财讯：银保监会重拳“纠偏”车险市场

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进入今年以来，车险综合价格明显下降，但近来，欠费、欠费、欠费、数据不实等混乱再次加剧，牵动着监管部门的神经。 7月26日，北京商报记者独家获悉，银保监会近日发布《关于规范汽车保险市场秩序意见的通知》(以下简称《通知》)，将加强手续费管理，优化保险企业考核成绩，调整科学强化准备金管理。 另外，监管高压态势依然是，与乱象相比，维修力度更大，“出头时打，快打”。 业内人士认为，该文件的出台，对车险综合改革有“投石问路”的推动作用，不仅有利于规范手续费和准备金的管理，也有利于保护顾客权益，提高保险企业的服务效率。

询问手续费的真实性

“近一段时间来，销售者垫付手续费、手续费未入账等违法违规问题明显反弹，特别是一些基础财险机构默许销售者垫付手续费，并承诺向销售者垫付手续费支付利息 银监会相关人士直言。

事实上，车险手续费乱象已经成为高频词汇: 7月初，根据地方银保监局开具的车票，对太平财产保险有限企业日照中心的分支企业，以个人保险代理人的名义挂失部分合同制业务员经营的直接业务，作为中介业务提取手续费的行为为13 5月下旬，江苏益福汽车保险销售有限企业也因全年虚构中介业务征收手续费86.86万元，被罚款21万元。

对此，国务院快速发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，在汽车保险行业，产品同质化竞争现象严重，费率也趋于统一。 再加上客户属于价格敏感型，多以手续费进行配套收费，成为许多汽车保险业者扩大规模、进行竞争的手段。 中国社科院保险经济快速发展研究中心副主任王向楠表示，保险企业直接接触客户的能力普遍较弱，少数企业为了扩大业务规模而无视价格向中介支付手续费，因此出现了这种“顽疾”。

为了根除手续费“疑难杂症”，《通知》要求各财险企业切实增强合规经营意识，落实手续费管制主体责任，加强风险防范。 首先，对垫付手续费的情况进行自我调查。 查明基层销售人员垫付手续费的情况，掌握风险底数，提出整改措施，积极稳妥地化解库存风险。 其次，对垫付手续费的行为负有严格的说明责任。 对基层机构的手续费垫付问题突出的、默许的、允许销售者垫付手续费的，应当严格执行内部管理控制制度，对相关机构和人员认真负责。

此外，银保监会表示将加强手续费真实性管理。 规范手续费结算支付，不得以任何方式虚列或套现手续费，也不得以延迟收款、转移支付等方式调节经营结果，严格防范手续费合规风险和财务风险。 “加强手续费监管的根本原因是顺应监管费用的修订趋势，通过价格战来提高汽车保险的赔付率，从而压缩费用率空之间。 ”朱俊生评价说。

调整考核指标等“大招”

受宏观经济压力和疫情影响，今年以来，我国汽车销量明显减少，加上下一阶段实施汽车保险综合改革的影响，汽车保险费规模有望逐步减少。 为了防止脱离市场实际盲目追求保险费增长和市场份额的现象发生，银保监会此次提出了从源头上遏制基层单位违法违规冲动、优化考核指标和调整科学强化准备金管理的措施。

其中，在调整优化评价指标方面，《通知》要求财险企业尽快调整优化对分公司的评价指标，提高合规指标和质量效益指标的评价权重。 对考核指标明显不合理的财险企业，银保监会财险部会同各银保监局，在现场勘查、监管措施、非现场监管、行政许可等方面作为要点监管对象。

朱俊生认为，优化考核指标有助于转变保险企业规模至上的快速发展理念，防止保险企业为扩大规模而忽视价格、忽视成本、乃至铤而走险违规行为。

另一方面，在准备金管理方面，银保监会要求各企业规范操作流程，审慎计提准备金，以增强资本实力，加强风险防控能力为目的，如审慎计提准备金，尽快根据当前车险承保和理赔变化情况调整相关精算假设，全额提取各项责任准备金 科学判断财务数据，提高准备金计提、利润分配等操作的审慎性和前瞻性，用内部来源和外部来源相结合的方法及时补充资本，增强风险防范能力。

有车险科技的车险负责人认为，中小保险企业由于自身经营压力问题，车险准备金不足，可能有赔偿风险。 科学准确地计算准备金对促进财险企业的合理经营、车险市场的有序竞争有重要的制约作用，也有利于车险综合改革的顺利实施，是客观判断财险企业偿付能力的重要基础。

“提取准备金是保险企业营业支出的第一项，预计准备金主观上“有偏差”可以调整价格费用。 关于准备金的估算和事后现实状况的不同，很难说明是不是故意的或者重大的过失造成的。 ”。 为此，王向楠建议，限制保险企业随意更改准备金估算，将准备金估算错误计入保险企业操作风险。

监管的高压态势依然存在

在当前宏观经济压力较大和下一步实施车险综合改革的背景下，《通知》确定了各银保监局要实事求是，加强本辖区市场改革的预期管理，遏制市场混乱局面的反弹苗头。 在加强市场监测方面，要完善非现场监管，加强财务工作指标监测，科学研究市场形势，及时发现问题苗头，提高维修力度，做到违规支付手续费、售楼员垫付手续费、 要比较违规开展异地车险业务等混乱局面，多次出头后再打，提前打，采取“停止采用车险条款费率”等监管措施，保持市场威慑。

并且，《通知》强调形成监管力度。 及时向财政保险部反映有关情况，加强对地市县派出机构的政策指导，巩固属地监管责任，形成规范汽车保险市场秩序的力量。

迄今为止，监管部门对车险市场高压形势不断严峻，百万罚单和“顶级处罚”频频出现。 今年6月，太保财险柳州中心支行企业因“吃”6枚罚款，累计罚款112万元。 其中，由于虚开费用，给投保人带来合同约定以外的其他利益，太保财险柳州被罚4张票，该企业及相关负责人累计被罚款80万元，通过柳州市电话销售渠道、网络销售渠道和相互代理销售渠道办理商业车险新业务。

值得一提的是，车险综合改革正在渐近，此次市场秩序规范性文件《通知》的出台，被中国社科院保险与经济快速发展研究中心主任郭金龙认为，车险综合改革具有投石道的推动作用。 关于两者的关系，他指出，汽车保险综合改革是宏观的、战术的，这份市场秩序规范文件落实在市场、业务层面，对市场上存在的问题的可比性很强。