财讯：疫情下的保险业：短期环境要素生变，开门红、现金流承压，渠道变革在即

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新型冠状病毒引起的肺炎疫情发展迅速，是谁都没有料到的。

偶然发生的事最终成为波及全球的公共卫生安全事，重申了保险人心中永恒不变的真理——风险无处不在。

1月20日以来，保险业采取了各种行动，积极支持疫情防控工作。 监管部门先后两次发文，要求配合新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作，对受疫情影响的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等领域，以及受疫情影响暂时困难的公司，特别是中小公司，盲目贷款、贷款。

2月3日，银保监会财政保险部、人身保险部、中介部也相继发文要求对疫情防控、理赔服务、保险产品开发等工作人员进行比较。 严禁保险机构在疫情期间举办晨会、晚宴、演讲会、演讲会、培训、介绍会等凝聚活动，阻止职工因疫情宣传保险产品的方法和行为。 (详情请参照二条相关文案)

市场主体也自发行动，据不完全统计，截至1月31日，全国银行保险机构及领域协会累计达14亿元。 保险机构向疫情防控一线人员捐赠保险保障，风险保障总额超过万亿元……

关注疫情防控一线之余，更多的思考开始指向这次疫情过后对经济快速发展的影响，中国经济正处于优质快速发展转型期，但遭遇这场战役，负面影响已经无法使用，但这个负面影响范围和深度

2019年保险业受到多重利润的影响，利润惊人，但受领域变革等因素的影响，仍面临多重压力。 疫情迅速蔓延，对保险业的影响也是方方面面的。

01保险业的快速发展环境因疫情而变化:短期冲击不可避免，居民收入增长滞后直接影响保险费收入

受疫情影响，宏观经济增速必须拉动，长期趋势仍值得期待，但短期冲击基本不允许，只是程度大小的问题。

疫情防控需要人口不发生大规模流动和聚集，隔离防控，必须大幅降低费用诉求。 工人重返城市，工厂恢复落后，无法进行生产活动，制造业、房地产、基础设施等领域的投资短期基本停滞……目前疫情对部分领域的影响已经开始充分显现，特别是在餐饮、旅游、电影、运输等领域。

据专家推测，仅考虑冲击最大的三个领域，即电影、餐饮零售、旅游，7天内直接损失超过1万元。

当然，不同领域的公司抵御风险的能力不同，受疫情冲击的程度也不同，但总体来说，肯定是民营企业大于国企，小微型公司大于大公司，农民工大于正式员工。

员工的收入与公司的经营利润密切相关，公司利润不好，员工的收入也必须受到影响。

2019年中国居民人均gdp首次突破1万亿美元大关。 这是寿险业快速发展的重要节点。 因为从国际经验来看，人均gdp与寿险深度呈s型曲线关系，人均gdp为1万美元，是发达国家寿险业快速发展进入高速公路的象征节点。

但是，刚刚迎来大亮点的利润，不知道会在年初遭遇新冠肺炎疫情，对该领域产生深远的影响，但确实，居民收入增长率下降，债务水平的提高也会导致保险费的增加。

02开门红首当其冲:寿险行业一季度新单规模增速或显著放缓，代理人队伍不稳定性或加剧；

开门红首当其冲，一季度新单保费增长明显放缓。 在新冠肺炎肆虐之际，寿险业一年一度的开门红战争激战加剧之际，突然的疫情彻底中断了原有的业务计划。 开门期间保险代理人可以依赖活动量的提高、客户的拜访等获得保险企业高额的保险费收入，但由于疫情的持续而采取的延长假期、隔离管理等措施，要求人们尽量减少外出，必然会直接影响代理人的活动量、生产能力。

随着疫情的缓解，为了提高新的单一保险费的规模，预计将比较各保险企业或保险渠道，为弥补前期的销售不振推出更有力的奖励方案。

特工队的稳定性受到影响。 2019年，由于收入下降，第一保险企业个人代理人数量已经开始出现不同程度的萎缩，年、疫情影响，一季度保费增长率大致减少，代理人活动量、产能、收入均受到抑制，代理人队伍稳定性

持续大幅减少。 迄今为止，由于经济增速下滑、贸易摩擦等因素的共同影响，中小企业迅速发展受到压力，受此影响，部分地区高额保单数量明显减少。 这场由新冠引发的肺炎疫情蔓延，在交通运输、旅游、餐饮、批发零售、以前流传的教育培训、电影等领域受到最明显的影响，其中抗风险的中小企业不得不面临巨大的生存压力，还将进一步阻止高额保单的销售。

03保险企业现金流压力加大:一方面保险费增长放缓，另一方面退保支出增加

当一家公司、居民遇到现金流量困境时，通过保单贷款或退保来缓解现金流量压力将成为重要的选项，这将促进保险企业的退保支出。

一方面保险费增长放缓，另一方面退款支出增加，保险企业这期间的现金流压力也注定会加大。

幸好保险企业的赔偿压力有限。 近年来，保险企业因新冠肺炎索赔的消息层出不穷，但在此次疫情中，患者的治疗费基本由社会保险支付，财政兜底，整个商业保险企业的赔偿压力不大。 另外，因疫情死亡的人多为老年人，不是保险主力群体，赔偿金也不易激增。

04市场风险意识显著提高:不同险种命运差异较大，健康保险、寿险创新加速

长期以来，这次疫情对保险业也必然产生深远的正面影响，最典型的是人们风险意识的加强。 保险的费用越来越多是冲动性的费用，突发性的事故、灾害，可以在短时间内引起人们对风险的关注，促进保险的销售。 在这样大的天灾人祸之后，人们对健康、生命、世事无常有着更深层次的体会。

受益最大的是健康保险，从目前了解的情况来看，人们对健康保险的咨询量已经有了显著的提高，这次疫情过后，将推动健康保险领域的快速发展。 中青年更关注医疗保险和重大疾病保险，儿童关注老年人死亡保险。

对财产保险的许多险种来说，受到这次疫情负面影响的程度不同。

汽车保险增量短期受到冲击，长期趋势不变。 因为车险没有人身保险那么多，保险流程也非常简便，大多数情况下可以通过互联网、电话、微信等方式完成整个保险流程。 这是因为对领域来说，这次疫情对库存汽车保险市场几乎没有影响。 但是，由于疫情，汽车暂停销售，这无疑会对新车业务产生明显的冲击，但这种冲击是暂时的，一次也不会重复，无法改变领域长期快速的发展方向和趋势。

意大利、货物保险等将受到明显冲击。 由于此次疫情防控，交通运输、旅游、餐饮、电影等领域直接受到冲击，与这些领域密切相关的意大利保险、运输保险等，也应受到明显影响。 但总体来看，这类险种在所有财产保险费收入中比较低，意大利保险比例只有4%，中国人保险( 601319，股吧)货物保险比例只有0.9%，对整个领域的保险费收入有明显影响，

中小企业的经营受到压力，企业的财政保险迅速发展受到压力。 疫情对宏观经济的影响已经不可避免，除医药等少数领域外，许多领域注定将迅速发展受到压力，尤其是受冲击最明显的几个领域，其中，抗风险中小企业更是首当其冲，这也是企业的财政保险。

出于同样的原因，团体人身保险业务的快速发展也将面临一定的困境。

信用风险进一步上升，保证保险临大考试。 近年来，由于国内信用风险上升，保险企业的担保保险业务不断，目前疫情波及宏观经济的快速发展，不确定性的上升进一步加剧了信用风险，保证保险面临更大的考验，保险收益状况也将更加恶化。

05渠道迎接转型契机:顾客在线保险接受度大幅提高，有助于保险企业完成顾客转移；

2003年的SARS达成了淘宝、这次疫情、保险业的在线渠道。

的延期恢复、隔离管理、禁止凝聚性活动等措施，较为有效地防控疫情，也对保险业早先流传的实体销售造成了致命的打击，加之网络渠道的快速发展带来了最有利的契机。

销售员们在需要不凝聚、减少外出、减少面对面的信息表达的情况下，不得已增加了对在线工具的采用。

过去，在宣传线上渠道时遇到的客户抵制也大幅减少，在特殊时期，客户也倾向于使用线上工具来代替传统的交易方法。

据悉，近期保险企业正在大力研究和投入在线渠道。 表面上看，这只是销售方式的变化，但长期化眼球是保险企业实现顾客实名转型的重要契机。 顾客不需要通过中介联系保险企业，而是更直接地与保险企业打交道。 当然，对于保险企业来说，经过这场“疫情”，进一步提高新闻化水平将成为领域共识。

06资本市场考验保险企业:首个交易日上海综合指数下跌7.72%，领域全年投资蒙上阴影。

2月3日，春节后的第一个交易日，受新冠引发肺炎疫情影响，沪深意外大幅走低，个股大面积下跌，一度3000只以上开盘下跌，3200只以上跌幅超过9%。 从历史的涨幅来看，上海综合指数8.73%的跌幅创下1997年以来的纪录。

背书资金不断流入，略有上调。 但截至下午收盘价，上海综合指数下跌7.72%。

保险资金的超额收益依赖于资本市场，市场恐慌情绪也由此对保险业的年投资收益、收益状况产生了不小的影响。 当然，一切只是暂时的情况。 之后，疫情逐渐结束，情况发生了变化。

值得注意的是，政策层面也得到大力支持。

2月1日，央行、财政部、证监会、银保监会、外汇局等5部门联合发声，联合发布《关于进一步加强金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，加大货币信贷支持力度，保持流动性合理充裕，战胜疫情防疫阻力战，经济稳步

截至2月2日下午，央行又发布通知，将于年2月3日开展1.2万亿元公开市场逆回购操作投放资金，确保流动性充足，银行系统整体流动性比去年同期多9000亿元。

07挑战湖北地区保险业高增长:在4家法人机构突击之前，为武汉抗击疫情积极捐款；

处于疫情核心地带，湖北保险业的快速发展尤为引人注目。 数据显示，2019年湖北累计原保费收入1728.57亿元，同比增长17.52%，在全国的市场份额约为4.05%。

其中，财产保险企业原保费收入458.90亿元，同比增长16.48%，高于全国平均水平( 8.16% )，在全国的市场份额达到3.53%。

人身保险企业原保费收入1269.66亿元，同比增长17.89%，高于全国平均水平( 13.76% )，在全国的市场份额达到4.29%，超过财产保险占有率。

作为疫区核心城市的武汉，也是一些保险法人机构的总部所在地，虽然这些企业在外省市设有分公司，但处于疫情核心区，其影响明显较大。

合人寿是首家总部设在武汉的寿险企业国华人寿在完成股权改革后，也于去年5月将全国总部从上海转移到武汉市江岸区，两家企业在疫情发生后共捐赠3000万元。

长江财险是总部设在湖北省的第一家法人财产保险机构，其董事长杨晓波最近死于重症肺炎。

因为泰康在线的总部也在武汉，其创始人陈东升是楚商代表，在武汉的投资也很多。

庚子年，极富戏剧性的开始，打得人人都忙不过来，疫情还在蔓延，但在各项政策的保护下，影响仍然有限，随着疫情逐渐得到有效防控，各行各业将逐渐正常运行，一切困难最终成为历史。

对于专注于风险管理的保险领域来说，面对前所未有的风险，此次疫情既是挑战，也是创新升级的契机，必将逐一发挥所长，领域将拥有越来越多的利用力。

(资料来源:慧保天下)