财讯：支付保障基金要来了 万亿备付金再上“保险”

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2019年底发放准备金利息新规后，不到一年，支付领域的保障基金管理办法将上市。 10月13日，央行官网决定，为建立化解和处置非银行支付机构风险的长效机制，保障客户合法权益，维护金融稳定，促进支付领域持续健康快速发展，央行将建立支付机构领域的保障基金， 在此基础上起草了《银行以外支付机构领域保障基金管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。 拆方表示，这将为第三方支付领域的健康快速发展提供保障，也有助于消除顾客的担忧，化解支付带来的交叉风险。

一位顾客5000元的最高兑付额

《征求意见稿》共5章25条，包括总则、基金的筹集和管理、基金的采用、监管和附则，意见反馈的截止时间为年11月13日。

具体来说，在基金筹集方面，央行主要以实行差别会计比例的方式开展，基金来源主要规定清算保证金利息(支付机构以所有客户准备金为清算保证金)按比例转入基金，会计比例按支付机构计价结果明确，区间为9.5%-12%，

并且《征求意见稿》规定基金必须由专家管理，央行可以委托央行所属或主管的非营利性质的领域自律组织作为基金管理者，基金管理者选择商业银行开设统一的基金集中管理专家，保管基金，真实记录基金的回收、支出情况

值得一提的是，与支付机构基金的准入相比，《征求意见稿》也记载了上限和特殊情况。 经央行批准，基金规模达到10亿元上限或支付市场遭受重大突发市场风险或不可抗力的，可以暂停支付机构的清算保证金利息并存入基金。

另一方面，基金采用中，《征求意见稿》规定，支付机构发生重大风险，或者牌照被注销、被解散、依法宣告破产的，其资产不能完全弥补客户准备金的不足的，使用基金 在兑付过程中，央行将成为基金兑付计划的批准人。 基金经理参与制定准备金兑付方案，签订基金认购合同，筹集资金，对准备金的登记、确认和监督等的责任，以及基金兑付款后，代表基金获得相应支付机构的追偿权。

另外，《征求意见稿》确定，采用基金兑付客户准备金的，对一个客户实行5000元人民币的最高兑付限额。 央行可以根据经济的快速发展、支付领域的风险状况等因素调整最高偿还限额。 支付领域的资深分析师王蓬博指出:“5000元最高偿还限额的设定是合理的，也符合第三方支付小额高频的领域优势。”

评级受后面的机构影响最大

北京商报记者观察到，此次发布的《征求意见稿》与央行2019年底发放的准备金利息新规不相容。

在以往的新规中，中央银行统一规定机构计算、保管、划转清算保证金的利息。 其中，央行每季度将清算保证金利息的10%作为非银行支付领域保障基金，由清算保证金专家统一转入非银行支付领域保障基金专家，达到非银行支付领域保障基金规模上限后不计入。 本非银行支付领域保障基金管理办法由中央银行另行制定。

支付领域的很多人向北京商报记者表示，他们收到了准备金的利息，从2019年8月1日开始每季支付，但暂时没有扣除10%的领域风险保证金。

领域保障基金管理办法正式推行后，机构将从准备金利息总额中提取9.5%-12%的金额。 具体计入比例在各支付机构的评估结果中明确:“a”类的，计入比例为9.5%； 评定为“b”类的，计入比例为10%； 评定为“c”类的，计入比例为10.5%； 评定为“d”类的，计入比例为11%； 评定为“e”类的，计入比例为12%。

麻袋研究院高级研究员苏筱支持认为，评级后对机构的影响最大。 此前准备金的利息新规每季度计入10%，但此次新规评定为“e”类，计入比例为12%，将在原有基础上增加规模。 因为这个机构要以合规为标准，提高分类评价表现，促进自身快速发展的良性循环。

另外，在基金监管中，《征求意见稿》也提出基金经理的内部控制要求，确定基金经理没有履行职务应承担相应的责任。 并建立基金管理人报告制度，提出基金外部审计要求和新闻披露要求，确定相关支付凭证管理要求，并确定和追究支付机构的法律责任和违规聘用基金责任，对违法违规挪用准备金采取基金兑付的，由中央银行处罚，涉嫌犯罪的，依法

解决顾客支付不足的风险

从《征求意见稿》条例看，设立支付领域保障基金是解决和处置支付机构客户准备金不足所带来的领域风险的非政府领域互助资金。

众所周知，从2019年1月开始，支付机构将全额支付顾客的准备金。 截至2008年8月，支付机构服务了数亿客户，客户准备金达到1.6万亿元。 但正如央行所说，尽管备用金集中管理比较有效地抑制了资金挪用风险，但并不能根除支付机构经营过程中发生的虚假商户和虚假交易，也完全没有非法交易平台感染支付机构带来的资金风险

近年来，随着支付机构业务的快速增长，客户准备金的规模不断扩大，发生了支付机构挪用客户准备金的风险，负面影响了领域的快速发展和金融稳定。 另外，部分支付机构因严重违规、经营不善等问题遭受牌照注销、解散或破产的，由于缺乏配套的救济保障机制，其客户准备金存在缺口，容易引起集团事件，影响社会稳定。

因此，建立支付领域的保障基金，尽快出台相应的管理办法，是防范和化解支付机构风险的必然要求，也是保护顾客权益、维护金融稳定的有力保障。

王蓬博告诉北京商报记者，央行将设立保障基金，首要是为了防范风险，在提出100%准备金后，补充最后的风险短板也等于“双保险”。 他进一步指出，这将有助于为第三方支付领域的健康快速发展提供保障，消除顾客后顾之忧，化解支付带来的交叉风险，使集团事半功倍。

苏筱支持同样指出，此次监管酝酿的新规，以加强支付机构准备金管理为主旨，一是缓解风险，增强支付机构的风险防范能力。 二是保护权益，特别是自然人顾客和中小微型特约店的合法权益。

此外，关于支付领域，苏筱支持表示，新规将明确支付机构、监管主体、基金经理等各方面的权利和责任，采取计提、计提停止、核准等各流程的操作规范，为防范非银支付机构的业务风险增设强有力的“防火墙” 对促进领域健康快速持续发展具有积极意义，并比较了支付机构的分类管理措施，有助于合规机构向前发展。