财讯：“过渡期”严禁炒作重疾险

本篇文章2254字，读完约6分钟

最近，重疾险市场迎来了近3个月的“过渡期”，新的重疾险产品将上市销售。 对此，保险企业准备好了吗？ 在客户过渡期间，该如何选择产品？

11月5日，《重大疾病保险疾病定义采纳规范(年修订版)》(以下简称新规范)、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》(以下简称新重疾病表)发布。

银保监会从监管角度对新规范的执行提出三个要求:一是确定新开发的重疾险产品应当满足新规范的各项要求。 二是规定过渡期为11月5日至2021年1月31日，确保重疾新旧规范顺利切换。 过渡期结束后，各企业不得继续销售按照旧规范开发的重疾险产品。 三是要求各企业加强销售管理，严禁因更换新旧规范而误导销售，严禁停止炒作销售。

从产品方面、请求方面搞好新旧联系

新规范和新重疾表落地后，横琴人寿更容易于11月6日推出准确对接粤港澳大湾区的重大疾病保险系列产品。 据悉，该产品已按照监管要求向广东银保监局、深圳银保监局备案，经批准后，将于第一时间在大湾区内9个城市同时上市销售，这是国内市场最先宣布的大湾区专属重疾险。

据中国银行保险报报道，各保险企业几个月前根据征稿启动了相关测算、复核等相关业务，使经调整的产品能够迅速进入市场。

从产品方面看，保险企业一方面按照新规范升级现有的“明星产品”，另一方面积极设计开发新产品。

“目前，我们正在抓紧安排新产品的最终开发和准备。 到目前为止，我们根据招聘意见书制定了费率计划和新产品的形态，并按照11月5日发表的最终版进行了调整。 ”。 招商信诺人寿相关负责人表示，由于相关产品众多，企业计划分批轮换，优先制作重大疾病类主保险产品。 另外，有时也会根据市场诉求判断新产品的开发。

值得注意的是，旧版、新版和重疾定义都将原位癌排除在重疾保障范围之外，在投保人之间引起了广泛的争论。 当然，目前更多的企业将原位癌纳入重症保险，既有追加支付，也有在保险额度内支付。

一位寿险公司相关人士表示，原位癌是最早发现的癌症，容易治愈，费用也不高，因此企业将原位癌继续纳入重疾险新产品条款，但赔付比例会下降。

从理赔单位来看，在过去三个月的过渡期，新旧重型保险产品销售，完成理赔单位的工作很重要。

青岛新闻网保险深圳分企业副总经理胡婷婷华氏表示，除了学习新旧变化，准确把握外，搞好新旧定义的联系，特别是同一个顾客投保新老定义产品很重要。

“在进行风险管理的同时，帐单寄送地点可以制定有利于老客户的帐单政策，确保新旧定义的顺利过渡。 ”胡婷婷华氏指出，新版的重疾定义取消了“心脏瓣膜手术”“实施开胸”的限定条件，取而代之的是“实施心脏切开”，过渡期的请求中，对购买有利于客户的基本上是旧产品的投保客户实施了心脏切开。

顾客必须观察价格、条款等的变化

重疾险是保险业发挥风险保障功能，服务人民健康保障诉求的重要体现。 截至2019年上半年，我国重疾险保单数量达到3亿张，平均每年约增长3000万张，新增单一保费1000亿元以上。 因为在这个过渡期如何选择重疾险产品是客户最应该关注的问题。

南开大学卫生经济医疗保障研究中心主任朱铭警告说，新旧产品和存在的过渡期，客户必须特别观察产品价格的变化、条款的变化，慎重购买。

朱铭认为，此次调整后，许多症状被归类为轻症，未来的支付将会下降。 因为这个价格会下降。

中国精算师协会相关负责人表示，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾险发生率等。 在价格上，对于主流重疾险产品，如果是同样的保障责任前提条件，重疾险产品的价格会略有下降，而对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会明显下降。

事实上，重疾险市场是完全竞争的市场，产品费率水平最终取决于产品的供给和诉求。 业界认为，历经多年重疾险经营，领域也积累了一些经验，新产品价格也朝着更合理的方向快速发展，客户应根据自身保障需求自主选择合适的保险产品。

“现在，许多客户认为重病的价格很高。 一个重要的原因是许多产品赋予了太多的非重型功能。 例如死亡责任、返还功能等。 此外，终身重疾和定期重疾的价格差异也很大。 因为65岁以后与20岁、30岁时的重病发生率相差100倍以上。 ”。 危重风险管理专家丁云生说。

丁云生认为，重疾险从出生开始就不是医疗费的问题，而是收入损失的问题，是帮助患者特别是恶性肿瘤患者度过5年恢复期的问题。 他认为:“客户应该购买退休前高保额的重疾险，如果退休后得了重病，首先是医疗费的问题，可以稍微降低保额，价格方面也比较容易承受。”

严禁“炒菜”“炒菜”

每次保险产品上市，市场上会出现各种各样的“花式炒菜”。 此次重疾险调整是近三个月的过渡期，恰逢年底，是保险企业销售的重要阶段，严防各种恶意炒作至关重要。

银监会要求各企业加强销售管理，严禁因更换新的旧定义而误导销售，严禁停止炒作销售。 如果发现炒菜停止销售，将给予严重处罚。

朱铭表示，未来的重疾险也存在一定的潜在风险，一点点的企业利用条款设计、增值服务等环境进行营销炒作，短期内会很好卖，但如果没有与医疗机构的稳定合作，就没有完善的健康管理服务体系制度

人寿保险相关人士表示，总体来说，新版的重疾定义与旧版的定义相比有一定的变化，但第一保障病种等基本盘相差不大。 “旧炒菜”和“新炒菜”都不可取，不应该让顾客过分关注新的旧定义。

胡婷婷华表示，近期特别关注销售人员炒作，让顾客进行甲状腺结节筛查，甚至为稍专业的黑产业链组织大量顾客投保甲状腺结节筛查和保险，加强逆向选择风险管理，维护领域秩序和顾客公平。