财讯：中国人寿苏恒轩：寿险业眼下正面临三大难题

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记者苏向杲

在10月15日召开的“中国寿险业转型快速发展峰会”上，中国寿险总裁苏恒轩表示:“人身保险业应如何应对趋势，积极应对新型冠状病毒大爆发和双循环新的快速发展格局带来的机遇和挑战？ ”。 等待问题演讲。

他指出，中国寿险业仍处于初步快速发展阶段，但补偿式的快速发展已接近尾声，目前面临三大挑战:红利减少、结构矛盾、新行业冲击传来，这些都加速了寿险企业的转型。

他说，面对百年不遇的大变局，面对“双重循环”新快速发展格局的重大战术思路的提出，为寿险转型升级提供了四个新的机会。 这包括新诉求正在成为提高保障水平的新动力，新市场拉开寿险快速发展新空区间，新建设形成保险资金新风口，新技术正在转化为快速发展动能等。

以下是苏恒轩的演讲全文。

早上好。 很荣幸能参加这次峰会。 年寿险业受到突发疫情的冲击，我们将进入“十四五”新的快速发展阶段。 后疫情时代也为寿险转型升级了这个老话题，始终赋予新话题新的意义和新的内涵。 结合中国人寿实践，我想从三个方面与大家分享。

在快速发展的新阶段叠加疫情冲击推动寿险企业转型升级“加速键”

经过40多年的快速发展，我国已经成为世界第二大保费收入国，从保险密度和保险深度来看，我国寿险业仍处于初步快速发展阶段，但补偿式的快速发展已接近尾声，三大课题为寿险企业加速转型升级。

首先，以前传说要推进奖金的退保，让寿险企业加速转型。 寿险领域正在从要素驱动转向效率驱动和创新驱动，如何尽快度过新旧动能转换期至关重要。 例如，截至去年上半年，销售队伍我国保险代理人达971万人，接近美国、日本等国外成熟保险市场保险人员的密度。 考虑到我国保险业还处于初级快速发展阶段，城市化率仍处于上升空之间，仍可以吸引和吸收大量劳动力，但从整体上看，依赖人力规模增长推动保险费增长的业务模式逐渐 例如投资收益、新型冠状病毒对世界经济的影响空前，实体经济需要在后疫情时代逐步恢复。 在全球经济未全面恢复之前，投资的不确定性必然上升，资产主导型的快速发展模式也将变得困难。

其次，结构性矛盾促使寿险企业加速转型。 目前，寿险业的快速发展存在周期性、结构性和体制性问题，但最突出的仍然是结构性问题。 在产品层面上，保险产品同质，价格战严重，而且一个行业因各种原因没有受到关注。 例如，中国的高血压和糖尿病患者分别达到2.7亿和1.2亿，这类人的保险意识很强，但保险产品供给远远不足。 在顾客层面，一些顾客被过度开发，购买保单达到5~8份，另外许多顾客只有一份长保险或短保险。 相关数据显示，中国寿险保单持有人仅占总人口的8%，人均持有0.13张保单。 在地区层面，大中城市据点密集，但在县和乡镇地区还存在很多空白。

第三，新业态的冲击促使寿险企业加速转型。 近年来，除了之前流传下来的金融产业内部的相互竞争外，互联网金融也加速了向保险业的渗透，利用百万医疗、互助、普惠保险等产品，以较低的门槛迅速获得大规模流量。 截至2019年，中国网络互助覆盖人数将达到1.5亿人，预计2022年网络互助覆盖人数将达到3.9亿人。

二、“双重循环”新的快速发展格局蕴藏着变革的新机遇

面对百年不遇的大变局，习总书记审时度势，提出构建以国内大循环为主体、国内国际双重循环相互促进的新的快速发展格局的重大战术构想，这是促进后疫情时代经济复苏和国际合作的重大举措，也是寿险转型升级的四项新举措

一是新的诉求将成为提高保障水平的新动力。 国内大循环的启动离不开诉求端的释放，但研究表明，社会保障水平越高，消费动力越充足。 目前，我国的社会保障体系已经实现了“全覆盖、保基本”，但“多层次、可持续”还需要进一步提高。 例如，2019年中国居民医疗保险、基本养老保险基金结余率分别为4.5%、7.5%，比上年下降近30个百分点和15个百分点。 随着人口年龄结构的老化，社会保障体系的可持续性面临着巨大的挑战。 因此，寿险业必须深入思考，在“发挥市场在资源配置中的决策作用，更好地发挥政府作用”的指导下，如何调动参与和服务社会保障体系建设的机会，实现社会、公司和客户价值的有机统一

二是新市场打开寿险，在新空之间快速发展。 双重循环意味着大市场，随着京津冀一体化、粤港澳大湾区、长江经济带等区域战术、城市群、都市圈的出现，必须打破过去行政区域主导的人口、资源流通模式，改变寿险产品的设计、销售、服务模式。

三是新基础设施形成保险资金新风口。 新的基础设施建设、战术性新兴产业、城市化等迎来了巨大的投资空，与保险资金周期长、规模大、来源稳定等优势高度一致。 寿险资金通过布局5g基站的建设、特高压、城际高铁和城市轨道交通投资，有助于形成稳定的长时间收益率，缓解资金负匹配的差距问题。

四是新技术的加速推动新动能迅速发展。 目前，数字化、网络化、智能化在寿险公司得到了长足的快速发展和应用。 数字化基础平台的全空域、全流程、全场景、全解析和全价值优势，全面改变了产品、销售、服务、投资的全价值链，包括寿险企业的决策、精算、财务、组织结构等

三、升级中国生命变革的新实践与思考

我们意识到，前进道路上可预见的风险因素和难以预见的风险因素明显增加，中国寿险业正在进入增速换挡期、结构调整期、动能转型期，所有寿险企业都需要在实践中前进。 黄洪副主席指出，目前不平衡、不充分的保险快速发展和人民日益多元化、个性化更高水平的保险理赔仍存在明显差距。 这也说明了寿险业推进供给侧结构改革是转型升级的战术方向。 2019年，中国人寿基于快速发展实际重振国寿战术布局，确定“五大重振目标”和“一体多元、双心双集、资负联动”的战术核心，创造“科技国寿”目标，转型升级和优质快速发展、供给侧结构改革。

多次是以人民为中心提高供应水平。 中国人寿始终以“以人民为中心”作为转型升级的出发点、落脚点和突破口。 在织密民生保障网上寻求突破。 我们多次推出“保险姓保”，先后推出积极参与大病保险、长时间护理保险试点工作的“两保一孤”系列、“扶贫保”系列等共17种扶贫保险产品，以保险夯实“两忧三保障”的基础。 我们瞄准县域及以下低保障群众，大力实施“大美县域、幸福乡村”工程，客户超过10亿人。 疫情期间，我们率先向疫情防控一线医务人员和志愿者捐赠保险，为全社会无偿提供3万亿元专项保障，覆盖1500万人，累计赔付超过3600万元。 在服务实体经济的快速发展中寻求突破。 中国人寿全力服务“六稳、六保”帮助特色产业实现质的增长，支持新兴产业、重大基础设施建设，参与生态环境保护建设，仅年上半年相关投资就超过200亿元。 在推进大健康大养老战术中寻求突破。 中国人寿将保险产品+作为扩大人民群众风险保障的重要手段，积极整合系统内外的健康医疗服务资源，着力构建覆盖生命周期的健康生态圈。 构建多层次养老服务供给，致力于未来实现机构养老、社区养老模式协同快速发展的战术布局。

二是重复“三大变革”，增强供给能力。 我们多次把握变革的整体性和协调性，稳步前进，统筹兼顾，以“三大变革”为核心。 多次从规模方向向价值和规模的有机统一转变。 企业聚焦风险，聚焦价值，加强价值业务上的规模，提高规模业务的价值，长期储蓄业务稳定量，保障型业务开放量，真正实现了规模价值的有机统一。 反复从销售主导转换为销售和服务。 我们重视销售，更重视顾客服务体验。 全面构建运营服务的e化、集约化、智能化。 企业无纸化保险率接近100%，实现理赔全流程智能化解决，创新医疗保险合作模式，与超万家医院签约，构建“基本医疗保险+大病保险+商业保险”的政商一体化结算模式。 重复了从人力驱动到人力和科学技术两轮驱动的转变。 我们重视挖掘队伍的红利，重新提出质量的扩大量的大致情况，通过队伍生产能力和质量的提高，实现人力驱动因素的转换升级。 并且，我们顺应新技术的变革，将科技国寿从“追赶与奔跑”推向“并驾齐驱”，在此次疫情期间，“科技国寿”经受了考验，企业率先完成了线上转型，线上增员、线上

三是多次完善组织体系和制度体系，保障供给质量。 优质快速的发展需要更完善、更稳定、更有效的组织体系和制度体系予以支撑。 围绕这个目标，我们致力于建立现代化组织体系。 把党的领导整合到企业管理的各个环节，实现党的领导和上市公司管理现代化的有机结合。 实施“鼎新工程”，进一步确定“一体多元”快速发展布局和“强总部、精省域、优地市、活基层”机构定位，建立了完整的权与权相一致的层次结构。 加强市场化改革约束，重点推进行业人才市场化激励机制，资源要点投入价值创造行业和一线生产单元，努力构建聚合智能运营服务模式、实用科技模式、以价值为导向的资源配置模式，竞争企业快速发展活力。 我们探索了优质快速发展指标体系，建立了由政策、标准、指标、评价、绩效五个子系统组成的优质快速发展综合评价体系，引导企业上下浮动长期经营理念。 我们一直坚持底线思维，积极构建现代风险管理体系。 企业将持续跟踪国内外形势变化及其对金融保险业的影响，高度关注利率风险、市场风险、信用风险和合规风险，充分利用科技手段，加强监测预警，制定压力测试和应对方案。 严格执行监督管理要求，组织风险专项管理，风险管理新闻化建设成效显著，风险管理能力全面提高。

在全国寿星的共同努力下，中国人寿已超过1万亿，年总保费收入超过5000亿，拥有近5亿各类客户，综合还款能力维持在260%以上，成长为网点机构最广、企业品牌价值最大的寿险企业。 尽管如此，我们优质快速发展的要求差距还很大，必须不断克服前进道路上的各种困难障碍。 我们多次以人民为中心的快速发展理念，以优质快速发展为主线，多次稳步中进、稳健经营，引导企业从规模领先走向质量领先。

各位，在百年不遇的大变局下，我们对中国经济的前景、中国保险业的快速发展始终充满信心。 中国人寿愿与所有行业同仁一起，积极探索服务“双循环”新快速发展格局的着力点，深入推进供给侧结构改革，加快转型升级步伐，为广大人民群众提供更优质的保险产品和服务。