基本明确，我们将根据征求意见的情况拟定和完善《办法》后及时发表。

互联网小额贷款机构应当按照《办法》的整体要求和精神进行自我调查和整改。 一是自己纠正违规行为。 对自主检查中发现的各种违法违规问题，按照相关法律法规和相关要求积极纠正和解决。 二是规范化和整改工作。 按规定开展贷款和联合贷款，遵守出资比例的有关要求。 禁止诱导借款人过度负债、多头贷款。 依法对外融资，将融资杠杆控制在合理范围内。 第三，把握力量和节奏。 新业务必须以新的方法和精神开展，库存业务必须安全有序地整顿。 四是保护客户的合法权益。 不增加顾客融资价格，不降低顾客服务质量和标准，支持实体经济快速发展。

问题3 :前几天，银保监会发布了《互联网保险业务监管办法》，下一步——银保监会对互联网保险监管有哪些具体措施？

答:为了规范互联网保险业务，有效防范风险，保护客户合法权益，提高保险业服务实体经济和社会民生水平，年12月14日，银保监会发布了《互联网保险业务监管办法》，2021年2月1日，

《办法》出台后，各界高度关注，行业内外反响较好，《办法》有助于加强中央金融监管，贯彻防范金融风险的要求，规范互联网保险业务，推进保险业供给侧结构改革，促进保险业优质快速发展

《办法》防范业务风险，促进领域创新。 具体来说，一是明确业务本质，确定持卡经营要求，比较有效地规范业务经营行为。 二是规范营销推广，防止销售失误，帮助客户选择合适的保险产品。 三是细化服务标准，比较有效地保护顾客权益。 四是提出比较要求，规范网络公司的代理保险业务。 五是查明负面清单，消除灰色地带，打击非法经营。 《办法》根据市场实际设置过渡期，要求保险机构对比整改，保障业务和市场平稳过渡。

下一步，银保监会将抓紧开展推广培训，开展执法检查，促进《办法》落地效果。 跟踪研究网络保险业的新问题，广泛听取各方意见，及时制定配套政策，逐步建立立体化的网络保险制度体系，推动网络保险持续健康快速发展。

问题4 :近年来，金融业数字化发展迅速，多家网络平台公司开展了类似的小贷、保险、理财等业务，监管部门持什么态度？ 如何加强制度建设？

答:数字经济正空前地改变着人类的生产和生活习惯，金融业数字化转型面临着重大的机遇和挑战。 科技与金融深度融合，扩大了金融服务覆盖面，提高了金融服务效率，提高了风险防控水平。 另外，金融数字化的高速发展带来了网络安全、市场垄断、数据权利模糊、顾客权益保护等问题，影响了市场公平性和金融稳定性。 面对金融科技的快速发展，银保监会一贯鼓励维护创新和风险底线的态度，把握创新和监管的动态平衡。

最近，中央金融管理四部委再次就蚂蚁集团进行磋商，并发表要点文案，强调的突出问题和整改要求，不仅具有个性，也具有一定的普遍性。 建议所有网络平台对照自我调查，尽早改善。 特别是涉及互联网贷款、保险、理财、信托等业务的机构更要抓紧，监管部门随后安排检查。 我们想强调几点。

一是金融创新必须以审慎监管为前提进行。 金融创新必须服务实体经济，便利人民群众的生产生活，防范风险，保护投资者的合法权益。 反复服务实体经济和人民群众的本质要求，使金融科技成为促进国内国际双重循环的重要力量。

二是严格执行监管。 一切金融活动都要依法全面纳入监管，持牌经营，坚决制止违反监管套期保值。 即使有一定的过渡期，整体方向也不会改变。 必须坚决鼓励公平竞争，大力打破垄断，防止资本无序扩张，及时严惩违法行为。 严厉打击“伪创新”“乱创新”，对各种违法行为“零容忍”。

三是对各类主体平等。 依法保护产权，弘扬公司家园精神，激发市场主体活力和社会创造力。 依法平等保护国有、民营、外资等各类制公司的产权和自主经营权，依法保护公司房屋的合法权益，以公平的监管维护公平的竞争。

四是切实维护金融稳定和金融安全。 要解决金融快速发展、金融稳定与金融安全的关系，确保金融创新在审慎监管下进行，夯实不发生系统性风险的基础。

我国金融科技应用整体居世界领先地位，在法律法规和风险监管方面没有现成的经验。 对金融技术监管，要依法大体遵循，贯彻法治精神，完善监管体系，补充制度短板，不断适应金融数字化转型的快速发展趋势，增强监管措施的可比性、适用性和可操作性。

问题五:年来，银保监会稳步推进了对高风险中小金融机构的处置。 人们认为，这些组织风险的首要根源是公司治理。 银保监会如何引导金融机构加强对企业的管理？

答:低效的企业管理无疑是当前中国银行保险机构特别是许多中小机构风险事件的首要根源。 第一个问题是，一部分国有机构党建工作虚化弱化，党的领导和企业管理未能实现有机融合。 二是部分机构股权结构不透明，股权代理、隐形股东问题比较突出，股东行为错位，部分大股东直接介入机构经营，对董事会和高管层进行幕后操纵，通过违规关联交易牟取机构利益； 三是董事会运行不规范，部分非执行董事存在不能、不敢或不愿履行职务的现象，少数董事缺乏独立性和专业性。 四是新闻披露不规范，包括顾客在内的利益相关者权益保护不够。

银保监会一再采用健全的企业管理作为重视企业管理监管、加强银行保险机构风险管理、实现优质快速发展的重要手段。 对比目前公司治理行业存在的突出问题，年银保监会主要开展了以下业务:

一是发布了《健全银领域保险业企业管理三年行动方案(-2022年)》，系统提出了三年企业管理监管和改革的蓝图，规划了标本兼治、分类措施、统筹推进的大致各要点员工。

二是加快完善公司治理监管制度短板。 考虑制定银行保险机构可以共同遵循的统一的公司治理标准。 比较大股东行为、关联交易、报酬扣除、董事监事职务考核等几个要点问题，分别制定专业监管法规。 建立银行保险机构股票管理不良记录体系。

三是组织开展第一个涵盖所有商业银行和保险机构的公司治理监管判断。 从党的领导、股东管理、董事会管理等维度进行综合评价，评价结果将成为监管部门实施分类监管的重要依据。

四、开展股权和关联交易专项整治“回顾”和“资本不实和股东不实”调查，覆盖4600多个法人机构，查处股权违约问题3000多个。 将违法情节严重的47名股东名单分两次向社会公开。

一步，银保监会以习大新时期中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实中央经济事业会议精神，反复加强党对金融事业的全面领导，不断完善现代金融公司制度，不断深化党的领导和企业管理的有机融合，加强股东行为监管和违规关联交易的完善， 规范董事会、监事会、高管层等管理主体的职务行为，着力严格新闻披露，加强利益相关者权益保护，推进银领保险业，率先落实《二十国集团/经合组织企业管理大体》，全力建立具有中国特色的银领保险业企业管理机制

问题6 :非法集资严重损害了人民群众的切身利益。 社会各界非常关注。 银保监会在防止和处置非法集资方面主要采取了那些措施，效果如何？

答:非法集资是典型的“无证驾驶”行为。 近年来，互联网已成为非法集资蔓延的重要行业，打着金融科技、金融创新旗号的非法集资有时抬头，欺骗性和隐蔽性更强，风险扩散速度更快，危害更大。 党中央、国务院高度重视，统一部署，各地、各有关部门积极出击，坚决整顿，取得了明显成效。

一是体制机制更加健全。 各地党委、政府将防止和处置非法集资纳入重要议事日程，切实承担主体责任，处非领导小组工作机构已经实现了省、市、县三级的全面覆盖。 领域主管监督管理部门各部门的职务，多方联动，共同管理的工作结构基本形成。

二是法律制度建设取得重大进展。 年12月21日，《防止和处置非法集资条例(草案)》经国务院常务会议审议通过。 《条例》作为第一部专门规范非法集资防范和处置的行政法规，将非法集资的防范和处置纳入法治化轨道，特别是对赋予地方政府权力、加强行政处置、形成员工合作力度至关重要。

三是重大风险风险得到有力化解。 各地果断查处了“团贷网”、“善林金融”、“信和系”、“温商贷”等重大网络非法集资案件。 年来，全国共打击非法集资案件1.5万余起，涉案金额1.1万亿元，略有积累的多年风险得到安全化解，长期未决案件得到有序处理。

四是“网治网”监测预警系统初步形成。 编制《全国非法集资监测预警系统建设规划(-2022年)》，建设全国非法集资监测预警平台，清理违规广告信息新闻266万多条，初步成型线上下、联合控制的“天罗地网”。

五是人民群众风险防范意识不断提高。 组织连续8年开展反非法集资推广月活动，凸显企业品牌效应。 连续三年在央视黄金时段和高铁、地铁等移动媒体和新媒体发布公益广告，提高了广大群众对非法集资的警惕性和鉴别力度。

经过集中整治，殴打非工作人员取得战术自主性，非法集资风险总体可控，但形势依然严峻。 根治非法集资是一项系统工程，在打赢攻坚战的同时，必须打持久战。 下一步，请抓住以下要点。 一是保持高压严峻的状况，严厉打击各类“无证驾驶”行为。 二是抓住《条例》实施契机，落实各方面责任，加强行政处置，推动关口前进，实现快打。 三是加强科技力量，加快全国监测预警“一张网”建设。 四是依靠群众群防群治，主动抵制群众，主动远离非法集资。 五是推进全社会、全领域、全生态链防控长效机制的形成，加快消化库存，坚决遏制增量，比较有效地管理变量，全力维护人民群众财产安全和社会大局稳定。

问题七:年来，美国多次根据国内法律，单方面对我的公民和法人实体实施制裁，加之美方金融机构对来华投资的快速发展保持了旺盛的势头。 你觉得银保监会怎么样

答:美国根据国内法律，单方面对我的公民和法人实体实施制裁，违反了国际法和国际关系的基本标准。 主权不容谈判，核心利益也不能让步。 我们决不承认，也决不接受。 美国所谓的制裁措施在中国内地和香港特别行政区都不具有法律效力。 我们将坚定维护国家主权、安全和快速发展的优势，坚定支持金融机构依法合规开展业务，为包括香港和内地公民在内的所有客户提供公平、高质量的金融服务。

过去一年，我们坚决贯彻党中央、国务院扩大对外开放的决定部署，银领域保险业有新引进的外资机构落地，其中相当一部分是美资机构，还设立了独资公司和控股公司。 中美两国在金融业的合作非常广泛，两国公司和人民都受益匪浅。 中美关系的稳定不仅符合两国人民的根本利益，也是国际社会的共同期待。 我们希望美方秉持积极主动、不冲突、相互尊重、合作共赢的精神，推动中美关系健康快速发展，共同维护国际金融市场稳定。