财讯：中国银保监会持续开展保险产品检查 责令20家财险企业整改问题产品

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为了进一步规范财产保险企业的产品开发管理行为，夯实企业产品管理主体的责任，提高领域产品整体质量，切实保护保险客户的合法权益，基于前期工作，银保监会开展了第二次财产保险企业备案产品条款费率的非现场检查。 对比检测发现的问题，近日，银保监会向20家财产保险企业出具行政监管措施决定书，责令企业立即停止采用问题产品，限期改正，并对其中情节严重的11家企业采取3~6个月禁止申报新备案产品的监管措施。

此次财产保险企业产品检验多次以问题为导向，以日常监管中发现的突出问题为重点，对20家财产保险企业的1550家家庭财产保险、责任险和短期健康保险产品进行了全面检查。 经检查发现企业一点产品存在突出问题，首先引用备案类产品含有相关车辆责任的短期健康保险或责任保险条款中废止的残疾评定标准在短期健康保险中引入长期保险概念的费用补偿型医疗保险主保险条款或费率，属于被保险人社会保险所有 另外，企业产品普遍存在不规范或缺陷，第一是保险条款命名不规范、保险条款或保险费率表述不规范、备案表填写有缺陷、产品分类或新闻输入有缺陷、文案表述有缺陷等。

近年来，银保监会继续加大财产保险产品监管力度，严查重产品行业违规行为，要求财产保险企业加强产品全流程管理，积极维护保险客户的合法权益。 一步，银保监会密切跟踪监测企业产品整改情况，持续开展加强产品检验成果运用的产品检验，实现所有财产保险企业产品检验全覆盖积极采取各种较为有效的产品监管措施，使财产保险企业提高产品开发质量和整体水平，更加符合人民群众保险诉求

中国银保监会办公厅关于财产保险企业备案产品条款费率非现场检验问题情况的通报

银保监发〔2019〕157号

各财产保险企业:

进一步规范财产保险企业产品开发管理行为，夯实企业产品管理主体责任，提高领域产品整体质量，切实保护保险客户合法权益，基于企业自我调查整改和第一次财产保险企业备案产品条款费率的非现场检查，我组织开展了第二次产品检查。 此次产品检测多次以问题为导向，以日常监管中发现的突出问题为重点，全面检查了20家财险企业的1550家家庭财产保险、责任险和短期健康保险产品。 对比检测发现的问题，我将向20家财产保险企业出具行政监管措施决定书，责令企业立即停止采用问题产品，限期纠正，并对其中情节严重的11家企业采取禁止申报新备案产品3~6个月的监管措施。 现将产品检测中发现的首要问题通报如下。

、保险条款相关问题

(一)保险条款名称命名不规范，不符合《财产保险企业保险产品开发指南》的命名规则。 某些附加保险条款的命名没有“附加”的确定标志。

(二)保险条款与“结构清晰、文案准确、措辞严谨、通俗易懂”的要求有差距。 部分条款责任不明确、不确定、表述宽泛的，免除或减轻保险人责任的条款，如免除责任条款、免赔额、免赔额、比例赔偿金等，未采用足以引起投保人观察的复印件、字体、符号或者其他明显标志

(三)保险条款解除合同约定严格、不规范。 部分意外保险、短期健康保险条款中投保人或被保险人故意制造保险事故的，退还保险费的，部分条款中的解约解决规定或解约规定可能不合理。

(4)在短期健康保险中引入长时间保险的概念。 “自动续保”和“终身限额”等长时间健康保险概念出现的。

(5)短期健康保险或责任保险条款引用已废除的标准。 引用部分条款废除的《劳动能力鉴定职工工伤和职业病残疾等级》( gb/tl6180-2006 )标准的。

(六)保险条款不规范引用相关标准。 部分条款引用中国保险领域协会发布的《人身保险伤残评定标准》时，未按规定要求引用本领域标准的全名、公布机构、发文号和基准号。

(7)费用补偿型医疗保险条款没有区分被保险人是否拥有社会医疗保险等方面的差异。 根据住院医疗保险的不同，有时没有区分被保险人有无社会保障。

(八)保险条款要素及相关资料不完整、不合理。 有些条款的表述不利于顾客权益保护时有些可行性报告不完整，经营模式等文案不足。

(9)产品设计多次未能兑现合同，大体上，担保风险是否发生、损失大小等不清楚。

( 10 )产品设计没有多次损失补偿，大体上，约定的事项有一部分不是被保险人的损失。

(十一)其他与法律法规和有关规定不一致的条款问题。 如果某些保险条款未根据责任扩展定价，则属于“零保费”保险产品。 一些短期健康保险金额设定了合理性，但有效性相对不足的附属保险没有逐条单独备案等。

二、保险费率方面的问题

(一)保险费率上下浮动时，保险费率调整的条件不确定，不能评价为费率有差异原因和费率调整的合理性。

(二)保险费率调整条件不明确，不确定。 如果汇率调整没有上限，则汇率设定严格，不科学。

(3)保险费率表要素不完整。 如果存在没有保险费计算公式或方法的保险计划。

(4)短期汇率设定不合理。 如果没有设定短期汇率表或短期汇率计算证书，有些短期汇率设定缺乏合理性。

(5)汇率设定基础薄弱，定价科学性不足。 如果某些结算报表中的数据源汇率没有变化，则价格是可选的，并且某些报表缺少数据支持。

(六)精算报告不完整，不合理。 部分精算报告未按照《财产保险企业产品费率变更指南》的要求，纯风险损失率、费率调整系数等复印件不足的。

三、产品备案相关问题

(一)备案类产品包括车的责任。 部分公共责任保险附加保险或者驾驶员培训学校责任保险附加保险中如果包含汽车第三者的责任，将违反备案产品管理范围的相关规定。

(2)产品属性分类不当或险种归属不当。 根据被保险人是否为自然人，正确分类个体产品和非个体产品，有时未将短期健康保险、意外保险等个体产品分类为非个体产品。

(三)备案材料或者报纸输入不完整、不规范或者有错误。 部分条款名称与系统录入新闻名称不一致的，部分备案表精算审查人和法律审查人与系统录入不一致。部分备案表填写不规范或有误。

(四)保险条款、保险费率或相关备案材料存在复印错误，业务严格，不认真。

四、工作人员要求

(一)高度重视产品管理，切实承担产品主体责任。 各企业应高度重视保险产品在企业经营管理中的基础性作用，切实承担产品管理的主体责任，规范产品开发采用，加强产品管理管理，搞好产品判断修订，建立健全产品管理长效机制，切实提高标本兼治，提高企业产品质量和水平

(二)与检测对比发现问题，积极进行产品自检整理。 各企业应以第一、二次产品检验为契机，结合企业自身的现实情况，比较产品检验发现和举报问题，按照法律法规和监管规定的要求，销售所有保险产品，及时清理问题产品和“僵尸”产品，做到全面细致，不留死角

(三)依法合规开发保险产品，严格产品申报录用管理。 各企业产品开发依法合规，不违反保险原理，不违反公序良俗，不损害社会公共利益和保险客户合法权益，保险条款结构明确，文案准确，表述严谨，通俗易懂，保险费率科学合理，莉莉 并且，企业必须严格产品法律审查、精算审查、合规审查，企业主要负责人和相关人员要切实负责，一级一级地逐步落实，防止问题产品走出企业，不进入市场。

一、我将密切跟踪监测企业产品的自检整改和修订情况，加强产品检验成果的运用继续开展产品检验，对实现财产保险企业产品检验全面覆盖的产品问题未得到改善、产品无法自主检验整理、产品管理主体责任无法履行的企业，进一步