财讯：重阳节将至老年保险怎么投保?

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随着重阳节的临近，如何总是有“保”备受关注。

“我父母都70多岁了，现在有适合他们的保险产品吗？ “随着年龄的增长，我越来越关注健康风险，但我自己有‘三高’，会被拒绝吗？ “老年人投保的话保险费会更高吗？ ………近日，多家客户向《金融投资报》提出了对老年保险的相关质疑。 那么，现在老年人应该如何配置保险，还有必要注意那些问题吗？

意大利可以优先安置

随着年龄的增长，健康风险也经常增加。 但是，对于想购买保险产品转移相关风险的老年人来说，往往面临购买年龄、产品保额、健康告知要求等限制。

那么，现在有适合老年人保险的保险吗？ 对此，保险相关人士指出，老年人为了应对跌倒、坠落等突发事件，可以优先购买意想不到的保险。

从整体上看，与其他险种相比，意外保险费低，保障高。 目前，一些保险企业推出的老年人意外险，最高承保年龄可达90岁。 从保障范围来看，通常包含意外死亡或残疾、意外伤害医疗、燃气事故、交通工具意外死亡或残疾等许多副本。

需要注意的是，老年人意外骨折的概率很高。 据统计，50岁后的中老年人因骨质疏松每年约遭遇37万起骨折，骨折发生率达24.4%，平均治疗费用5万元。

上述保险者建议，为老年人购买意外保险时，最好包括意外骨折住院津贴和意外骨折疗养津贴等。 以安老人骨折保险为例，可为意外骨折提供最高5万元的保险额度和最高3000元的意外骨折住院津贴。

关注费用型癌症预防保险

意外保险通常只保障老年人的意外伤害，因此不能保障正常情况下的医疗费。 这是因为在配置意外保险的基础上，老年人可以购买住院医疗保险和重大疾病保险等健康保险，以应对未来可能发生的医疗支出。

具体来说，医疗保险可以单独购买，也可以作为附加保险购买，首要担保因事故和疾病住院而产生的费用。 例如太平财险百万医疗保险、住院医疗、急诊医疗等费用，最高提供300万元保障。 60岁之前可以第一次投保，最高可以保证到99岁。

在重疾险中，短期费用型重疾险按自然费率收费，因此保险费随着年龄的增长而提高，通常5年为一个年龄区间。 这意味着年龄越大保险费越高。 另外，很多短期费用型重疾险的保险年龄限制在60岁以下，老年人有可能不能投保。

对此，上述保险者建议终身未投保重疾险的老年人群投保费用型防癌保险产品。 癌症预防保险是专门针对肿瘤疾病的险种，保障范围重，保险费也比较便宜。 一般来说，防癌险不仅可以提供恶性肿瘤，还可以提供原位癌症保障，弥补以前流传的重病的不足。 相比之下，保险年龄方面更宽松，保险年龄到80岁，连续保险的情况下也是到99岁。 糖尿病、三高、心脑血管群也有可能投保。

“惠民保”拓宽保障渠道

另一方面，今年以来，许多“开花”的惠民保类保障项目也为老年群体和三高群体提供了新的保障途径。

10月15日正式发布了“北京京惠保”。 据不完全统计，截至目前，国内已有15个省40个地区正式上线，包括深圳市、南京市、成都市、杭州市、长沙市、宁波市等。

惠民保的本质是商业保险，与基础医疗保险相互补充。 与一般的商业健康保险相比，对年龄没有要求，健康告知比较宽松，可以为老年人和慢病患者群提供保障。 目前，各地惠民保类产品的年保险费控制在100元以内，保额多为100万元。 从保障范围来看，主要集中在医疗保险目录内的自费部分和医疗保险目录外的特定高额药品费用两个方面。

由于惠民保险的保障范围与其他商业健康保险的保障呈互补关系，被保险人发生的医疗费可以前后向不同的保险产品收取，但多次收取的总额不超过被保险人的医疗总消费。

另外，面向老年人的医疗护理服务被称为社会保障“第六保险”的长时间护理保险(以下简称“长时间护理保险”)也正在推进。 长期护理保险是指为老年人、疾病、残疾而失去日常生活自理能力，需要长时间护理的人提供护理费用和护理服务的保险。 自2007年开始长护保险试点以来，到目前为止，长护保险制度试点城市(区)扩大到49个。

另外，商业保险企业也在开发商业护理保险产品，个人可以购买，等到一定年龄后向投保人提供护理申诉。 据不完全统计，目前约有18家健康保险企业在推出这类产品。

从整体上看，上述保险人为了避免出现“无保险”的不自然状况，为了获得越来越多的选择保险产品的机会，建议为老年人购买保险为时过早。 在这种情况下，保费比较便宜。 以重疾险为例，保险的年龄相差10岁，购买同一产品的保险费可能相差20%到50%。 超过一定年龄后，保险费有时会“倒退”。 另外，随着年龄的增长，身体状况下降，也有可能会因健康原因被保险企业拒绝，或者要求增加保险费。