财讯：网络保险新规影响几何？

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□本报记者谭乐之

年12月，银保监会发布了《互联网保险业务监管办法》(以下简称《新规》)。 这确实给以前流传下来的保险企业送去了数字化转型“大礼包”。 尽管政策利好，但之前流传的保险企业在数字化转型中必须重视“损益经济学”，从“购买”到“省”。 未来，保险企业和科技企业有可能形成“平分天下”的格局。

之前就流传于保险企业的政策“大礼包”

的新出台无疑是政策“大礼包”，有助于提高领域的合规意识，从以前开始就为保险企业的数字化转型带来了巨大的利益。

在数字时代，古老的保险企业不仅面临着同业的竞争，还面临着持续入场的科技巨头。 由于科技巨头具有流量的特点，保险企业在销售方面总会有些逊色。

“互联网企业特征明显，利用大数据观察精准营销等，销售能力非常强。 ”。 阳光人寿新闻技术部的负责人向《中国银行保险报》支付超声波。 但是，这并不意味着互联网企业具有绝对的特征，支付超认为，互联网企业最大的问题是合规意识。

“以前保险企业的专业能力很强，互联网企业很重视销售能力。 ”。 超额支付表明，网络企业技术力量雄厚，但一些业务流程不足，合规体系不完善。

新规出台后，以前保险企业可以盈利，泰康保险集团科技中心副总经理马天军持同样观点，“挂牌经营、自营平台可以更好地获取客户新闻，方便客户后续开发。”

穆迪表示，新规将提高网络保险业务准入门槛，与持卡保险机构无关的个人保险代理人和实体不得提供咨询、报价、经纪业务等网络保险相关服务 新规将市场留给包括符合资格的保险企业、银行、科技企业在内的中介机构，与净化竞争环境、进入门槛更低的市场相比，不良竞争的风险更小。 此外，与现行监管规定相比，新规赋予了保险企业在网络保险产品和销售区域的选择上越来越多的灵活性，从而扩大保险企业的市场渠道，进一步提高其网上销量。

以前流传的保险企业不能“烧钱”

新规则使以前流传的保险企业数字化转型受益匪浅，但以前流传的保险企业转型仍面临巨大挑战。 如何实现效益，实现可持续快速发展？

互联网保险企业近年来发展迅速，因此短期内难以实现盈亏平衡是一大痛点。 就年上半年情况而言，在健康生活费高增长的动力下，全安在线实现总保费67.665亿元，比去年同期增长14.7%，上半年保险板块实现利润6.221亿元，比去年同期上涨94.6%，企业整体净利润94.6%。 但是，其他网络保险企业的日子并不是很好。 虽然保险费在增加，但损失也比去年有所增加。 提到

原因，主要与互联网保险企业依赖第三方渠道，导致高渠道费、高行业管理费有关。

从渠道资费来说，互联网保险企业的保费有很大一部分得到了第三方信息平台的帮助，但这些平台的手续费并不低。 据业内人士称，手续费高达60%。 “

”“网络保险企业现在正在赔钱叫好，钱都是通过流量平台赚的，顾客也无法直接接触，是看不到希望的经营模式。 ”。 马天军说。

行业的管理费也一样，“系统建设、软件购买、人工费等都是相当可观的支出。 ”。 付超说。

“科技企业可以‘烧钱’，但保险企业不能。 ”。 超额支付表明，保险企业受监管部门严格限制，保险费利用自由度低。

不能“买买”。 “省省”

中，如何处理转型过程中的价格难题？ 简单来说，就是放弃“买”哲学，多次重复“省”哲学。

“保险公司在技术开发、投资时，需要注意不要重复浪费和资源浪费。 ”。 在《中国银行保险报》主办的中国保险业新闻技术年会上，全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原中国保监会副主席周延礼作出的回答令人深思。 周延礼认为，保险业科技建设一定要与国家新闻技术建设同步推进，这不会浪费，能使新闻技术发挥最大的效果。

首先，在渠道上，一方面要加强保险企业的核心能力，一定程度上销售外包，降低对第三方渠道的依赖性，另一方面，既然要依靠第三方渠道，就必须得到客户后进行后续开发

其次，在技术方面，由减少重复开发的方法“省”出钱。

另外，要加强人才建设，降低人才流动性。

马天军认为，这需要提高直营平台的流量，获取顾客的真实消息，进行顾客的后续开发。

据超介绍，利用中台服务，可以大幅降低重复开发的投入价格，他的团队利用中台技术进行系统建设，可以保守地降低投入价格40%左右。 例如，在软件购买方面，利用开源技术编制程序可以节约相当多的成本。

“球队稳定性很重要！ ”付超认为，如果技术力量已经雄厚，留不住人，人员流动性大，经常培养几个集团又搞几个集团，对保险企业没有好处。

在科技企业“入局”烦恼

数字化转型的浪潮中，保险企业和科技企业最终会是怎样的格局？

科技企业有很大的特点，但这个特点不是绝对的。 事实上，科技企业也有“入局”的烦恼。 这是前面提到的合规意识的缺失，另一方面是人才的烦恼。 “目前，互联网企业非常缺乏了解保险业务流程的人才。 ”付超说。

合规意识的缺乏和人才的烦恼使得科技企业的保险多少有些水土不服。 因此，在双方都有各自特点的背景下，未来有可能形成“平分天下”的新格局。

“以前流传下来的保险企业，在销售方面确实赶不上互联网企业，但在正规化和专业性方面，却体现出了以前流传下来的保险企业的特点”付超认为，从过去到现在，以前流传下来的保险企业也“保险 在以顾客为中心的背景下，保险倾向于满足顾客的诉求，而不仅仅是产品的销售。 保险企业不需要和互联网企业竞争销售能力，不需要比较自己的劣势，需要进行运营管理、客户服务。

马天军表示，科技企业分为两大类，一类是互联网巨头进入保险技术，第一类是“改变牌照+流量”，这将抢占之前流传的保险企业的市场份额。 另一个是服务b端，与之前流传的保险企业合作降低本插件，形成生态，但很难做大，市场空之间有限制。

“保险和医疗具有天然的生态效益，我希望未来的保险科学技术从医疗领域切入，积累健康医疗数据，与保险企业形成良好的生态。 ”。 马天军说。