财讯：网络保险监管的审慎与包容

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平衡审慎与包容是创新业务监管的永恒主题。 没有创新，整个领域就不可能实现非同质化科学的快速发展，创新需要“包容”。 但是，如果不能及时有效地调整、补充或结构改革原有的监管规定，就不能比较有效地防止创新带来的风险累积，监管的“审慎”标准也就不能放松。

□锁凌燕

9月底，中国银保监会就《网络保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)向社会征求公开意见。 目前，制定网络保险业务监管规范正是时候。 近年来，随着互联网建设的加快，互联网的客户群不断加强。 根据中国新闻通信研究院的统计数据，截至去年3月，中国100m以上的客户已经达到3.9亿户，4g客户规模为12.8亿户，占手机客户的比例为80% (远远超过全球平均水平的51.5% )。 顾客对互联网的依赖也在加深，年末读者平均上网时间达到29.6小时/周，年第一季度受新冠肺炎疫情的影响达到30.8小时/周。 有良好的互联网基础和客户基础，同时有新业务、新技术、新模式的迭代，网络保险业务也进入高速发展阶段，应用更广，市场占有率更高。 在这种背景下，制定更加确定的监管方法，对于比较有效地化解风险、保护顾客权益、推动互联网保险业务优质快速发展，无疑具有重要意义。

审慎全面平衡

与传统的网络保险业务监管暂行办法相比，征求意见稿确定了网络保险相关的重要定义，确认了挂牌经营的准入大致情况，全面确定了不同类型业务的经营条件和监管标准， 从中可以明显看出，经过一定时期的探索和实践，监管部门已经在一定程度上掌握了互联网保险的运行和风险点，能够更具“底气”地推行审慎包容的监管政策。

平衡慎重与包容，是创新业务监管的永恒主题。 没有创新，整个领域就不可能实现非同质化科学的快速发展，创新需要“包容”。 但是，如果不能及时有效地调整、补充或结构改革原有的监管规定，就不能比较有效地防止创新带来的风险累积，监管的“审慎”标准也就不能放松。 但是，虽然大体上很简单，但是实际上很难执行。 很难把握谨慎和包容的广度和深度。 网络保险的实践与探索表明，新业态和新模式的快速发展基本符合“安娜·卡列尼娜”。 正如托尔斯泰在《安娜·卡列尼娜》中所写，“所有幸福的家庭都相似，不幸的家庭各有不幸”，具有市场生命力的业务和模式都有相似的特征，但遭遇“滑铁卢”的理由可能各有千秋 从监管的“风险防范”角度来看，在什么情况下可以“包容”，在什么情况下必须“谨慎”，在多大程度上是“宽容”，被称为“谨慎”，首先明确了可能导致领域风险积累的重要方面。

网络保险的风险点

认真注意并仔细推测过去的网络保险实践，网络保险的快速发展可能会将特别引人注目的风险点归纳为以下几个方面。

第一，互联网的安全风险明显扩大。 网络保险的各个业务环节都依赖网络，网络中断、平台被攻击等安全事项，不仅会阻碍业务流程，还可能威胁大量客户数据和隐私的安全。 事实上，保险业作为金融业的一部分，本身就是诱人的网络攻击目标。 如果相关系统被破坏，可能会对公共利益造成严重损害，必须对相关的物理安全、互联网安全、主机安全、应用程序安全和数据安全提出适当的保护要求。 为此，征求意见稿要求确定运营平台、新闻管理系统和核心业务系统的互联网安全水平，并定期进行等级保护评估。

第二，业务风险防控要点发生了变化。 与在线业务相比，网络保险业务有几大优点:一是各环节基本在线完成，可以突破在线业务时空的限制，在未开通网站的地区提供服务； 二是网络保险业务的拓展，需要利用平台的流量和场景，与第三方网络平台的合作是不可避免的话题，但第三方信息平台的资质和行为，却是网络保险业务的 三是网络保险业务缺乏面对面的信息表达机制，通过网络进行文案、图片、语音、短片等形式的传播，可能造成语义偏差，也可能导致误解，因此，这些 基于这些注意，征求意见稿特别指出，保险企业开展互联网保险销售要优先选择形态简单、条款简洁、责任分明、能比较有效保障售后服务的保险产品，从而提高保险便利性、风控的比较有效性

第三，未知风险增大。 现有保险机构的风控系统和监管系统充其量基于过去的最佳实践，但难以应对未知的风险。 随着现有网络保险业务的首要重点是改善客户接触、流程优化、精准营销、降低价格等新基础设施的加速，新技术、数据基础、法律法规继续快速发展，新产品、新的业务线不断壮大 当然，随之而来的风险我们现阶段很难认识。 因此，在制定监管政策时必须特别观察，“禁止”的部分不是“全面”，而是要留下充分的创新“界面”，让更具风险敏感度和敏感性的市场主体发挥其监管作用。 这意味着，我们的监管绝对不是为保险经营设置“限额”，而是必须以其创新行为对其偿付能力有何影响，顾客的权益得到切实保障为重点。 我们的监督不是要所有保险公司遵守统一的、被认为比较安全的所谓最佳商业模式，而是要让企业提高各自的风险管理能力和盈利能力，根据其战术目标在差异化的道路上探索自己的快速发展空 我们的监督绝对不是“家长式”的指导和管制，而是要让保险机构清楚认识和承担自己经营方面的责任，接受市场不同主体的监督。 如果它们违反市场规则，首先要受到市场的惩罚。 这意味着可以促进组织进行能力建设，提高创新工作的透明度，为经营者、顾客权益保护组织、顾客等不同主体参与互联网保险市场的管理提供前提。 可以看出，征求意见稿对机关的能力建设和新闻公开提出了很高的要求。

总体来看，互联网保险审慎包容监管的基调已经明确，这为领域创新的快速发展提供了重要支撑。 可以预见，未来的监管政策将完全基于业务和业态的快速发展而持续调整，但其中不变的是对创新精神的尊重，以及对市场竞争和法治精神的恐惧。

(作者是北京大学经济学院风险管理保险系教授)