财讯：商业车险新一轮改革要来了

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要是汽车保险费再便宜一点就好了，我想这是大部分业主的心声。 我现在有好消息。 的保险又要改革了。

中国银保监会财险部近日发布了《示范型商用车保险精算规定(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)，征求了领域相关公司的意见。 是保险明确费率和价格的基础，因此，征求意见稿被认为是新一轮汽车保险改革的前奏。 此外，银保监会日前也向财险企业发出了《关于征求车险改革意见的建议的函》，广泛听取各方意见，为车险改革做准备。

银保监会表示，此次起草《示范型商业车险精算规定》，是为了深入推进车险改革，进一步完善车险精算制度，也是我国车险改革的重要一步。

那么，对客户，特别是业主来说，本轮改革会产生什么影响？

最直接的影响是，今后购买汽车保险的保险费将体现千人千人的特点。 车型、驾驶习性、车况等个人因素可能影响保险费的高低，上下波动的区间也会比现在大。

另外，多年习性的汽车保险回购等潜规则在空之间大幅缩小。

记者朱文科

商业保险的保险费来自许多复杂的计算公式。 根据征求意见稿，其厘定标准式为保费=基准保费×费率调整系数。

其中，基准保费=基准纯风险保费/目标赔偿率、目标赔偿率=1-附加费用率，汇率调整系数包括自主定价系数、无赔偿优惠系数、交通违法系数等。

征求意见稿显示，无基准纯风险保险费、赔偿金优惠系数，交通违法系数采用领域标准，由中国精算师协会测算公布，自主定价系数由保险企业定制。

记者发现，与现行规定相比，征求意见稿主要有三大变化。

第一个变化是将自主核保系数、自主渠道系数整合为自主定价系数。

自愿核保系数是指保险企业根据驾驶员的年龄、性别、行驶区域等因素明确的汇率变动系数。 在浙江(不包括宁波，下同)，其浮动区间为0.75-1.15。

自主渠道系数是保险企业对不同的中介、电销、网络销售等销售渠道使用不同的定价策略。 在浙江省，该系数的浮动区间为0.85-1.15。

没有赔偿金优惠系数的是根据被保险车辆近三年的保险记录，浮动区间为0.6-2.0，负责任的事故次数越多，系数越高，反之越低。

现行规定，自愿核保系数、自愿途径系数、无赔偿金优惠系数3者相乘，构成汇率调整系数，最低为0.3825，最高为2.645。 系数越低，顾客实际缴纳的保险费越低，反之越高。

第二个变化是，取消自主定价系数的变动空之间，只要求保险企业根据保险费率和目标风险、经营价格基本明确。

省内大型保险企业车险部负责人介绍，该设计此前曾在广西、青海、陕西等地试点，实际费率最低突破0.2，最高突破3。 也就是说，如果这个意见最终定稿的话，今后顾客购买商业汽车保险的保险费有可能比现在低得多，也有可能高得多。

他说，征求意见稿的这一调整实际上是将商业汽车保险定价权进一步下放给保险企业有助于保险企业的创新。 例如在发达国家，保险企业根据行驶距离、驾驶习性、车辆状况等因素明确汇率调整系数。 这样的设计可以反映不同“人”和“车”的风险特征，让车主小心驾驶，从而使具有良好驾驶习性的车主的保险费更便宜。

第三个变化是，附加费率从现在的35%下降到了30%。

附加值率主要包括保险企业的业务获得价和企业的运营价，其中的大公司是手续费，多以返还给顾客的超市卡、加油卡、现金等形式表现。

由上式可知，如果保险企业以更低的手续费、更低的价格运营，分母越大，整体的保险费汇率也越低。 简单来说，客户不需要高额退款，就可以用较低的保险费购买汽车保险。

省内另一家大型保险企业的负责人表示，目前汽车保险市场的焦点是业务收购价格过高，价格战屡禁不止。 监管将打击多次高额返还等违规行为，但“疗效”不会持续很久，风头一过，很快就会死灰复燃。 客户看起来很便宜，但由于综合价格过高，近年来车险整体亏损，保险企业业务创新和服务提升的动力不足，吃亏的是客户。

他征求意见稿一方面开放保险企业自主定价系数的波动区间，另一方面降低附加费用率，压缩中间环节的价格，让利给顾客，目的是鼓励保险企业在服务(增值和理赔)上快速发展，让高质量的顾客享受到越来越多的优惠 但是，像以往那样高额的退款很难再现，以此为第一营销手段的汽车制造商、中介的吸引力会下降，顾客的购买习性会发生变化。