财讯：完整覆盖全民的社会保障体系

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□记者谭乐之

《中共中央国务院关于加快新时期完全社会主义市场经济体制的意见》(以下简称《意见》)在保险方面，提出“完全覆盖全民社会保障体系”，具体包括:“健全统一城乡，健全提高可持续发展的基本养老保险制度、基本医疗保险制度、 提出“稳步提高保障水平”“实施公司职工基本养老保险基金中央调剂制度，尽快实现养老保险全国统一，促进基本养老保险基金平衡”。

那么，应该如何完全覆盖全民的社会保障体系呢？ 如何快速发展商业养老保险和医疗保险？ 如何更好地实现社会保险和商业保险的相互作用？

可持续的多层次社会保障体系

《意见》提到“健全可持续发展的多层次社会保障体系”。

对此，南开大学卫生经济医疗保障研究中心主任朱铭认为，《意见》强调市场经济体制改革的大方向，与政府和市场的角色分工有关。

“我们还处于社会主义的初期阶段，所以需要‘多层次’。 所谓“多层次”，就是说我们完全依赖政府的社会保障机制，不能彻底处理14亿人口的所有养老、医疗等问题。 ”。 朱铭来说，政府只是起着兜底作用，要健全可持续发展的多层社会保障体系，就必须大力推进市场化改革，发挥市场作用。

外经贸大学王国军教授说，“可持续”是指社会保障体系的资金收支可以实现长时间的平衡，分解为资金来源的可持续和待遇保障水平的可持续。 “多层次”是指社会保障体系在保障项目中多次以社会保险为主体，作为社会救助的基础，积极完善社会福利、慈善事业、优抚安排等制度。 在组织方法上，以政府为主体，积极发挥市场作用，促进社会保险与补充保险、商业保险的联系。

“比如在养老保障行业，基本养老保险、职业年金和公司年金都涉及个人储蓄性养老保险、商业保险。 在健康保险行业，基本医疗保险、大病保险、补充医疗保险、商业健康保险共同在保险的基本基础上满足人民群众多样性多方面的保障诉求。 ”。 王国军说。

第三支柱还相当弱

《意见》提出:“大力发展公司年金、职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险。”

数据显示，2019年1月至9月，养老年金保险、商业健康保险保险费收入分别为415亿元和5677亿元。

“商业养老保险近年来发展很快，但还没有达到第三支柱所需的水平。 ”。 王国军告诉本报记者，第三支柱还相当薄弱，特别是税收递延型养老保险试点工作不能总结经验，在优化制度的基础上扩大试点，在全国范围内宣传。

王国军从比较有效地推进商业养老保险的快速发展还是推进递延型养老保险的快速发展入手，从税收优惠模式、税率设定、税优额上限、对保险企业的激励等方面进行制度优化，然后尽快扩大试点，继续推进

朱铭言认为，商业养老保险要想比较有效快速地发展，必须要有一点“核心特色”。 一方面商业养老保险需要充分的增值功能，另一方面商业养老保险需要保险与服务的结合。

调动大病保险的积极性

《意见》提出:“深化医药卫生体制改革，完全统一城乡居民医疗保险和大病保险制度。”

“在减轻城乡居民医疗负担方面，保险起着非常大的作用。 ”。 王国军表示，大病保险作为一种“普惠性”或“准普惠性”制度，存在着潜在的“扶贫致富”现象，而且“收支平衡、保本微利”的基本上，部分保险企业经营动力不足。

朱铭认为，大病保险需要加强风控，汇率需要动态调整机制。 允许商业保险企业享受大病保险，可以稍微接一些商业保险产品开展。 整体上需要对大病保险的医疗费进行清晰的估算，未来随着扶贫攻坚战的结束，大病保险经营将常态化。

王国军表示，大病保险应纠正政策设计偏差，进一步聚焦大病、困难群体，比较减少毁灭性医疗支出风险。 并在产品设计灵活性、商业保险和社会保险合作模式的创新等方面给予适当的政策支持，提出保险企业承保大病保险的积极性。

加强商业保险和社会保险的相互作用

商业保险是社会保障体系的天然组成部分，我们应该如何看待商业保险和社会保险的相互作用？ 在“完全覆盖全民社会保障体系”的过程中，商业保险能起到那些作用？

“他强调社会保障覆盖面很广，但其服务能力往往非常有限。 ”。 朱铭认为，未来社会保险和商业保险应该结合，在两者相互作用的过程中，社会保险有助于商业保险更好的宣传，增强商业保险的公众说服力，也能对保险企业的企业品牌起到良好的推动作用。 正因为社会保险不能完全满足所有人的所有诉求，商业保险才介于广阔的市场空之间。 对朱铭来说，商业保险可以覆盖社会保险无法覆盖的地方，补偿社会保险无法补偿的地方，提供差异化的特需服务。

商业保险是社会保险的重要补充，是社会保障体系的重要组成部分。 ”。 王国军认为，商业保险作为社会保障体系的重要支柱，具有提高保障水平、提高社会保险经营效率的作用。

王国军表示，养老保险和医疗保险市场化改革的推进可以从政府与保险业的进一步合作着手，进一步宣传有效的厦门模式、江阴模式。