财讯：记者注意：以顶层设计推动洪水保险

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□记者谭乐之

随着气候变暖，地球洪水灾害频发。 “没有一个自然灾害像洪水一样——影响的数量如此之多”。 瑞士再保险在“洪水——被低估的风险:调查、理解、担保”中这样阐述了洪水灾害的影响。 据报道，全球每年有5亿人遭受洪灾。 与洪水相关的保险索赔也大幅增加。 1970年的索赔额为10亿~20亿美元，年保险洪水损失总额达到150亿美元。 最近在泰国、澳大利亚和菲律宾发生的洪水造成了和地震和飓风一样的经济损失。

对我国来说，过度开发是环境和生态破坏、全球变暖的持续影响，我国洪水灾害的发生频率和严重性一直呈上升趋势。 在经济快速发展、社会财富增加、凝聚的情况下，洪水造成的损失也有上升的趋势。

保险作为风险的“缓冲”和社会的“稳定器”，当然也必须涵盖洪水的风险。 目前，防洪保险并不完全空白，比如我国保险市场上的家庭财产保险、公司财产保险产品等都包含了洪水造成的财产损失责任，人身保险产品还包含了洪水造成的人身伤亡等保险事故责任。 诚然，这些保险产品在一定程度上起到了积极的作用，但不可否认，这些作用在大洪水面前还不够。

目前我国的洪水保险实践处于摸索阶段，还存在很多问题。 首先，缺乏系统研究和体系建设。 长期以来，我国在洪水等巨大灾害保险立法中空是明白的。 关于洪水保险及其对蓄滞洪区快速发展的影响，国与国、地区与地区之间存在很大差异。 在这方面，研究国外经验的很多，很少比较我国的具体情况进行实证研究。

其次，洪水保险缺乏广泛的普及和推广。 保险制度的正常运行有赖于社会公众对保险的正确认识，只有社会集团大量、广泛地投保，才能筹集到足够的资金应对洪水特大灾害带来的损失。 由于对防洪减灾的广泛普及和洪水保险知识的普及不够，人们寄希望于防洪工程的建设、政府救济或民间捐赠，没有意识到保险对灾后损失补偿的积极作用。

“从顶层设计出发，建立地区间洪水风险转移、补偿和管理的新机制，对国家和地方政府层面巨灾风险管理的社会效益最大化至关重要。 ”。 瑞士再保险公共利益风险业务亚太地区负责人、执行总裁翟万松( vincent eck )表示。

例如，美国于1969年颁布了“国家洪水保险计划”及其后的一系列法律制度，建立了国家洪水保险制度。 该制度采用的是政府与市场的合作模式，美国政府作为洪水保险的最终提供者参与洪水保险制度的建设，并承担最终的赔偿责任。 商业保险企业可以以自己的名义销售国家洪水保险单，负责灾后赔偿工作，但不承担洪水保险工作的最终赔偿责任。 并且，美国将社区采取防洪减灾作为参加洪水保险计划的前提条件，还将所在社区参加全国洪水保险计划作为社区中个人参加洪水保险的前提条件，引导地方政府加强防洪区管理，加强洪水保险

从国际上看，国家级巨灾保险制度的设计已经有了成熟的经验。 通过国家主导与商业保险的有机结合，建立高效的洪水风险分担体系，建立区际洪水风险转移、补偿与管理的新机制，进而探索越来越多的灾前预防、灾后补偿机制，无疑是一种思路。