财讯：保险革新推动树立长效防贫机制，加强农业风险管理

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本文作者:中国人民大学中国扶贫研究院汪三贵； 瑞士再保险亚太地区农业保险核保负责人何兴龙瑞士再保险瑞再研究院经济分解师戴鑫

中国取得了历史性的脱贫成果

贫困人口的减少数量与贫困标准有关。 中国自身的贫困标准是年不变价格人均年2300元。 按照这个标准，中国农村贫困人口1978年为7.7亿人，贫困发生率为97.5%，也就是说当时100个农村生活人口中只有2人是非贫困人口，其他都是贫困人口，改革开放初期中国农村的贫困问题非常严重。 到2019年底，贫困人口减少到551万人，累计减少7.6亿人，年均减少11.4%。 贫困发生率降至0.6%，100名农村生活人口中贫困人口不到1人[根据国家统计局多年发布的数据计算，见各年中国统计出版社出版的《中国农村贫困监测报告》。 ]。

图1-1中国政府推算的农村贫困人口变化( 1978-2019 )

资料来源:中国统计局

为了推算世界贫困状况，进行贫困的跨国比较，世界银行明确了多条国际贫困线，推算了每个快速发展的发展中国家的贫困人口规模。 最低贫困线为按年购买力平价计算的每日1.9美元。 以1.9美元的贫困标准推算，中国贫困人口(包括城市贫困人口) 1981年为8.84亿人，贫困发生率为88%。 中国政府估计的贫困人口不包括城市，扶贫首先比较农村贫困人口。 加上城市生活人口和农村生活人口，100个个体中有88人是贫困人口，比例也相当高。 年，世界银行推算的中国总贫困人口减少到970万人，累计减少8亿7400万人，贫困发生率从88%下降到0.72%，不到100人中1人的贫困人口。 世界银行还有一个中等贫困线，每人每天3.1美元，这个贫困线代表了所有快速发展中国家贫困线的平均水平。 根据这个中度贫困线推算，1981年中国有9亿9200万贫困人口，贫困发生率为99.14%，基本上全国农村生活人口和城市生活人口都生活在这个贫困线以下。 截至2007年，中国中等贫困人口下降到1.5亿，减少8.4亿，贫困发生率下降到11% (根据世界银行发布的《世界发展指标》计算)。 ]。

图1-2世界银行推算的中国贫困人口的变化( 1981-)

资料来源:世界银行

不管是按照中国贫困线标准还是国际标准进行评价，中国改革开放40年来贫困人口都减少了8亿到9亿。 能够使这样数量的贫困人口摆脱贫困是人类历史上短时间内取得的最大的减贫成果，备受世界瞩目。 以中国目前的贫困线标准来衡量，40年来贫困人口减少的速度还在加速。 中国农村贫困人口20世纪70年代后期至80年代后期的10年间，年均贫困人口减少3%，20世纪90年代年均减少4%，2001-年起年均减少10%，年后贫困人口超过年均20% (根据国家统计局多年公布的数据计算) 。 ]。

不仅贫困人口摆脱了绝对贫困，贫困地区也得到了很大的快速发展。 832个贫困县到今年年底全部退出摘帽，基础设施和公共服务明显改善，地区差距明显缩小，整个地区的贫困问题得到了比较有效的处理。

保险在巩固贫困成果、消除贫困中的作用

年末，中国历史上消除了现有标准下的绝对贫困，贫困家庭除收入超过贫困线外，“二心配、三保障”“不愁吃、不愁穿、保障义务教育、基本教育和安全住房”得到全面处理，确保了全面小康社会的建设 由于我国贫困地区和贫困人口仍面临着各种自然、市场和人身风险，如何确保贫困人口稳定脱贫和不返贫是未来的重要关注和处理问题。

贫困家庭的地域分布与家庭特征不同，脱贫人口的脱贫风险一般来自多个方面。 一是自然灾害造成收入减少和人身伤害，干旱、洪水、冰雹、台风及其引起的地质灾害等经常发生在中西部贫困地区。 二是市场剧烈波动引起收入不稳定，发生严重损失，整个创收项目失败。 三是由于重大疾病和人员伤亡造成家庭劳动力流失，收入大幅减少，而且支出急剧上升。 贫困地区和贫困家庭比其他地区和普通家庭风险更高，但这些风险的出现往往使脱贫家庭再次陷入贫困陷阱，难以摆脱。

为了防止脱贫的贫困家庭再次陷入贫困，一方面需要提高脱贫家庭的自我快速发展能力，积累资产应对各种风险。 另一方面，需要建立长期的反贫困机制，综合保险对扶贫户的反贫困有着不可替代的作用。 首先，农业和涉农的综合保障在稳定脱贫户收入的同时，防止农业巨灾导致产业完全失败，增强贫困地区和贫困户快速发展的韧性。 其次，健康保险有助于大幅降低重大疾病造成的家庭巨额支出，防止贫困家庭生病不就医现象的发生，维持贫困人口的健康状况。 再次，农村家庭的财产和人身保险减少了家庭遭遇天灾和人祸时的损失，更容易使脱贫致富。

反贫困综合保险具有巨大的社会效率，是缩小贫富差距和缓解相对贫困的重要手段，是政策性保险，需要各级政府的支持。 相关政府机构在保险标的识别、保险费补贴、新闻共享、保险市场规范和监管、反欺诈等方面发挥作用。 保险机构要利用保险机构创新、产品创新和农业高科技手段降低保险运营价格，防范道德风险，增加保障程度，扩大保险保障覆盖面，提高运行效率。

“为了帮助农村地区经济快速发展，加强扶贫成果，建议保险企业可以与地方政府合作，建立综合风险管理体系，加强扶贫减贫成果。 瑞士再保险中国总裁陈东辉表示，相关金融监管机构和保险领域统一机构可以建立农村地区保险新闻信息表达和数据交换机制，提高保险企业对农村财产保险各种险种的风险定价、风险管理能力。 另外，各利益相关公司可以通过探索“保险+金融”的综合服务模式，将涉农贷款的诉求导向农村保险保障的提高。 后者也保障金融信用的稳定性，使信用和保险相互受益，相互促进。 保险企业应积极参与农业生态系统建设，通过与先进农产品企业、农产品电商销售渠道、新型农业主体和科技企业的合作，探索创新模式。 ”。

农村保险市场快速发展状况与展望

快速发展农村保险市场对巩固脱贫攻坚成果，提高农村地区社会保障，建立城乡融合快速发展体制，建立稳定的脱贫致富长效机制具有重要作用。 农村经济涵盖农业、农村、农民三个维度(即“三农”)，从广义上讲，农村保险为农业生产、农业公司的运营和农业经济的快速发展提供风险保障的财产保险，如农业保险、农村车险、农村财产保险、环境污染责任险、保证保险等 为农民/农户、外出务工人员提供人身、健康、养老风险保障的寿险等。

自然灾害风险仍然是农业生产面临的主要风险。 因此，为农产品产量和经营收入提供保障对农村居民的生产和生活至关重要。 自然灾害风险仍是农村地区面临的主要风险，直接影响农产品产量和收入的全球变暖将进一步增加自然灾害的风险并使其多样化。 根据瑞士再保险对农村财产保险市场保费规模及市场结构的判断，2019年，农村财产保险市场约占中国财产保险市场总量的18%。 市场调查新闻显示，农村财产保险市场主要以农业保险和汽车保险为主。

长期以来，农村经济的持续快速发展赋予农村财产保险更广泛更丰富的内涵。 在农村振兴战术和配套扶持性政策的推动下，随着农村经济多元化快速发展，农业生产相关风险也向流通行业的市场风险、融资风险、农产品和食品质量责任风险等方向延伸。 数字经济的持续渗透也将带动农产品电商等新兴业态的繁荣。 另外，随着农村旅游经济的快速发展，酒店、度假村等高价值资产及相关设施也将带动相关财产保险的诉求。 而且，随着农村居民收入水平的持续提高，农村居民拥有的固定资产价值也在增加，财产风险日益上升。

目前，中国农村生活的人身保险市场主要以社会保障制度为主，涵盖医疗保障(基本医疗、大病医疗保险)、养老保障以及社会救助和优待抚制度等。 农村商业保险起步较晚，市场还不完善。 随着农村居民收入水平的持续提高，农村生活人身保险市场仍以社会保障为主，商业人身保险市场的主要机遇包括为农民工提供的一揽子商业保险、补充型农村商业健康保险市场和农村寿险(含养老)市场。

但是，农村保险的快速发展仍面临诸多制约因素，农村地区顾客偏好持续变化，缺乏相应的历史数据和金融数据，保险企业开展农村保险业务的服务价格居高不下。 由于地方政府预算有限，财政支出一般有一定的限制。 因此，保险企业在设计农村市场快速发展的保险产品时必须积极创新。 例如，利用科技手段和网络探索小额保险渠道，扩大被保障人，使保险保障功能进一步下沉到不发达农村地区，更加便利保险流程和服务，切实提高农村地区整体保障水平。

随着国家支持力度的加大，农村居民收入的增加，农村居民的风险保险意识也逐渐增强，农村商业人身保险市场将具有很大的潜力，成为保险企业新的业务增长机会。 其中，农民工全面商业保险机会最大，其次是农村商业健康保险市场，最后是农村寿险市场。

“今年两会的政府工作报告强调要加大‘六保’‘六稳’的工作力度。 其中“三农”从业人员对经济恢复和社会稳定起到压载石的作用。 ”。 瑞士再保险亚太地区农业保险核保负责人何兴龙表示，为进一步发挥农业保险脱贫和长效扶贫机制的效率，瑞士再保险通过利用农业大数据和农业保险科技手段，将农户、 为政府和产业扶贫工程提供了创新的农业保险模式和产品、比较各方面的风险保障，成为扶贫的有力后盾。

瑞士再保险在农业保险业的科技创新中主要围绕以下三个方面。

模式创新

完全农业保险的大灾害风险分散机制是农业保险优质快速发展过程中的重要组成部分。 随着气候变化的加剧，农业气象灾害给农村的生产生活带来了严峻的挑战。 农业生产经营具有很大的自然灾害风险，容易受到广泛的冲击和危害。 激发农业生产县和地方农户的原生积极性，自主进行防灾减灾，是农村生产建设稳步、健康、快速发展的重要因素之一。

农业巨灾指数保险模式具有理赔时间长、透明度高等大特点。 通过巨灾指数保险杠杆作用，发挥灾害救助请求资金落实的及时性，消除县级政府、产业扶贫项目和农户救助资金的投入压力，提高地方政府、产业和农户防灾减灾的能动性，建立地方政府应对气候变化大型自然灾害的长效机制 从2010年开始，瑞士再保险在黑龙江、陕西和广东珠海市推进农业巨灾保险模式试点落地。 这几年，这种模式在帮助地方政府应对极端自然灾害的过程中起到了积极稳定的保障作用。

产品创新

产业扶贫是深贫困地区人民实现稳定脱贫的基本途径。 产业扶贫的成功与否关系到地方贫困者的就业是否可持续。 另外，由于产业扶贫地方特色性强、产业规模性小、分散性大等优点，许多地区面临着农业保险产品不足、产品开发困难的问题。 因地制宜地设计有地方特色的农业保险产品是保障产业扶贫稳步发展的重要组成部分之一 在此基础上，瑞士再保险推出农业保险指数自动产品设计、保险理赔平台，基于农业大数据和人工智能技术，结合不同地区农作物物候，有效快速开发特色农作物创新保险产品，提高农业保险品种，提高产品开发效率 帮助产业扶贫项目稳步发展。

服务创新

农业灾害风险管理是防止和化解农业生产风险的重要机制。 许多自然灾害频发，复发，容易造成大规模的系统灾害。 例如，近期广东、广西、四川、云南等地的暴雨大大增加了农业经济快速发展的不确定性，也带来了脱贫致富的严峻压力。

基于农业灾害风险管理多、复杂的挑战，瑞士再保险根据遥感、气象、农情和农业损失等农业大数据，结合自身的农业灾害模型，推出了全国主要粮食作物的高分辨率农业风险管理平台。 其中在全国范围内，县级尺度农业风险图模块为政府、产业扶贫项目、保险企业和农户提供农业灾害风险敞口的量化指标。 该指标可为各级政府和农户积极制定农业灾害风险管理机制和灾害预防提供较为有效的量化衡量指标。 瑞士再保险的农业风险管理平台具备实时监测全国规模大规模农业灾害风险的功能，其中包括实时监测全国规模县级尺度灾情，比较当前灾情、历史灾情和当前灾情， 包含了历史年灾情和目前灾情自主选择等强大功能，各级政府正确抢险救灾，正确投入抢险资金提高政府抢险效率，降低保险企业农业保险查损的价值成本，提高服务效率。 并为产业扶贫项目提供实时监测灾害严重性的量化指标，为产业扶贫项目积极开展减灾工作提供量化指标，增强自身的农业灾害风险管理能力。