财讯：银保监会副主席黄洪：人身险业必需深化改革开放 强化革新快速发展

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在《中国银行保险报》10月15日主办的中国寿险业转型快速发展峰会上，中国银保监会副主席黄洪表示，在疫情冲击下，人身保险业要与时俱进深化改革开放，锐意开拓，加强创新快速发展，扎实工作服务社会民生，加强党的领导，

人身保险业转型取得了四个积极进展

黄洪指出，人身保险业自年拉开变革帷幕以来，至今取得了积极进展。 要点体现在四个方面，即快速持续提高发展质量、加强服务民生能力、加快改革开放步伐、防范风险成效显著。

在快速质量发展方面，人身保险业务迅速增长。 规模保险费收入从年的1.18万亿元增加到2019年的3.84万亿元，年均复合增长率达到18.4%。 资产规模不断扩大。 从年的6.1万亿元增加到2019年的16.9万亿元，年均复合增长率为15.7%。 经营效果更大。 盈利企业数量从去年的21家增加到2019年的63家，领域净利润7年增长29倍，达到2429.2亿元。 国际影响不断提高。 在2019年世界500强公司排行榜中，我国有10家保险企业上榜，在数量上仅次于美国。

在民生服务方面，2019年全区城乡居民大病保险共投保11.29亿居民，赔偿支出661.87亿元，参保群众大病医疗费报销比例普遍上涨10%至15%。 参与国家长效护理保险制度建设，已经开展试点的15个城市中有13个是商业保险企业参与经营。

在改革开放方面，人身保险业更是汇率改革的先导，率先完成汇率市场化形成机制改革，主流产品价格下降20%左右，业务规模质量效益不断提高，成为保险业乃至金融业整体的亮点。

在风险防范方面，我国的保险监管已经从模仿者成长为地区领导者，监管的科学性、比较有效性大幅提高。 当前，风险处置工作有序推进，个别企业风险正在逐步化解。 在严格监管持续的情况下，所有领域都没有发生集体性的事情，也没有出现地域风险。 年6月底，人身保险业偿付能力充足率达到204.4%，综合偿付能力溢出额2.09万亿元，1-6月经营活动现金流量9503亿元，同比增长78%，具备良好的抗冲击能力。

虽然转型快速发展成绩显著，但黄洪还指出，目前我国人身保险市场仍存在许多短板和弱项。 例如，我国的保险深度和保险密度只有4.3%和430美元。 在应对重大公共卫生事件和重大自然灾害时，我国人身保险业发挥的风险补偿作用非常有限。 而且，许多保险企业仍依赖以前流传下来的商业模式，掠夺重规模、轻质量、重资产、轻负债、重业务、轻服务、“人海战略”、“跑马圈地”的市场，快速发展的方法粗放。 另外，个别企业的管理问题突出，存在股权代理、股权高比例质押、关联交易、高管渎职等现象的少数企业资产负债严重失配，大量投资高风险资产，未来风险爆发概率较高。

人身保险业面临四大挑战

当今世界政治、经济结构的重大变化，对人身保险业的快速发展产生了巨大的影响。 黄洪指出，从诉求角度看，经济下滑将导致居民收入减少，在金融产品选择上，增加短期储蓄类资产配置，减少长期保险产品购买。 从供给侧来看，疫情增加了保险业以前流传的模式销售的难度。

其次，随着对外开放的持续扩大，先进保险市场的新产品、新技术、新理念、新模式将对我国以前流传下来的保险业产生冲击。 在疫情防控过程中，还强调了保险业务高度依赖“面对面销售”的经营模式是不可持续的，难以适应当前市场高速发展的要求。

此外，互联网等科技的快速发展和疫情的出现也将深刻改变人身保险领域的快速发展形态、运行逻辑。

最后，人身保险业风险化解的难度越来越大。 经济下行导致的资产价格下降和公司经营困难，可能会诱发关联方债务、信托等金融产品违约，进而引起领域资产减值，外部信用风险传导到领域内的风险增大。

人身保险业实现优质快速发展的四种途径

人身保险业如何才能实现优质、快速的发展，实现转型和突围？ 黄洪提出，要与时俱进深化改革开放，认真开拓创新快速发展，抓住实际工作为社会民生服务，不断加强党的领导。

从深化改革开放出发，黄洪表示应在人身保险领域深化供给侧结构改革，优化产品和服务，更好地满足顾客风险保障的诉求。 深化汇率形成机制改革，加强责任准备金监管力度，深化切实防范债务风险的公司治理改革，强化“三会一楼”职责，深化完全激励约束的资金运用改革，加强资产负债匹配管理，深化保障投资安全的资本充足率和偿付能力监管改革 深化行政许可和法人机构监管改革，推进简政放权，进一步扩大提高运行效率的对外开放，不断优化商业环境，进一步加强提升“引进”吸引力的对外信息表达交流与合作，积极参与国际事务，增强“走出去”的竞争力。

从创新的快速发展来看，特别是加大营销体制的创新。 黄洪指出，领域加快了独立个人保险代理人制度的快速发展，改变了目前主流金字塔式营销队伍的模式，打破了长期以来形成的高额组织的优势，降低了营销价格和企业负担，有利于顾客。 要加大商业模式创新，快速发展“小而精”的专业化保险企业，积极推进扁平化、层次少的企业管理模式，降低经营价格，提高快速发展效率。 “领域必须进一步解放思想，大胆创新，探索适合自己的商业模式，才能在日益激烈的国际竞争中杀出‘血道’，立于不败之地。 ”。 黄洪强调。

从服务社会民生看，黄洪指出，领域要着眼于新时期社会第一矛盾变化、社会结构转型、中等收入群体增长和成本升级等新趋势，继续推进保险服务转型升级。

黄洪还强调，人身保险领域要反复加强党的领导，要全面融入企业管理，不断完善“双向进入、交叉执业”的领导体制，切实发挥党组织管理和落实方向、大局的指导作用。