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近期将发布《重大疾病保险疾病定义采纳规范(年修订版)》(以下简称规范)、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》(以下简称《新重疾险表》),新的重疾险新产品也将问世。 这些新的变化,带来了互联网重疾险从“以量取胜”到“以质取胜”的快速发展机遇。

财讯:网络重疾险迎来转型期

重大疾病保险市场不饱和

瑞士再保险企业发布的《中国重大疾病保险市场调查报告》显示,30至80岁的中国客户约3000人,仅26%的受访者有重大疾病保险,因此受访者约 在重大疾病保险的非所有者中,26%的人表示对该产品感兴趣,16%的人表示他们非常感兴趣,十分之一的人表示非常有趣,越来越了解重大疾病保险。 这些数字表明,重大疾病保险市场尚未饱和,客户有强烈的诉求。

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目前,中国市场上商业重疾险产品种类繁多,销售的重疾险产品有1439种,但商业健康保险覆盖率还不到10%。 保险企业销售推广的保障疾病种类更多,但这些产品所保障的重疾病范围定义均基于《规范》,其核心保险责任涵盖我国居民95%以上重疾病发生率的27种重疾病种类,其他许多病种发病率不足5%。

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出现重疾险市场的不合理竞争趋势,“大而全”的产品责任增加重疾险经营损失风险。 的理赔年报数据显示,各保险企业的赔付率多在95%以上,整体赔付率和理赔效率较高。 健康保险索赔总体上显示出重病保险索赔金额高、医疗保险索赔件数多的优点。

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根据互联网技术正确定价

保险领域协会的调查结果显示,尽管重疾险的事情都有保额增加的趋势,但对顾客的诉求还是有一定的差距。

高保额重疾险对重症患者有充分的保障作用,但实际上由于保险费率高,保险费和一次性赔偿金的充足性不足。 随着网络保险的迅速发展,通过网络渠道销售的重疾险更多地出现,网络销售的重疾险比以前通过渠道销售的重疾险要低。

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为什么网络的重疾险费率很低? 网络降低保险领域的进入壁垒和产品价格。 重疾险精算假设主要涉及重大疾病发生率、预定死亡率、预定利率和附加费用率。 各企业在设计产品时,重疾病发生率和预定死亡率参考《新重疾病表》和《中国寿险业经验生命表》(二三版)。 因此,产品之间保险费水平的差异主要表现在预定利率和预定费用率的设定上。 在放开预定利率上限之前,保险企业在设计重疾险产品时使用的预定利率最高不超过2.5%,这是保险企业多年来重疾险产品上的利润来源最依赖利差利润。 定息利率提高到3%-4%,保险费率理论上可以降低15%-30%,加之互联网保险盛行,保险企业佣金支出减少,目前国内市场出现了许多廉价费用型重疾险产品。

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中国的基本医疗保险、大病保险有“宽覆盖、保基本”的大致内容,提供给参保个体是基础保障,超出社会保险目录的自付和治疗后的康复费用仍需要自筹,这也是国家大力推进大病保险项目的原因 客户跨越业务重疾险,防范重疾险是大势所趋。 互联网是这个大潮流中的利器,也是在重疾险领域实现优质快速发展的关键。

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