财讯：将防范化解风险放在首位 网络保险新规明年2月起施行

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□实习记者文哲

12月14日正式发布《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》)。 《办法》共5章83条，自2021年2月1日起正式施行。

规范业务防范风险

中国银保监会有关部门负责人表示，随着网络技术在保险领域的持续运用，网络保险业务作为保险销售和服务的新形式，深刻影响着保险业状态和保险监管。 网络保险业务发展迅速，暴露出了一点问题和风险隐患，挑战着领域和监管。 银保监会为了规范互联网保险业务，比较有效地防范风险，保护客户合法权益，提高保险业服务实体的经济和社会民生水平，颁布实施《办法》。

《方法》从起草、征求意见到正式发表，经过了多次讨论和调整。 2019年12月，由银保监会中介监管部主导起草的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》开始向行业征求意见。 在充分听取领域意见的基础上，年9月，银保监会再次发布《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》。

《办法》以化解风险为首要，多次明确界定“机构持牌、人员持牌”的大体上是持牌机构的权利义务，夯实主体责任，确定自营互联网平台的定义， 《办法》规定保险机构工作人员经所属单位授权后，开展网络保险营销推广，加强保险机构对工作人员管理的主体责任。 《办法》还在保护顾客权益、保护网络保险创新等方面做出了规定。

只允许持卡机构自营平台开展

的“办法”，首先是“网络保险业务”的定义，即“保险机构依托网络签订保险合同，提供保险服务。 《办法》规定了符合以下三个条件的保险业务:。 一是保险机构通过网络和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务。 二是客户可以通过保险机构自营互联网平台的销售页面独立了解产品新闻。 三是客户可以自主完成保险行为。

根据《办法》，网络保险业务由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展网络保险业务。 保险机构开展互联网保险业务，不得超出本机构许可证(备案表)所列业务范围。 《办法》所称保险机构包括保险企业(包括相互保险组织和互联网保险企业)和保险中介机构。 保险中介机构包括保险代理人(个人保险代理人除外)、保险经纪人、保险公估人。 《办法》所称保险代理人(不包括个人保险代理人)包括保险专业代理机构、银行类保险兼业代理机构、依法取得保险代理业务许可的网络公司。 银行类保险兼业代理机构和网络公司从事代理保险业务，除《办法》对保险机构的常规要求外，还符合“不得将网络保险业务转让给其他机构和个人”等专业要求。

《办法》对自营互联网平台作出了严格确定的定义:自营互联网平台是保险机构为经营网络保险业务而依法设立的独立运营、完善的数据权限。 只有保险机构总企业设立的互联网平台是自营互联网平台，与保险机构分支机构以及保险机构有股权、人员等相关关系的非保险机构设立的互联网平台在自营互联网平台上，

《办法》严格定义自营互联网平台，要求客户的保险网页属于持卡机构自营互联网平台。 这有利于保险机构处理获取顾客新闻的难题，阻止保险费，平衡市场力量，控制渠道费用，减少销售失误，促进顾客教育，保障领域长期快速发展。 另外，《办法》规定了保险机构及其自营互联网平台应具备的条件，包括网站备案、新闻系统、安全防护、等级保护、营销模式、管理系统、制度建设、监管评价等。

《办法》加强了保险机构的主体责任，对员工开展网络保险营销作出了比较严格的规定，包括应在保险机构授权范围内开展网络保险营销。 公布的营销复印件应当由所属保险机构统一制作。 市场推广页面的显著位置应当注明所属保险机构的全名、个人姓名、执业证号码等新闻。

保护顾客权益

保护顾客权益是金融保险监管的出发点和落脚点，也是网络保险业务健康快速发展的基础。 银保监会有关部门负责人表示，《办法》贯彻从六个方面保护客户权益的理念:一是规定不能比较有效地管理风险，不能保障售后服务质量的，不得开展网络保险销售或者保险经纪活动。 二是加强新闻披露要求，增加新闻披露文案，保障顾客知情权；三是保险网页属于保险机构自营互联网平台，要保障交易安全。 四、要求保险机构建立售前售后服务体系制度，提高顾客满意度五、要求保险机构建立覆盖全生命周期的顾客新闻保护体系，防止新闻泄露六、便利顾客

值得注意的是，对比网络保险快速发展的快速优势，监管制度为未来快速发展预留了政策空之间，《办法》第52条、第58条对通过网络销售的保险产品和经营区域， 银监会及时出台相关政策，保障政策比较有效。

银保监会有关部门负责人表示，下一步将继续密切跟踪研究互联网保险业新情况新问题，广泛听取各方意见建议，及时制定配套政策，逐步建立结构化结构树的网络保险制度体系，构建网络保险的