财讯：网络保险领域进入新拐点

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□本报记者苏洁

要计算现在最热门的领域，网络保险就是其中之一。 经过年―年的爆发期、年―年的压抑期，目前受新冠肺炎疫情的影响，互联网保险领域的竞争将加速到白热化阶段。

最近，华兴资本旗下的新经济基金发表了互联网保险领域的研究报告，阐述了作为金融领域三大支柱之一的保险领域，从产品设计到服务、营销模式发生了翻天覆地的变化。 那么，对于投资机构来说，从多少互联网保险公司身上披上了砂膏呢？ 未来网络保险的发展趋势如何？

领域已经进入了历史的新拐点

从保险深度和密度来看，我国保险市场仍处于快速发展初期。 但是，基于老龄化、快速崛起的富裕程度和以上群体、顾客感知以及商业保险重要程度等核心推动力，保险领域未来前景广阔。

作为保险领域的重要一员，网络保险领域发展迅速，在其20年的快速发展过程中，政策、技术、资本之间的博弈一直存在。 另一方面，在互联网保险快速发展的20年里，拥有流量+技术的巨头们也没有停止过征伐的脚步，进一步促进了领域迭代的快速发展，创业公司的生存空期间也日趋紧张。

年互联网保险恢复，领域拐点-2023年达到中国互联网保险规模(人民币:亿元)。

网络保险业投资加速

通过研究，华兴资本总结了影响，总结了促进网络保险领域快速发展的主要因素之一。

首先，政策干预。 网络保险同样延续着保险业强大的监管优势，在快速发展的20余年中，各项政策对领域产生了一定的影响，也给领域的快速发展带来了一定的波动。 目前，政策的首要控制方向是规范网络保险领域内的公司行为，以严格管理风险、保障顾客权益为主，吸引投资理性看待网络保险。

其次，赋予技术力量。 网络巨头和创新公司将资本、流量和技术资源等注入市场，使网络和保险科技成为保险领域的新生产力，未来网络保险将在精算水平、产品创新、营销效率、客户服务和风控机制等方面继续变革。

网络保险领域经过前期的爆发、年—年的压抑期，从2019年开始，领域回归良性快速发展的轨道。 目前，人们在疫情的影响下，更加关心自身的健康保障，具有更强的风险意识，加速领域的新进化。

从“人群、产品、销售、竞争”看领域的变迁

基于网络保险更加下沉的研究，华兴资本认为，人们、产品结构、销售渠道、竞争结构都发生了深刻的变化。

在资费人群方面，主力资费人群对网络保险的认同度和接受度较高。 从样本数据来看，华兴资本表示，23.6%的集团全部投保，36.4%的集团只考虑大企业，18.9%的集团只考虑短期险种。 另外，在接受群体中，“男性、本科、一线城市、25-35岁、月收入1万元以上”的比例高于全体读者。 另外，主力保险费用较高的人群正在向80、90后群体转移，该群体的健康保障诉求迫在眉睫。 因此，对于公司来说，接触和转换的方法需要转变，需要在新的场景和渠道上吸引越来越多的花钱的人。

在产品结构方面，产品结构发生了深刻的变化，从理财型向保障型回归。 从整体来看，新车销量持续下降，将对汽车保险保费增长产生明显负面影响，这一趋势预计短期内还将持续。 政策相对于以理财属性为中心的投联保险、万能保险、快速返还型产品等强势监管，“保险姓保”将成为政策调控的长期方向。 此外，随着人口老龄化加速、收入水平提高等外部因素的推进、保险保障意识的加强，商业健康保险市场将持续扩大。

在销售方面，从渠道上看，(直销)营销人员占有率最高，专业中介机构占有率不断提高。 保险领域的“产销分离”是必然趋势，将加速专业中介的快速发展。 网络保险以销售第三方渠道为主，未来将继续这种结构。

在市场竞争格局方面，头部保险企业具备规模特点，在保险市场集中度高且稳定的当前格局下，中小保险企业夹缝生存，需要本小利微、破局，以财险为例，目前中小保险企业赔付率+费用率“双高”，整个领域的利润 相比之下，网络保险给了中小保险企业良好的快速发展机会。

如何识别高质量的网络保险公司

华兴资本围绕保险核心价值环节，放弃了保险牌照无法外包的业务，聚焦渠道、产品、理赔三个细分行业进行了研究。

首先，渠道是当前互联网保险创业、创新中最密集的环节，渠道创新体现在线索获取、转换效率、交叉销售、二次转换等多个方面，通常比较有效地利用他人流量，销售很多杂品(长期保险) 华兴资本认为，渠道的成功要素需要从客户获取、转换、供应链、客户服务四个方面进行考虑。

其次，产品环节的创新也不少，首先集中在场景和数据两个维度进行创新，另外很多产品创业公司也在扩大渠道环节。 公司在场景控制力、数据源、精算能力、保险/再保险合作等方面的能力可以成为投资机构长期关注的指标。

最后，在理赔服务方面，一般是面向保险企业的2b业务，基于数据、ai的技术创新以理赔解决价格侧的效率为中心，其服务质量、价格管理、收款模式三者可以成为投资机构积分的关注指标。