财讯：三管齐下 做好保险客户的守护人

本篇文章1996字，读完约5分钟

“没有任何免责，没有任何门槛。 花了多少钱，保险公司报了多少钱”“监管机构汇总发放，今后必须提高保险费率”“购买返还型健康保险的最后机会”“重大疾病保险费率的调整”……如果关注过保险产品，上面的话肯定不知道

年11月，银保监会首次发布6种常见保险客户合法权益典型案例，如发布上述夸张保险责任，对保险业务相关法律、法规、政策虚假推广等典型案例，并在案件中说明保险，向客户明确公开保险。

近年来，在保险业保障本源的变革过程中，保险业的形象也有所恢复。 这一宝贵的变化离不开保险市场各方的努力。 作为保险业的“看门人”和“门卫”，银保监会有三个控制点，从源头上管理侵害顾客权益的行为。

提高向顾客提示风险的能力

“三管齐下”的第一个“管”是加大对保险客户的风险提示力度。

《金融时报》记者采访了多位保险客户，他们分别经历过银保监会发表的6种常见侵害保险客户合法权益的典型案例。 住在北京市海淀区的李先生对《金融时报》记者说:“在6种典型的例子中，我遇到过两三种。 希望有关部门继续发布这样的信息，曝光这些诈骗。 ”。

“开展保险客户教育、发放保险费用风险提示是保险客户权益保护工作的重要副本，是保障保险客户知情权、教育权等基本权利的重要手段，是减少保险费用纠纷、提高保险客户风险识别和自我保护能力、防止保险费用风险凝聚的较为有效的措施。 ’银保监会有关部门负责人说。

因此，银保监会自成立以来，在风险提示方面更为积极。 例如，在大学生新学期开始前，一些保险营销人员在朋友圈等新媒体平台发布“大学入学要求考生有保障型保险支付记录”、“保险逐渐走向强制型”等不实消息，提示风险

此外，在寿险企业“开门红”销售高峰期，针对部分保险销售人员的目标业绩，以“停售”、“限期”、“产品折扣”等概念向顾客销售产品，引导顾客购买“开门红”产品，并进行银保监

及时披露风险，及时应对关注，银保监会提示为“权威人士”，切实增强了保险客户的风险识别能力，也大大提高了保险客户对保险领域的信任度。

加大对违法保险机构处罚的曝光力度

“三管齐下”的第二个“管”，是加大对违法保险机构的处罚和曝光力度。

银保监会成立后，给保险机构开第一张票的理由是欺骗投保人:某大型寿险企业的培训文本事件中，含有夸大保险责任的表现，将其挂在内网上，让企业内外的工作和销售人员采用。

这张罚单传达了两个消息:一是保险机构主观上有欺骗保险客户的意图；二是监管者决不放松欺骗保险客户的行为。

此后，无论是保险企业，还是保险中介机构、银行等销售渠道，受到处罚、重罚的主要原因是欺骗投保人、被保险人、受益人，向投保人隐瞒保险合同的有关重要情况。

特别是银行欺骗投保人，隐瞒客户新闻不实、与保险合同有关的重要情况，错误介绍保险期限，未取得保险代理业务许可证的，从事保险代理业务，处罚数量明显增加，处罚力度明显加大。 这就强调了银保监会成立后，面对银行这一重要的销售渠道，销售误导是一条严重的渠道，监管已经无可鞭策。

正面的诱惑、反向和流程跟踪也增加了保险公司对保险客户权益的关注。 “现在客户是否满意，和经营利润的优劣一样重要。 ’一家人寿保险企业的负责人对《金融时报》记者说。

备齐制度的短板

近日，《商业银行代理保险业务管理办法》正式出台，确定商业银行代理保险业务严格遵守审慎经营规则，不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售。 不得将保险产品的收益与储蓄存款、基金、银行理财产品简单类比，夸大保险责任或者保险产品的收益。

这也是“三管齐下”的第三“管”，即弥补制度的短板。

保护保险客户权益，不可伤脑筋或伤腿。 因此，银保监会将补充制度短板，从制度层面的力量上使客户保护更加系统、全面、持续长期化。

仅今年，银保监会就推出了许多制度。 例如，2月发布《关于加强保险企业中介渠道业务管理的通知》，要求保险企业建立权利和责任明确的中介渠道业务管理制度体系，不得利用中介渠道开展违法违规活动。 他还要求对中介渠道业务合规进行全面的监督，并再次强调保险企业不得忽视中介渠道的各种行为。

此外，4月正式实施“保险术语( gb/t36687-)”，该保险业标准术语“词典”帮助社会公众了解保险知识，更好地了解顾客对保险产品、条款和保险机构提供的各项保险服务，满足顾客的保险

短板的补充还在进行中。

为帮助人身保险企业利用新技术创新服务形式，改善客户体验，银保监会于5月底发布了《人身保险新型产品新闻披露管理办法》编制变更决定(征求意见稿)，制定了其中的有关信访规定，将电子化信访作为电话信访同等优先的信访办法。

“随着监管短板的发展，制度建设从要求利益相关者保护保险客户权益转向了以客户为中心的服务优化。 ”。 一位业内专家对《金融时报》记者表示。 保险客户合法权益保护工作将继续引导保险机构强化服务意识，增强客户对金融产品和服务的认识能力。