财讯：人身险勇担支柱

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□记者朱艳霞

年，人身保险被誉为保险业流量负责人，年初13部委联合发文促进社会服务行业商业保险快速发展，截至年底，国务院总理李克强在国家直接提出问题，表明国家对人身保险业的支持态度。 这一年，人身保险业不负众望，在疫情冲击下依然保持平稳增长，特别是健康保险业务高速发展，“惠民保”的爆发又给领域增添了光明的色彩。 并且，一些人身保险企业深化转型改革，挖掘机遇，在内生快速发展动力

疫情下保持稳健增长

国际经验表明，“人均GDP万美元”是发达国家寿险业快速发展的高速 2019年我国人均gdp首次突破1万亿美元。 由于新冠引发的肺炎疫情，我国人身保险业虽然年未进入高速公路，但仍取得了不俗的成绩。

数据显示，今年1-11月，人身保险费收入3.1万亿元，占保险费总收入的74.1%，比上年增长7.4%。 人身保险企业总资产近20万亿元，占保险业总资产的85.5%。 目前，中国有3亿人购买人身保险单，被保险人近6亿人，商业人身保险覆盖面达42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。 今年以来，人身保险企业经营活动的现金流入1.6万亿元，为近年来的最高值。 此外，基于人身保险费率形成机制的改革，主流产品的价格平均下降了20%。

据对外经济贸易大学保险学院院长助理、教授王国军解体称，从诉讼地点看，近年来，老百姓普遍提高了保险诉求，自发购买保险。 疫情带来了诸多不明确性，社会风险意识明显提高，人们的保护性诉求更加旺盛，特别关注健康保险产品和健康服务。 从供给方来看，人身保险产品创新和服务创新层出不穷，险种增加，保险责任范围扩大，保险费率下降，市场上有越来越多的优质低价产品。

另外，全年保险企业为弥补疫情带来的绩效不足，增加了费用投入，在一定程度上推动了保险费的增长。

今年以来，网上购买保险产品、享受保险服务的诉求急剧增加，保险企业为了满足顾客的需求，克服了疫情对日常经营的影响，增加了科技投入，加速了新闻化的变革。 大多数人身保险公司都实现了日常全流程的在线化改造，以满足在线销售、安全和理赔等主要功能。

随着健康保险、养老保险作用凸显

人口老龄化的加速，老百姓的健康保障、养老保障诉求持续增加，通过商业保险向政府分担医疗支付压力、养老压力的呼声越来越高，商业健康保险、商业养老保险，

在目前的保险行业结构中，健康保险位于“c位”是无可争议的。 数据显示，全年健康保险已成为我国增长最快的险种，今年1-11月，我国商业健康保险保费收入达到7641亿元，比去年同期增长16.4%。 长期健康保险为投保人积累了1万元以上的风险保障准备金。

今年，作为健康保险市场主力的重大疾病保险也迎来了重大变革，新的重大疾病定义和重大疾病发生率表出台，保障增长，分级支付，细节更加合理，更好地保护客户权益，推动商业健康保险质量的快速发展。

这一年，越来越多的保险企业以国民健康保障诉求为中心，向人们需要、政府支持的民生行业投入资源，积极探索，“惠民保”就是一个例子。

惠民保类产品从2009年开始上市，从2009年开始呈现爆炸性增长，截至11月底，70多个城市共推出近100种惠民保类产品，参保人数超过2500万人。 惠民保类产品由于极低的参与门槛和保险费，对投保人有很大的吸引力，特别是中老年人群体、中低收入群体。 银保监会11月印发《关于规范保险企业城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，对“惠民保”业务的快速发展进行规范化和指导，该业务有望进入健康、可持续快速发展的轨道。

在商业养老保险方面，一系列的利益政策得到了释放，上升到了新的高度。 12月9日，国家通常提出将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。 12月18日，中央经济实务会议提出规范加快发展第三支柱养老保险。 银保监会副主席黄洪在国家新发布会上也被誉为“深化保险业供给侧结构改革的第一个落脚点”。

数据显示，截至今年三季度末，商业养老保险费收入551亿元，积累的责任准备金超过5600亿元。

“客观来看，我国商业养老保险的快速发展还比较薄弱，市场规模小，产品功能不完整。 ”。 清华大学经济管理学院金融系教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示，商业养老保险正处于前所未有的机会，希望我国保险公司抓住这个机会，加大养老保险产品和服务的创新，做对这个国家人民和保险公司自身都有利的事

在进行代理渠道改革的情况下

，人身保险企业特别是头部保险企业正在加大改革力度，其中最突出的就是代理渠道改革。 业界普遍认为，改革代理渠道，分层提升质量，代理精英化已成为趋势。 例如，中国人寿、中国平安等相继推出“星级工程”、“优才计划”，通过提高代理人队伍的门槛，提高代理人队伍的质量和生产能力。

国盛证券认为，代理的提质需要长时间的积累，短期效果难以显现。 从中国台湾地区代理人的快速发展经验来看，代理人13个月的留存率只有经历了10年的快速发展，才从40%左右上升到50%，5年左右的快速发展使大学及以上学历代理人的比例提高了5%。

此外，今年以来，中国人寿、中国平安、中国太保、友邦保险等更新了代理人基本法，表现出对代理人利益和长时间优质快速发展的重视。

“关于变革，不同企业的战术、方面的积分不同，有把重点放在大宗业务的转账业务上的，也有把重点放在科技化上的，还有把重点放在增员上的。 企业必须在变革中决定适合自己的路线，形成核心竞争力。 ”。 王国军表示。

在改革方面，动作最大的不是中国平安属。 中国平安董事长马明哲表示，2009年是中国平安改革年，中国平安正在探索新旧动能转换的寿险快速发展之路，四个改革方向分别是团队、产品、管理、文化，为真正建立长时间可持续的健康成长平台，“渠道，

据说平安人寿保险改革的10多个项目将于今年年底全部落地，明年开始大规模宣传。 这一大势所趋的改革，正如马明哲所说的“引领世界寿险销售和经营”，能否对我国人身保险业产生示范效应，还有待于时间的检验。

2021年继续向好

“我国人身保险市场仍处于初步快速发展阶段，最大的优势是市场潜力巨大。 成为世界上最有潜力的市场，我国人身保险的快速发展前景光明。 ”。 黄洪表示

总体来看，我国人身保险市场运行平稳，快速发展趋势良好，领域服务民生保障水平持续提高，但仍面临风险和挑战。 例如，企业治理僵局、董事渎职、高管失职等问题依然发生，金融科技赋能以前传入销售渠道造成新的误解形式，创新行业市场混乱加剧。

展望2021年，长城证券表示，中国宏观经济将继续向好态势迈进，各保险企业将提前布局2021年一季度的业务，为后续销售有价值的保障型产品预留空间，创下新单 国盛证券表示，上市保险企业的代理人数有望实现正增长，年末的良好趋势将对明年代理人的增加起到正面作用。 另外，基本法好处的提高明年将逐渐见成效。