财讯：险企线上化展业需以合规为前提

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在新冠肺炎疫情防控期间，在市场诉求的驱动下，科技赋能下的网络销售、电销在线化渠道成为保险企业采取的第一展示业方法。 从疫情防控需求来看，“无接触”营销和服务是保险业的主流，这一短期变化催化的长期领域变革和未来带来的新问题值得深思。

近几个月来，在疫情爆发之前，代理商面试销售遭遇“停牌”，保险企业依靠网络销售和电话销售接触客户，无论是投保还是理赔环节都成功实现了部分客户的线上转移。 线上商务的特点很明显，能够很好地突破时间地域和人才匮乏的限制，不断涌现的创新线上场景布局，最大限度地满足了顾客对商务便利性、效率的诉求。 例如，在此次疫情期间，在线医疗问诊服务的访问量激增，由此带来的在线健康管理和交流，在线健康商城成为保险业新的流量来源。

目前，一点点的保险产品确实因无法在面上销售而受阻，但从长期来看，这种障碍可能由于科技手段和系统升级和习性变化的复用而越来越小。 在互联网经济快速发展的今天，如果一个保险产品只能在线享受一个地方，不能适应线上化等其他营销方式，那么该产品的价值增长空之间一定会有很大的限制。 如果在线营销渠道通过在线化等方法被激活，会比单纯依赖在线渠道带来更大的活力。 需要注意的是，并不是所有的保险产品都适合网上销售，有些条款很多，包括庞杂的寿险产品、老年人在内的特定人群，需要注意的是，代理商的销售模式早就被流传了下来，这一点不会让销售产生误解。

疫情给领域带来的数字化变革将继续发酵。 除了买方，云计算、大数据和人工智能技术的应用使得保险核保、调查损失和理赔服务可以在线展开。 这些在线运营并不是简单的业务流程在线化，而是比较和优化业务流程在线运营的优点，还涉及到现有业务流程的重构和重构。 未来，“线上”展业的客户挖掘和留存能力，将叠加“线上”直观、比较人工的服务，保险价值链将形成闭环，更好地满足客户多元化的诉求。

但是，需要警惕的是，在未来疫情结束后，保险业的在线化展业决不能盲目进行。 保险业协会近日公布的数据显示，2019年互联网人身保险费规模触底，同比增长55.7%时，寿险电话营销规模保费首次同比下降17.8%。 造成这种业绩分化的原因是，比较多杂乱的寿险产品通过电销，不仅价格高，人均平均生产能力低，而且容易发生销售错误，使顾客产生抵触情绪。 网络销售渠道经营者要得到顾客对该渠道的同意，必须有合规经营意识和顾客权益保护的考虑。 在银保监会今年首次开出的重磅罚单中，欺骗投保人、推广不实等违规行为源于网络销售和电销两种方式销售的乱象。

因此，当网络渠道越来越受到经营者的重视时，监管规则的制定步伐也必须跟上，监管部门的手必须更有力。 目前实施的经营机构和负责人“双罚制”，以及对银行保险机构实施的透支式、全链条式监管都很到位，效果非常好。 另外，如果一点寿险企业逐渐退出电销市场，剩余维护者也要根据自己的业务优势和风控能力分配网销和电销的信任比例。 对于保险机构自身来说，面对领域转型快速发展的机遇，不仅要建立完善的在线运营体系，为代理人提供优质的云服务支持，还要整合在线、在线资源，做好客户指导、风险提示和权益保护工作

保险在线渠道日益增加，但互联网保险产品的诉求量不断增加是不争的事实。 但可以看出，目前我国网络人身保险产品种类仍然过于单一，医疗保险、重疾险等健康保险产品的同质化问题没有得到较为有效的处理，是竞争制胜的筹码。 但是，目前激烈的竞争现状似乎也促使互联网保险业的参与者不断要求提高产品和服务以赢得市场。