财讯：区块链助力科技险企降本增效

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□记者谭乐之

区块链技术众所周知，但很多人把区块链理解为密码货币。 对保险科技公司来说，区块链对降低交易价格、减少对可靠性的质疑、提高可转让资产和保单的流动性起到很大的作用。

健康保险理赔流程的改进

事实上，区块链已经应用于保险技术中。 最近，在波士顿咨询发布的“与区块链合作，保险科技公司引领领域技改创新”中，蚂蚁金服、众安保险拆解了之前通过区块链技术流传的业务模式和it架构。

根据以前的经验，解决健康保险的理赔可能需要一段时间。 但是，蚂蚁金服在年底推出了新的基于区块链的票据系统，大大提高了流程效率。

简单来说，在该系统中，医院、阿里服务后端、保险企业等有优势的关联方以“通用节点( consensus node )”的形式访问区块链，使数据流瞬间同步。 协议节点的设计确保了多个参与者在互联网上的高可靠性，即互联网上的基本分布式“单元”，并按照特定的协议或算法进行协议(或协议)。 如果支持区块链的基础架构正常运行(基于信号、wi-fi带宽、laas云配置等)，保险理赔的解决和验证将在几秒钟内完成。

具体来说，客户层会显示脱机客户行为和支付宝( Alipay )应用程序中的资金或开单流程。 患者去医院时，只需要携带安装了支付宝( Alipay )应用程序的高端智能手机。 当患者完成治疗并付款后，医院将电子账单发放到支付宝( Alipay )平台上的“账单管家”小程序，供患者立即查看。 点击几次就同意保险合同条款后，理赔过程将自动开始，患者将在约5秒内收到报销。

在功能层，从医院的角度来看，防篡改单据不用担心验证流程是否可靠，而是直接在区块链上生成发放。 验证结果被支付宝( Alipay )接受，其他共识节点可以进行新闻同步。

从阿里区块链的角度来看，这就像是链上客观中立的第三方，负责必要的数据新闻验证和同步，重要的利益相关公司的连接。 蚂蚁区块链通过区块链本身不可篡改、证据可保存、可靠流动机制，可以充分消除这一生态内其他参与者的可靠担忧。 对蚂蚁金服以外的各参与者来说，医疗票据流通过程中的不信任导致的交易摩擦、时间、人工成本将充分降低，生态系统的多样化也将加大。

从保险企业的角度看，共识节点是以提高理赔效率为目的的。 使用之前流传的离线运营模式，患者即使用电子钱包完成支付，也需要提交多张纸质理赔资料，与理赔专家见面，或者去保险公司当地的网上店铺，至少等待10个工作日后领取赔偿金。 这只有在患者根据要求提供资料时才能成立。 如果在发票生成时利用区块链进行跟踪同步，则可以用高效的自动识别技术替代繁琐的验证过程。 这样，就可以从来源中排除超标索赔、虚假索赔、发票欺诈等问题。 只有等待患者的同意和系统的回应，才能马上筹措理赔资金。

在基础设施级别，区块链的性质决定了它可以快速执行和同步防欺诈命令。 基础架构层还可以确保区块链的安全性，并为互联网上的所有数据提供存储。 预计将来会产生更多、不同种类的数据，如医院开具的电子处方、可转让的通证化保险资产等。 在这种情况下，必须确保基础架构层足够坚固和可靠，以避免因基础架构能力不足而导致数据事故。

区块链相遇保险场景

利用区块链技术能否给保险企业带来竞争的特点？ 波士顿咨询通过结合区块链上的通证化和保险场景，体现出客户体验更为流畅、透明性更高、对接价格更低、自动化比例更高、风控整合、价值链更长等多个特点

例如，在对接价格方面，随着更多的保险企业接受同样的通证合同，在同类场景下运营业务，形成真正的开放式保险平台的可能性就会越来越高。 保险企业不再需要通过不同的渠道与不同的利益相关公司进行信息表达。 “接入”通用通证化互联网处理了这个问题，节省了大量的对接价格。

此外，在风控集成方面，基于相同的区块链互联网和实证化协议，保险企业通过安全多计算( smpc )进行数据验证、分析和计算，使用ai驱动的风险合规模型进行风控