财讯：11月份另类罚单：多个险企被骗又被处罚 “内鬼”骗保折射风控漏洞

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保险监管机构11月发布的行政处罚公告称，多家保险企业“被骗处罚”。 业内人士分析认为，这折射出危险企业风控系统不完善的问题，保险企业需要完善的风控系统，落实银保监会《反保险诈骗指导》的要求。

南开大学中国企业管理研究院副教授郝臣认为，从制度上看，我国的保险内部控制体系建设较早、较完善，但从实践上看，内部控制可能低效或无效，必须严格执行风控理念和相关制度。

4保险企业分支机构

因同样原因被罚款

根据银保监会常州监管分局11月发布的行政处罚公告，某大型财险企业常州市武进分支机构企业因虚假索赔骗取保险金行为被罚款8万元。 罚单背后，内外勾结骗取保险金的例子比比皆是，保险资金超过9万元。

公告显示，2019年，该财险企业常州中心分支企业受当事人委托，发现其涉嫌向负责调查当事人车险理赔业务并赔偿损失的王龙x、王天x骗取保险金，并向公安机关举报。 据公安机关介绍，年3月-年10月，王龙x、王天x利用职务便利，与外修厂和个人合作故意制发小额虚假人身伤害案件18起，骗取保险金94701元，其中涉及相关单位和个人利益费37292元。

银保监会常州监管分局表示，上述虚假理赔骗取保险金的行为夸大了《保险法》第116条“保险企业及其职工在保险业务活动中，故意编造未发生的保险事故、虚构保险合同，故意发生的保险事故损失程度。 为此，责令该保险分支机构进行8项纠正。

骗取保险金而受到惩罚的不仅仅是上述保险公司。 《证券日报》记者在整理11月份保险监管机构罚单时发现，甘肃三家财险企业的分支机构同样因员工虚假理赔骗取保险金，领取了监管机构的罚单。 三家保险企业的分支机构分别被罚款10万元、20万元、5万元，另外，高管也被警告，被罚款数万元。 追溯到

，还出现了保险业内外勾结诈骗的例子。 根据银保监会通报，2019年，某财险企业兰州市分企业职工李某涉嫌内外勾结诈骗保险、伪造票据、骗取大病保险资金15笔，金额达到298.9万元。

保险业人士程达(化名)在接受《证券日报》记者采访时表示，保险企业被骗保险金，受到行政处罚，说明监管机构对保险企业风控体系建设不完善，风控措施不落实的处罚

程达表示，保险诈骗不仅损害保险企业的利益，也损害其他保险客户的权益。 他通常认为，这类保险诈骗案件容易发生在保险分支机构，保险总企业对分支机构的考核多以“结果导向”为中心，对保险费收入、综合价格率等指标进行评价，指出“由于保险诈骗提高了赔付率，这些保险案件并未实际发生，因此， 他指出了。

风控系统

还很完善

反保险诈骗是保险业的重要课题之一，近年来，银保监会也发布了多份相关文件，发布了“反保险诈骗指导”，要求保险企业严格执行指导要求，诈骗风险

程达表示，与常规保险诈骗不同，保险企业员工和外部人员内外勾结进行保险诈骗的危害较大。 “保险企业的检举损人一旦变得专业、独立，对防范和识别保险诈骗有很大作用，但内外勾结，对保险企业危害很大。”对于内外勾结的保险诈骗案件，保险企业往往没有及时察觉，一旦被发现，就已经很严重了 因此，保险企业在日常管理中，完整的风控系统尤为重要。

在这方面，银保监会于年颁发的《反保险诈骗指导》指出，“保险机构将员工道德风险可能引发的职务诈骗作为诈骗风险管理的重要部分，建设诚信的公司文化，健全人员选择和岗位检查机制，”

与前文提到的兰州诈骗保险案件相比，银保监会也曾指出，该保险企业存在几个方面的不足，一是人员管理薄弱，相关岗位约束机制不健全，关键业务人员管理不到位，合规和风控存在严重漏洞。 二是内控能力不足，部分考核流于形式，是李某等犯罪得手的重要原因三是系统建设滞后。 对此，银保监会要求相关保险企业进行全面自我检查和认真整改。

南开大学中国企业管理研究院副教授郝臣在接受《证券日报》记者采访时分析认为，在常规企业管理行业，内控作为企业管理的重要内部管理机制，从管理实践初期就受到了各方的关注。 多家保险企业被欺骗和处罚是多方面的原因，其中内部控制的低效和无效是重要的原因之一。 近年来，我国保险监管机构对保险企业内部控制的目标、机构和人员、内部控制活动、内部控制控制的评价和监管等做出了详细规定，“从监管角度看，我国保险企业内部控制的制度体系建设较早，比较完整”。

郝臣认为，保险企业内部控制必须基于合规而比较有效地发挥治理作用，这是提高内部控制水平的方向，另外，对未按照内部控制基本标准履行相关内部控制责任的治理主体承担解释责任也很重要