财讯：“保障+科技”驱动险企新变局

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如果说年保险业的关键词是“本源回归”，那么2019年大家可能都在寻找“破局之路”。

展望2019年，健康保险将大有裨益。 科技赋能金融进行时，保险领域的科技东风也愈演愈烈，以前保险企业和互联网保险企业走向接班人，领域迎来了数字化转型的新时代，技术红利更加显现。 外资保险企业不断从舞台边缘向中央前进的危险资金专项产品将不断落地，发挥长期投资特点。 保险代理人向精兵路线转换的商用车费修改将进一步深化。 利率下降的压力变大……

新的一年，走远和有力是一样重要的，逆水行舟，是我们锻炼前进的事。

势头高涨

近两年来，银保监会制定了一系列政策吸引保险领域保障本源，严控风险。 在这种背景下，保险机构积极变革回归保障。

从全年保费收入数据来看，产品结构调整已取得一定成果。

另一方面，截至去年10月，在人身保险费负增长的情况下，健康保险和意外保险费收入呈反向上升。 根据银保监会公布的数据，从年1月至10月，健康保险原保费收入4714.01亿元，同比增长22.69%。 意大利原保费收入915.34亿元，同比增长18.89%，远远超过寿险业务-1.85%的保费增长率，稳定了整个领域的快速发展。

另一方面，健康保险业务所占比例越来越高。

截至2009年10月，健康保险原保费收入占人身保险领域原保费收入的20.18%，比去年同期上升约4个百分点。 由此可见，近年来，保障类产品在领域的占有率增加，发展迅速空之间巨大。

再加上中国客观医疗保障环境对健康保险的诉求越来越大，相互宝、电影《我不是药神》的刷屏，清晰地表明了健康保险诉求旺盛。 业内人士对《国际金融报》记者表示，以健康保险为代表的保障型险种在2019年仍有很大潜力，健康保险费将继续保持超领域的增长。

对此，青岛新闻网保险相关负责人向《国际金融报》记者表示，年企业已经完成保险产品保费结构和年期结构调整，现阶段及2019年将继续进行产品结构调整，以保障型产品为第一产品，减少理财型产品，持续积分健康保险。

科学技术

年，保险与科技深化融合，从网络保险阶段跨越到保险科技( insurtech )阶段，人工智能、大数据、区块链、云计算等新兴技术在保险各行业、各环节全面实现能源

这一年，保险科技逐渐成为推动领域变革的基本力量，从后端保险技术优化升级开始，扩展到保险产品、商业模式创新、保险机构内部运营管理流程优化，整个保险市场、保险机构、服务方法

这一年，保险科技龙头公司众安科技进一步发力，运用新兴技术创新保险产品设计，基于网络生态场景开发了许多新的险种。 以前，保险机构转型保险科技是典型代表中国平安( 601318股吧)以“金融+科技”为坚定目标，从资产上推进转型科技。

展望2019年，保险技术如何赋能保险领域？ 会展开新的变革吗？

“未来一年内，保险科技将为保险领域带来全产业链的非凡变革！ 》复旦大学风险管理与保险系主任许闲在接受《国际金融报》记者采访时大胆预测。

他指出，从前端保险企业获取客户、保单设计到保险中端(费率计算、精算请求、后端保险企业内部管理体系等)，整个系统将随着保险技术的深度发生巨大变化。

具体怎么改变呢？ 未来的保险平台可能会通过人工智能赢得顾客。 保险客户可以直接和机器人聊天，咨询保险相关问题，或者用机器人推荐适合客户的产品。 例如，保险企业全面应用语音技术，加强企业各部门之间的新闻互通，在各个环节更默契地合作，营销人员可以利用云来销售产品。

除了之前流传下来的保险业务范围内的变革外，徐闲还表示，保险技术很可能会开拓新的行业，如原保险企业无法保证的风险，在科技的作用下，成为可以保证的风险。

关于保险科技推进保险领域变革的实现形式，上海浦东改制院金融研究室主任刘斌给出了答案。 刘斌向《国际金融报》记者指出，2019年保险科技将继续传达以前的保险业务，提高以前传达的保险业务效率，优化保险业务流程，促进保险产品创新，向更广泛的群体推进保险接触，首要以两种形式实现

另一方面，保险企业之间的竞争持续促进变革。 过去，保险机构面临着以batj为代表的网络巨头和新兴保险科技公司各方面的竞争，网络巨头和新兴保险科技公司凭借流量特征、技术和商业模式的特点蚕食了以前流传下来的保险企业的市场份额，从而使以前流传下来的保险企业向保险科技转型。 实施数字化、智能化战术，加快大数据、人工智能、云计算和区块链等新兴技术的应用，推进保险机构商业组织模式、商业流程、产品类型等变革。

另一方面，多方合作比较有效地推进变革。 以前有传言说保险公司和互联网巨头以及新兴保险科技公司各有特点，但同时通过一定程度的合作实现了特点的互补性，共同推进了保险领域的变革。 例如，以前保险机构具有企业品牌、客户资源、数据、产品和各方面的服务特点，网络巨头具有流量、创新意识、客户体验和技术特点，新兴保险科技公司在一些垂直细分行业形成了自己独特的技术能力，各主体之间的合作实现了更多的利益。

刘斌还预测，这两种实现形式将是未来保险技术推进保险领域变革的首要模式。

作为保险科技时代的直接受益者，保联(北京)科技有限企业董事长曹景敏对保险科技有着更深的体验。 曹景敏向《国际金融报》记者表示，保险科技对保险领域的影响巨大，科技是第一生产力，对任何领域都是如此。 正是由于保险企业不断增加对保险科技的投资，保险客户的体验感进一步加强，特别是在健康保险行业的理赔、支付等方面。

他坦率地说，目前中小企业基本上不需要将较大的人力物力投入到保险科技的研发中，很多保险科技的诉求，较大的网络平台已经建成。 另外，这些平台的技术方向也从销售服务级别升级到了备份支持级别，对整个保险领域起到了巨大的推动作用。 随着保险技术在保险领域的覆盖面不断扩大，许多中小企业的经营价格下降，效率提高，规模效益也变大。

“在保险科技行业，如果能够打破医院、社会保险、商业保险、汽车公司等以前流传的行业核心系统的对接，利用现有的大数据技术，给保险客户带来整个流程的大数据体验，也就是客户