财讯：保险销售违规 三家金融机构被罚

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由于欺骗投保人、未采用按规定备案的保险费率、不实行可倒退制度等诸多违规行为，近期有3家银行保险机构受到处罚。 根据银保监会的通报，对3家银行保险机构的总企业、相关分行和相关负责人共计罚款618万元。

■本报记者吉雪娇

有多种违规行为

通报称，银保监会对某寿险企业进行打击侵害客户权益行为专项现场检查时，该企业提供了客户新闻数据不真实、部分追溯可管理业务虚假、原保监会提交的年度个人医疗理赔数据不真实等信息，并出具了虚假报告。 在支付宝( Alipay )平台上销售的“百万自驾车辆全险”和“母乐少儿疾病住院保险”产品，均有欺骗投保人，未按规定采用备案保险费率的行为。 另外，河北、成都等6个家电销售中心销售的部分保险单有与事实不符的推广等欺骗投保人的行为。

银监会指出，上述行为严重侵犯了客户的知情权、公平交易权等基本权利，损害了客户的合法权益，并对该寿险企业共罚款338万元。 其中，总企业罚款共计135万元，6家电销售中心罚款共计80万元，行政处罚个体15人，罚款123万元。

此外，与专项检查发现的线索相比，银保监会对两家银行进行了延伸检查。 调查表明，在代理上述寿险企业保险业务时，两家银行销售行为不可追溯制度不落实、不可追溯基础管理、部分可追溯视频质检结果未被保险企业反馈或质检不合格业务占据较高违规行为，并且

“踩雷”是一种可以倒退的制度

值得注意的是，可以倒退的管理并没有成为这次三大金融机构“踩雷”的首要原因。

其中，两家银行在代理保险业务时，存在销售行为可追溯制度不可行的问题，包括销售人员未出示保单等相关文件资料，视频中没有客户签字过程。 销售人员未出示展业证或身份证件销售人员未向投保人宣读免除保险人责任的条款，或未完善的销售人员未提醒客户如实填写保险新闻和不忠实填写的结果销售人员未告知健康保险注意期、合作医疗机构等。

另外，两家银行还存在制度执行文件编制迟缓的问题。 虽然保险销售行为是倒退制度于年11月1日启动的，但两家银行分别于年9月和2月出台了相关管理办法，完善了保险业务营销的关键环节、营销参考话术和录音录像资料的保存时间等。 另外，没有将可倒退制度的执行情况纳入总行统一制定的人员绩效考核方法。

从可倒退的视频质量检查结果来看，不合格业务的比例很高。 某银行代理的上述寿险企业涉及可追溯管理的业务时，上述寿险企业共进行质检60226件。 其中，最终质检不合格59083笔，质检不合格率98.1%； 合格品只有1143件，其中包括通过追记的566件。

此外，上述寿险企业部分可追溯管理的业务虚假，银行代理的业务存在该寿险企业的销售者追溯录像的问题，上述业务企业均向银行支付手续费。

可追溯管理的监督管理越来越严格

销售欺诈误导是侵害保险客户利益的首要问题之一。 业内人士表示，追溯管理保险销售过程的关键环节，督促保险企业、保险中介机构在销售环节依法遵守经营，提醒保险客户谨慎交易，为解决未来保险纠纷固定证据，保障客户在保护工作中举证困难，取证难

近年来，保险业可倒退的管理监管日趋严格。 年7月《保险销售行为可追溯管理暂行办法》出台后，年8月，银保监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》，严格落实销售行为可追溯制度，监督“销售行为可再生性、重要新闻可查询性、问题责任确认性”

此后，2019年5月，《关于开展“巩固治乱形象成果促进合规建设”工作的通知》指出，“销售过程中存在欺诈、隐瞒、误解等问题，进行了不实、不当的推广推荐，没有严格执行保险销售行为可追溯的制度”。

在今年1月发布的《推进银领域和保险业优质快速发展的指导意见》中，银保监会再次决定“健全销售行为倒退制度，充分公开金融产品和服务新闻”。

此次检查与银行保险机构在侵害客户权益方面开展的专项检查相比，银保监会对检查中发现的问题进行了比较，发现要坚持严格监管的大体情况，一起调查，一起严惩。 各银行保险机构要围绕电话销售、网络保险、上溯管理等方面侵害顾客权益的混乱现象展开自我调查，严格遵循相关法律法规和监管规定，依法开展经营活动，切实保护顾客的合法权益