财讯：网络保险具有三大核心特点 渠道产品服务

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目前，我国网络经济发展迅速。 网络经济的快速发展，不能给保险领域带来增量市场，随着读者规模的扩大，顾客的行为方式发生了改变，这一切都为网络保险的快速发展提供了物质基础。

最近，艾瑞咨询发表了《中国互联网保险快速发展现状和创新模式报告》(以下简称《报告》)。 《报告》指出，中国网络保险在-年的4年间经历了爆炸性的增长，保险费收入增长了近20倍，网络保险渗透率达到了年9.2%。 但从2007年开始，网络保险费规模增长停滞、开始减少，渗透率逐年下降，年渗透率仅为5%。 其主要原因是受保险业政策的影响，给网络保险领域的快速发展带来了短期阵痛，但从长期的快速发展来看，政策调整后的网络保险领域能够更健康快速地发展。

关于人身保险，《报告》指出，网络人身保险连续两年出现保费负增长，首要的是快速发展初期的网络人身保险险种结构过于单一，首要的是由理财型保险构成。 这是因为在领域政策发生变化的情况下，更容易受到影响。

关于财产保险，《报告》认为，随着商业车险定价改革的深入，网售车险的价格特征消失了，直到2010年，车险才开始出现回暖的迹象。 与互联网车险的快速发展形势相反，非车险业务发展迅速，互联网非车险业务占互联网财产保险的近50%。

据了解，网络保险的销售渠道主要分为官方自营渠道和第三方渠道。 报告显示，第三方渠道占据了互联网保险的首要保费收入来源。 在网络保险整体保费增长疲软的背景下，第三方渠道产生的保费在网络财产保险行业依然快速增长。 在互联网人身保险行业，第三方渠道的占有率有所下降，但仍占绝对主导地位。 与官方自营渠道相比，第三方互联网平台有着越来越多的客户场景，而专业保险中介可以为客户提供优质的服务，两者不仅改变了销售方式，也赋予了越来越多的网络保险的核心意义。

《报告》认为，网络保险的核心特征有以下三个。

渠道:网络思维下的顾客接触与获取方式

由于保险产品天然具有低频、非刚需的属性，单纯的流量模式不能完全发挥网络的特点，购买率低，因此这个获得价格不满足理想的期望。 根据特定的网络场景，可以在一定程度上刺激客户的保障诉求，保险诉求相对较强，例如在航空旅行场景下客户购买意外保险的意愿更强，在大众采购平台上客户对健康保障有更直观的认识

产品:以客户诉求为中心的产品设计和定价差不多

网络保险以顾客为中心，可以根据网络大量的顾客数据，重构以前流传于保险企业的产品设计方法、定价方法和保险风控模型。 从保险类型来看，目前产品创新不仅是网络新型保险，以车险、健康险、寿险为主的以前传入险种也在经历网络重组。

服务:提高保险的全过程体验

网络保险在服务行业的创新延伸了产品售前保险咨询、保险顾问等可以提高顾客购买保险全过程的体验的售中保险核保、保单管理售后服务的便捷理赔和服务。 加强服务体系制度建设，提高客户的保险购买体验也是提高网络保险公司核心竞争力的必由之路。