财讯：常青：再保险不只是风险转移

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在接受《中国银行保险报》采访时，常青的思路非常清晰，同时也很开放、自信、健谈。 平时是常绿的，喜欢葡萄酒，听音乐，也喜欢读历史类的书。

常绿是慕尼黑再保险大中华区的首席执行官。 这家世界第一大再保险企业经过140年的长足快速发展，在全球150多个国家经营非寿险和寿险两类保险业务，拥有60多个分支机构。 多年来，中国一直是一个非常重视的市场。

常青具有中国律师资格，担任北京大学经济学院和南开大学保险系校外研究生导师，第一到第三届中国保险业偿付能力监管标准委员会委员，作为外部专家参与了中国第二代保险业偿付能力管理框架确立的全过程。 2019年8月1日起正式就任慕再大中华区首席执行官。

“再保险企业不能再坐办公室了。 正在等待保险企业接受保险。 ”。 常青认为，再保险人面临着整个商业模式的变革，不能只做直保企业的风险转移者。

常青

再保险三大变革

《中国银行保险报》:近年来再保险企业与直保企业的合作出现了许多新趋势，您如何理解？

常青:我在2019年上海陆家嘴国际再保险论坛上表示，中国再保险业商业模式未来的快速发展趋势是从风险分担向风险咨询转型，从单一的分散风险向用户提供个性化的处理方案。 实际上再保险做什么不重要，直保企业需要再保险企业做什么才重要。

我认为未来相当长一段时间内，直保企业仍然需要再保险企业进行风险转移。 这是再保险的核心，持续存在。 但是，我们必须考虑再保险企业能为直保企业做些什么。 光有风险转移是不够的，再保险企业也需要在战术层面为直保企业处理问题。 从目前保险业面临的挑战来看，再保险面临三大变革。

首先是整体商业模式的变革。 我认为，未来3-5年内，车险和非车险对保险企业保险费的贡献和价值贡献比例将发生巨大变化，非车险将崛起。 这个变化首先从头部企业开始。 作为再保险企业，我们以前传达非车险方面有一定的特点，特别是在国际经验上。 未来的再保企业不能单纯帮助直保企业分散风险，而是要做越来越多的事情，如何顺利度过转型期，或者在某种程度上实现“弯道超车”。

其次，我认为国内的保险企业也面临着未来顾客行为的变化。 例如，过去的保险销售都是以线上为主，未来随着人口结构的变化，线上保险购买的诉求也会增加，保险企业有线上化转型的趋势。 在保险企业在线化的过程中，再保险企业也能给中国市场带来国际经验。 年来，沐再次创立创新部门，对保险企业的在线化转型进行了大量研究，也拥有相应的国际资源。

最后，再保险可以为保险企业提供资本支持。 直保企业在业务增长时可能面临资本支持瓶颈。 过去，国内保险企业的经营业绩受资产方收益的影响很明显。 直保企业经营者将面临来自股东方面、资本收益率、业务增长等多方面的压力。 很多人认为中国资本市场的资金在保险公司的投资方面供应充足，但我认为不是。 请注意，近年来保险企业股东的资本支持意愿有所下降。 在这种情况下，它是再保险企业的机会，可以起到资本补充的作用。 保险企业本质上是经营风险，对再保险企业来说，除了保险企业的风险分散外，还可以提供资本支持工具。 直保企业不仅在购买再保险，还可以向再保险企业寻求资本支持，更好地引导再保险企业介入直保企业运营，实现风险转移功能和资本支持功能，使保险企业更好地回归本源。

直保、再保险、科技企业的“三角模式”

《中国银行保险报》:数字化如何重构再保险的生态链？

常青:从保险领域来看，我认为直保企业、科技企业、再保企业具有天然、潜在的合作潜力。

我认为保险企业以经营风险为中心，头部科技企业以前端渠道为导向来获取客户。 当然，保险企业并不是不重视揽客，从保险企业的业务性质看，保险企业必须以经营风险为核心。

在这种情况下，科技企业和保险企业有天然的合作潜力，在此期间，再保险企业可以起到桥梁的作用。 对我来说，我更想通过指挥咨询(年慕再创立的咨询企业)，将科技企业、直保企业和再保险企业“连成一排”，提供智能保险处理方案。 例如，直保企业与科技企业合作时，保险企业需要在前端获取客户，需要利用科技企业的流量资源时，可以通过慕再的指挥咨询，向保险企业提供决策建议，为直保企业选择合适的合作伙伴。 相反，站在科技企业的立场上，穆已经可以提供帮助，帮助他选择合适的直保企业作为合伙人。

再保险企业的特点是，一方面可以接触到很多前端的保险产品提供商，另一方面有风险管理技术，承担着部分风险转移责任。

在快速发展“惠民保”业务时，一定要注明条款

“中国银行保险报”:目前，“惠民保”在各地集中上线。 那么，你如何看待“惠民保”的可持续快速发展能力和快速发展前景？ 再保险企业有什么机会？

常绿:“惠民保”其实是介于基本医疗保险和大病商业保险之间的产品，从某种情况来说是“桥梁性”的产品。 “惠民保”确实找到了基本医疗保险和商业保险的连接点。

“惠民保”的产品热情是涵盖比较广泛的。 因为这个产品的价格不太高。 如果需要保证产品的盈利能力，保险企业需要进行更准确的风险管理。 作为再保险企业，能为这个市场提供的是专业的风险管理能力和国际经验。

关于惠民保，我认为有两点非常重要。 首先，要向客户明确拷贝是什么。 对销售惠民保的保险企业来说，有必要向社会公众清楚地说明产品保障复印件。 有必要让公众明确认识产品保障范围。 因为并不是所有的保险客户都很看好保单的条款。 为了不引起后期投诉问题，保险企业必须事先证明担保复印件，以免保险客户在投诉时感到“我花了钱，为什么没有投保”。 因为大多数普通老百姓不是保险专家，保险企业一定要和老百姓做信息表达，明确界定产品的保障范围。