财讯：记者注意：惠民保带来那些启示？

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说到最近保险业乃至全社会的热门话题，惠民保一定占有一席之地。 9月以来，深圳、广州、南京、厦门、成都、杭州等地区惠民保上线。 10月中旬，随着北京京惠保上线一周，参保人数突破50万人，惠民保的关注度更加创新。 截至目前，据不完全统计，惠民保已经落到全国50多个地区。

惠民保是指根据社会医疗保险建立的“政府主导、商保承包、自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度。 由于保费低、保额高、核保宽松，被客户接受，在多家保险企业和网络流量平台的辅助下，该品种发展迅速。

从定位上看，我国社会保障具有“范围广、保障低”的优势，主要满足老百姓的基本保障诉求。 商业保险具有“门槛高、保险费高”等优势，中低收入者的负担非常大。 具有普遍性质的惠民保险介于社会保险和商业保险两大类型之间，可以比较有效地处理投保人“保障有缺口、服务有缺失、医疗有负担”的痛点，是对二者的有力补充。

但是惠民保并不是万能的。 作为客户，还必须根据自己的现实情况选择是否购买。 例如，在惠民保多种产品的《保险须知》中，客户可以带病投保，但在投保之前，如果有恶性肿瘤、心脑血管疾病等，相关的治疗费是无法报销的。 与百万医疗保险相比，惠民保险保障程度略有不足，免赔额高，部分高端器械、靶向药、进口药等无法报销。

只要有诉求，到处都有产品创新。 惠民保的爆发，证明了差距的存在和保障供给侧结构改革的必要性和紧迫性。

与网络产品相比，惠民保更像是“挂钩产品”、“体验装”。 正如思派健康副社长陈明东所说，“惠民保险项目最大的价值是让顾客了解什么是社会保险、商业保险，价格不高，所以很容易扩大参与者范围。 对许多投保人来说，惠民保是他们第一次购买商业健康保险。 因此，我们不仅通过产品销售，还通过微信和其他方式向顾客普及商业保险的基本知识”。

由此可见，除保障作用外，惠民保对顾客乃至全社会的普及教育作用也不容忽视。

惠民有积极意义，但公司天然盈利，惠民保性质决定保险企业参与，利润低，逆向选择风险高，赔偿压力大，许多公司已经做好了“保本微利”乃至“平本微损”的准备，多次出现问题。

尽管如此，许多企业为了吸引流量正在考虑二次转型销售，参与政府主导或指导的项目有助于提高顾客信任度、在企业网络上塑造形象等方面的考虑，“想赔钱叫好”。

这将进一步考验公司的精细化运营能力。 与不同年龄段人群进行比较差异化定价时，应通过多平台参与建立风险共享机制，科技控制风险，提供健康管理服务降低风险等，是值得考虑的方法。 关于今后价格是否上涨，免赔额是否上升，也是未知之数。 惠民保的未来将走向何方，会给保险业带来那些影响，我们静静等待时间给出答案吧。