财讯：保险科技推动领域优质快速发展

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最近，艾瑞咨询发表了《年中国保险科技应用价值研究报告》(以下简称《报告》)，解析了近年来保险科技在寿险、健康险、车险行业的应用逐渐成熟，并显示出其潜在价值。 《报告》分析认为，保险科技的加速渗透推动了保险领域的优质增长。

技术成熟

《报告》指出，在“算法、计算力、数据”三要素大幅提高的背景下，保险科技应用加速了落地。

纵观中国保险领域近年来的快速发展历程，商业模式的创新离不开基础技术的赋能应用。 目前，大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等前沿技术正在成熟，各行各业都开始大力推进，同样，保险领域的科技转型进程也在加快。 在数据大爆炸的时代，保险领域可以利用保险技术，更深入地了解顾客诉求，识别商业风险，在产品定制、精准营销、理赔等方面重构保险价值链。 如上所述，尖端技术落地应用将降低价值成本提高业务效率，同时从顾客的相互体验、服务质量等方面重新定义保险服务。

资本雄厚

从全球保险科技企业融资情况来看，近年来全球资本不断加大保险科技行业的投资力度，这表明资本对保险科技的快速发展前景及其商业应用价值抱有乐观的预期。 根据cb insight的数据，2019年全球保险科技企业融资额达到77.8亿美元，另外受新冠肺炎疫情影响后，年二季度全球保险科技融资额达到15.58亿美元，环比增长71%，迅速反弹(见图1 )。 从融资样本类型来看，快速发展到现阶段，全球资本更青睐成熟期项目，平均单笔交易融资金额大幅提高，这几笔在我国保险科技一级市场也同样得到证实。 这意味着经过多年的快速发展和洗牌，保险科技各细分赛道都出现了头部玩家，艾瑞预计未来3-5年将迎来保险科技公司的ipo热潮。

保险公司加快保险技术的投入

除了新兴创业企业外，成熟的科技企业、网络巨头、产业集团也积极参与保险科技快速发展的大潮，引发了领域的“鲈鱼效应”，持卡保险机构纷纷加大科技投入力度。 据艾瑞测算，2019年，中国保险机构科技投入超过300亿元，在经历了展望和保守态度后，之前保险公司开始主动拥抱科技趋势(见图2 )。 。 另一方面，为了实现保险领域的优质增长，走创新融合的快速发展道路，保险企业需要加快数字化转型和保险科技的应用，以提高公司的综合竞争力，重塑保险客户之旅。 预计未来保险业竞争的核心将转移到科技竞争上。

基于云分布式架构系统的

近年来，随着网络高并发业务诉求的爆发、大数据、人工智能等新兴技术的高速发展和落地，传统流传的核心系统“烟囱式”it架构无法满足当前的业务需求，保险企业需要更好的动态分布资源，

基于云分布式的系统架构可以应对传统单体架构开发效率低、自动化程度低、敏捷性低等痛点。 数据显示，2019年，中国网络保单数量为61.7亿张，超过400亿张。 网络保险开辟了普惠保险增量市场，也带来了保险业务高频化、碎片化的特点。 首先，云计算的快速发展使保险企业后台系统能够灵活配置硬件资源，在网络峰值流量访问时实现快速扩展，满足网络对高并发业务的诉求 其次，基于云的标准化包装服务可以更快地满足产品和业务上下线的诉求，实现分级的业务推广。 最后，云计算提供的强大的计算能力可以支持大数据、人工智能等其他尖端技术的落地应用。 这是因为总体来说，基于云架构的系统改造可以从根本上提高保险企业系统的运营能力，满足企业业务拓展的诉求。

确立保险的反欺诈防线

保险诈骗是保险领域面临的一大课题，领域数据显示，我国财产保险企业综合赔付率平均约为60%，每年保险领域的诈骗损失达10%-15%。 高欺诈风险、高赔偿率直接给公司经营状况带来了压力。 此外，进入数字化时代后，保险企业非接触开展的保险业务不断增加，过去依赖离线人工核保核保核保的方法存在考核效率低下、人工成本高的问题，保险企业需要开展更强的风控能力支持工作。

保险科技的应用为提高领域的风挡能力带来了新的契机，以大数据、人工智能技术为代表的保险科技可以比较有效地提高保险公司的风挡效率和效果。 根据大量各方面的客户数据和第三方场景数据，建立实时反欺诈规则引擎和相关图像的分解，可以使保险企业认识到欺诈欺诈行为，评估案件的真实度。

据艾瑞保守测算，积极快速发展保险科技的财产保险企业在5年内将获得渠道价格、人力价格、赔偿价格及其他运营价格的大幅优化，从而使保险企业提高市场竞争力。 但是，保险科技呈现本效果并不是一蹴而就的事，公司需要找到合适的场景切入点，随着科技应用的持续渗透，可以观察到未来图书空之间将逐渐扩大。

细分场景技术的价值

人寿保险:疫情下的代理人生法则

受疫情防控影响，年，代理人线下宣传工作受到严重阻碍，对线下面对面展业和签证单依托的寿险业务带来了巨大冲击。 在此背景下，社会交流媒体、官网等数字化渠道成为代理商的首要获取和展示业方法。 除此之外，新媒体、短片、社区营销等创新营销方法也层出不穷，寿险代理商的营销生态多元化发展迅速。 因此，疫情开始督促寿险代理商通过互联网渠道进入客户和领域，为客户提供在线保险。 这个过程将是不可逆转的顾客旅游升级，未来可能会成为寿险业的“新常态”。

健康保险:全业务价值链的重建

近年来，随着国民健康意识的觉醒和网红产品百万医疗保险的爆发，健康保险成为保险领域发展最快的险种。 在顾客越来越多样化、健康保险产品更加个性化、保险多渠道融合的现状下，保险企业未来需要比较产品创新能力、差异化定价能力、风险管理能力、服务扩张能力。

对比健康保险价值链中存在的诸多问题，发现目前保险科技的应用并不局限于营销环节，而是越来越多的通过技术手段改造业务全流程，提高业务效率。

汽车保险:综合改革迫使公司精细化运营

在目前的监管环境下，精细化运营、优化价格是开展汽车保险业务的必要选项。 受车险综合变更、报纸整合、新车销量增长率下降等因素叠加影响，车险领域转型进入深水区。 过去，我国车险领域处于粗放的竞争环境下，高手续费、高回报、竞争失范是领域常态，这也是车险经营价格居高不下。 艾瑞认为，以科技为支撑点，处理车险业务流程长期存在的痛点是车险公司实现差异化竞争的最佳途径，持续推进车险生态智能化，持续提高领域效率是车险公司优质快速发展的必由之路，是未来的必由之路

资料来源:艾瑞咨询