财讯：首份中国疾病保险知识图谱发布 重大疾病年均增长率达到11.3%

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推进健康中国的建设，提高人民的健康水平是我国致力于构建的宏伟蓝图。 《健康中国2030》规划纲要》确定将健康保险作为完善中国健康保障的重要支柱，健康保险在现实生活中也越来越成为提高人民群众疾病风险转移和生活保障的重要金融工具。 近年来，商业健康保险发展迅速。 根据银保监会公布的数据，截至年底，我国健康保险原保费收入5448.13亿元，同比增长24.12%，其中疾病保险费约占65%。

7月20日，复旦大学中国保险科技实验室发布《中国疾病保险知识图谱》(以下简称“知识图谱”)。 知识地图中收录了2009年至2019年市场销售的3146份疾病保险主险和附属保险条款、相关保险企业新闻、医学疾病数据等重要维度，包括疾病保险领域的风险管理、客户体验、产品设计、客户萨

疾病保险强调三大问题

疾病保险，特别是重大疾病保险已成为健康保险中最重要的险种。 据复旦大学中国保险科技实验室统计，截至2019年6月，各保险企业备案的疾病保险主险产品已达到1137种。 仅2007年，新备案的疾病保险产品就达到256种。

业内人士认为，随着疾病保险的快速发展，市场秩序混乱、新闻不对称等严重问题也日益突出。 各保险企业增加重大疾病保险产品保障的疾病数量，提高产品吸引力，但疾病种类繁多，投保人无法准确评价各保障疾病的重要性。 二是近年来重大疾病保险产品多将轻症、中症保障作为产品创新点，各产品对同一疾病的定义混乱，悄然提高赔付门槛等问题损害了投保人的利益。 三是保险条款文案多、繁杂，保险销售产品渠道差异较大，不仅投保人不能正确选择最优疾病保险产品，各保险企业、保险中介也不能比较有效地了解和管理疾病保险的快速发展方向。

复旦大学中国保险科技实验室主任许闲表示，通过该知识图谱，可以对疾病保险形成更加综合、全面的拆解探索。

重大疾病的数量呈逐年上升趋势

“我国疾病保险备案产品数量逐年增加，年平均增长率达13.7%，其中重大疾病保险增长最快，年至年重大疾病保险备案主险产品数量年均增长率达39.9%。 ”。 闲说。

知识图谱显示，除了重大疾病保险产品外，防癌保险和其他疾病保险也得到了快速发展，并且与包括少儿、女性、老年、学生等特殊群体的产品相比发展也很快。 除了疾病保障外，疾病保险产品的保障范围呈现多元化趋势。 常见的保险责任类型有重大疾病保障、中症疾病保障、轻症疾病保障、特定疾病保障、死亡保障、全残保障、疾病医疗保障、住院津贴保障、长时间护理保障等。 疾病保险条款平均约定的保险责任数也从2009年的1.58个增加到2019年的2.91个。

值得注意的是，重大疾病保险条款保障的疾病数量呈逐年上升趋势，从2009年平均保障21.6种疾病上升到2019年平均保障62.9种疾病，年均增长率达到11.3%。 从具体疾病种类来看，除保险领域协会必须保障的6种疾病外，深度昏迷、双目失明等其他保险领域协会规定的标准疾病也是重大疾病保险产品最常保障的重大疾病。 严重多发性硬化、系统性红斑狼疮-ⅲ型或以上狼疮性肾炎是保险领域协会规定的25种标准重大疾病以外的产品最常见的重大疾病，主动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术是最常见的轻型疾病。

另外，疾病保险的研究还发现，我国疾病保险的快速发展存在条款结构和复印件一样的统一标准不足等问题。 以缴费方法为例，只有约25%的条款详细规定了产品的缴费方法，没有其他条款规定。 另外，在疾病方面，目前出现重大疾病保险产品的保障疾病种类达503种，保险领域协会只规定了25种重大疾病。 轻症疾病和中症疾病完全没有相关标准。 领域标准的不足为产品设计主体提供了大量可操作的空区间，也给客户保险产品的选择带来了麻烦，形成损害投保人利益的风险。