财讯：应对疫情影响 险企怎么提升线上化服务

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受疫情影响，保险业遭遇特殊的“开门红”阶段，保费增长率明显下降。 根据银监会近日公布的年1月保险业统计数据，全领域原保费收入9081亿元，比去年同期增长6.84%，比去年同期24.05%的增长率，疫情对保险业的影响更为显著。

但是，与17年前的非典流行期相比，互联网的普及在一定程度上缓解了疫情对保险业的影响。 统计数据显示，我国保险业电子自主渠道2005年保费收入规模仅占全部领域的0.16%。 中国保险领域协会近日发布的《-2019年网络财险市场分析报告》和《2019年网络人身保险市场运行情况分析报告》显示，2019年，网络财险业务保险费收入达到838.62亿元，占财险业务总保险费的7%。 2019年全年互联网人身保险累计实现规模保险费1857.7亿元，约占总保险费的6%。

网络保险市场发展迅速，以前保险企业多年前纷纷试水，但在线化保险的快速发展并不顺利。 寿险代理模式面临线上化展业的困难财险业由于产品和服务类似线上渠道，没有更好的线上渠道，都成为保险企业线上化经营的难点。

随着疫情防控形势持续好转，统筹疫情防控和经济民生快速发展成为政策关注的焦点。 面对目前线上化过程中出现的困难，保险业必须更快重整旗鼓，开启线下融合新模式，应对疫情对今年保险业经营的不利影响。

人寿保险:

代理通道需要实现新旧动能转换

从寿险市场来看，近期，上市保险企业公开最新保费数据，平安寿险、人保寿险、太保寿险3大保费增长率下降，尤其是受疫情影响更为严重的2月、1月保费增长率下降。

近年来的保险费结构优化提高了代理渠道的占有率、支付业务的占有率和保障类险种的占有率。 但是，疫情暴发以来，代理商几乎无法实现实体销售和即时扩张，新单一保险费的增长受到压力。 寿险企业线下展业基本中断，条款繁多、纷繁复杂的年金保险、重疾险等产品难以在线开展，寿险企业长期以来以人海战略和粗放型经营为主的管理模式在特殊时期比较困难。 社科院保险经济快速发展研究中心副主任王向楠对《金融时报》记者表示:“特别是世代和银邮代理商两大渠道的运行受阻，对寿险企业提出了更大的挑战。”

调查表明，由于寿险保单多、繁杂、长时间、售后服务多、多样化，寿险代理仍是顾客购买保险的首选渠道。 尽管疫情暴发提高了居民的保险意识，但许多杂寿险产品诉求的实现仍依赖较强的销售干预。 全民保险集团总经理徐敬惠表示，在目前无法接触到客户的前提下，代理模式的特征已经消失，但随着线上化的速度，从人数的增加到生产能力的提高，代理渠道将尽快成为新旧动能

事实上，许多寿险企业依靠其科技特点、生态布局和庞大的代理人数量，推进线上快速发展的探索，致力于疫情下业务全流程上线。 例如，今年年初，人保寿险推出了人保寿险e生态以及人保e通、人保e家、人保寿险管家三大类app，为用户提供以人身保险服务为核心的健康、医疗、生活增值服务为外延各方面的服务生态圈。 平安人寿保险也将升级医疗健康战术，利用科技力量设计“人寿保险+”产品，提供居家养老服务等，从产品到服务端，到产业端，全面布局。 此外，德华安区人寿在疫情期间，各保险渠道全面启动线上经营模式，共谋营销全流程，通过企业数字化平台，在营销团队内，组织外勤线上获取客户，线上 这种线上化的营销模式扩大了代理人面向顾客的接触方式、文案推送、互动场景，依赖线上融合，对代理人提出新的价值要求。

为了改变代理模式保持离线的弊端，徐敬惠还提出，线上和线下的下一刻分不开，线上的效率取决于线上的能力，而主动的前台和强力的中台相互赋予了能量 他提出，要建立保险企业托管客户管理、大量生态、支持各种场景的综合数字化平台。 访问多个销售场景，满足不同类型的销售组织和个人的展示业活动，使代理商能够处理保单查询、安全服务、保险理赔退款等基础能力。 并建立全生命周期体验式客户互动模式，数字化跟踪代理与客户的互动，基于数据中台的共享组件服务，构建统一的客户视图，代理分解客户过去的活动

对此，王向楠也向记者表示，保险业代理人模式由来已久，劳动力素养和技能的转换需要价值成本、培训价格或困难。 因为这家保险企业的在线化转型需要自主自我转型。

据华创证券分解师洪锦屏分解分析，近两年来，保险企业产品一直受到限制，深入客户诉求，深入了解和融合网络，人身保险产品也具备网络产品特点，再加上网络文案运营生态的兴起。

财险:

创新产品和服务提高质量

从财政保险市场来看，根据财政保险“老三家”近期公布的保费数据，疫情对财政保险市场的影响也不容忽视。 今年前两个月，平安产险和太险产险的保险费收入仅比去年同期增长2.6%和6.6%，人保财产保险比去年同期减少4.4。 从2月份的保险费收入情况来看，3家公司的保险费都有不同程度的下跌，人保财险、平安产险、太保产险的单月保险费收入分别比去年同期减少6.8%、7.9%、10.8%。 值得注意的是，疫情对车险业务的影响远远大于对非车险业务的影响，在车险保费增长低迷的情况下，健康险业务成为拉动财险企业保费增长的重要来源。 疫情防控期间，健康保险业务保费一方面保持高增速，居民保障意识增强不可缺少，另一方面与财险企业积极配置在线渠道也不可缺少。

王向楠向记者表示，特殊时期服务业和制造业的生产经营活动受挫，降低了公司生产经营和居民生活中保险产品服务的购买意愿和支付能力，这成为财险企业目前最需要解读的课题。 他提出，财产保险产品风险与顾客差异较大，标准化程度较低。 因为这种在线化对财产保险企业的影响程度很小。 因此，财险在线化的课题是创新产品和服务。

近日，保险保障基金发布的《2019年中国保险客户信心指数报告》显示，由于家庭财产保险保额低于寿险，客户关注举报、理赔的便利性。 调查中，客户表明习性网络公司提供的便捷的费用习性和售后服务。 更期待保险企业加快自身服务水平的提高，将科技应用于各业务流程和服务环节，实现保险、核保、定损、赔偿等功能的智能化。 研究表明，针对寿险线上化难以开展的情况，财险线上化的展业可以利用科技创新产品的快速发展，提高顾客体验，提高服务效率和渠道的快速发展。

目前疫情防控形势良好，但疫情警惕性不能降低，决不可大意，财险、寿险、线上化都是不可逆转的过程。 王氏认为，考虑到疫情的持续和对整个社会的长期影响，保险企业通过加快产品服务创新、各类数字产业风险管理诉求、公司经营中断保险责任扩大、流行病巨灾债券和衍生品开发等多种玩法，将更加符合线上化的趋势

众安金融科技研究院发布的《保险领域全景分解——新型疫情影响报告》也指出，线上营销渠道可以通过线上网络营销等方式，激发线下渠道的新活力。 目前，在线转型过程中，大企业和较早实施网络转型的企业特点更大，很多以前流传下来的中小企业目前还处于尝试和探索阶段，短期内很难形成较为有效的生产力。 但长期以来，保险企业在不断扩大网上投入布局的同时，也将通过整合网上营销资源，建立更加高效便捷的网上服务体系制度，进一步释放保险领域的网上销售潜力。