财讯：内地访客上半年 赴港买保险达263亿港元

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■本报记者苏向杲

中国香港保险业监管局近日公布的2019年香港保险业临时统计数据显示，上半年中国香港地区总保费达到2958亿港元，比去年同期上涨16.6%。 引人注目的是，今年上半年内地受访者带来的新保单保险费为263亿港元，同比上涨17.9%，占个人业务总新保单保险费的26.4%。

上半年内地受访者“到香港购买保险”保费增长率高于内地保险领域保费14%的平均增长率，但《证券日报》记者发现，今年上半年，内地受访者在中国香港地区购买的投资/储蓄型保单数量较去年同期大幅减少39.7%。 医疗/保障型保单的数量也只比去年同期增加了0.9%。

关于在香港购买保险的优劣，资深精算专家徐昱琛以重疾险为例向证券日报记者表示:“香港重疾险的利润在于有分红。” 但是，香港重疾险也有三大缺点:一是香港保险长期重疾险保费不固定，保险企业经营状况不好时，保险企业有权提高保费。 二是香港保险一旦出现纠纷，维权价格相当高；三是香港保险在“两年不能抗辩”方面没有内地保险。

内地来客喜欢去香港买保障保险

由于内地访客选择去香港购买保险，投资型保险最受占用。 根据中国香港保监局公布的数据，今年上半年的新保单中，医疗或保障类型的保险产品所占比例约为97%，如病危、医疗、终身生命、定期生命、养老金等，约99%为非保险费保单，保险费为“一次性”模式

证券日报记者根据去年的数据，年一季度内地访客赴香港购买保险的新保单约95%为医疗或保障类型的保险产品，今年一季度的比例上升至97%，一直维持到上期末。

从保险费来看，今年上半年为内地受访者贡献的263亿港元保险费中，医疗/保障型保险上半年新保险费占74%，比去年同期上升5个百分点。 储蓄/投资型保险产品上半年新增保费占26%，比去年同期下降5个百分点。

事实上，近两年来，内地访客到香港地区购买保险的热情已经下降。 据记者统计，全年内地受访者新单保险费激增至727亿港元。 但是，年和年，内地受访者的新单保险费收缩至年508亿港元、476亿港元。

投降保险下跌了33.5%

值得注意的是，受香港安盛参保事件等影响，上半年香港参保保费出现33.5%的大幅下跌。

约200名投保人购买了此前香港安盛发行的投联保险evolution后，香港安盛保险将hongkonginvestmentfundsp(hkif )基金纳入了该投联保险的投资范围。 随后，上述投保人发现，evolution净利润一夜暴跌95%以上，扣除账户建设费、管理费等后，保单净利润为负。 投资者不仅损失了本金，还借了香港安盛保险的管理费。

最新公开资料显示，上述200多名投资者中，大部分来自内地，部分投资者损失数千万港元，合计超过4亿港元。

此案发生的6月19日，香港保险业监管局表示，截至5月底，香港保监局共收到72起相关投诉，并在现行经纪人自愿监管制度下将案件移交香港专业保险经纪协会跟进。

受此事件影响，上半年香港的保险费增长率下跌。 根据中国香港保监局公布的数据，上半年香港新造业务中，期间内长时间业务(不含退休计划业务)的新造保险费为999亿港元(上涨18.7% )，其中个人生命和养老金非投资连接业务为938亿港元(上涨25% )，投资连接业务为

受保险新保险费下跌的影响，今年上半年香港保险费收入中，个人人寿和养老金(投资连接)业务的保险费收入为138亿港元，下跌19.4%。

向香港购买保险必须观察多重风险

事实上，上述事件发生后，香港保监局出示了相关风险。

内地人赴港投保时，香港保监局仔细阅读并签署《重要资料声明书-内地人在港购买人身/寿险保单》，他们在整个销售过程中必须在香港境内办理，所有保险文件在香港境内签署，负责销售 因反复退保/领取保险单股息而导致的损失汇率、法规、政策变更等)。

事实上，与受访者到香港购买保险相比，原中国保监会早就向客户提示了五大风险:一是香港保单不受内地法律保护；二是汇率风险和外汇政策风险不明确；三是保单收益不明确 五种风险仍然适用。

其中，“香港保单不受内地法律保护”和“保单收益保存不明确”尤其需要投资者的观察。

具体来说，内地居民投保香港保险单需要亲自到香港投保并签署相关保险合同。 在国内投保香港保单时，是违法的“地下保单”，不受法律保护。 另外，内地居民投保香港保险适用香港地区法律，发生纠纷时，投保人需要依照香港地区法律进行维权诉讼。

对于投资者最关心的问题之一的理赔，徐昱琛举个例子，确定内地《保险法》规定理赔时效，保险企业收到材料后，决定全额赔付，受益人将在40日( 30+10 )内获得赔偿金。 如果拒绝作出决定，受益人将在33天内收到拒绝通知书。 内地保险企业拒不按照保险法规定履行赔偿责任的，受益人可以向监管部门维权。 但是，内地的《保险法》不适用香港保险。 如果遭遇港口保险请求，可能必须要做长期作战的准备。 这一点大多数香港代理人可能不会事先告知客户。

他还补充说，徐昱琛在购买香港保险并投保后未得到理赔，10/89被植入保险通告这个“坑”。 内地保险遵循《有限告知》的规则，但购买香港保险时，其面临《无限告知》的规则，如果是重要事实，则必须告知，否则有拒绝赔偿的风险。

从保单收益的不确定性来看，目前内地保险产品按照监管要求，呈低、中、高三级分红水平。 香港保险市场化程度高，对分红示威没有确定要求，很多产品一般使用6%以上的投资收益率进行分红示威。 但是，股利本身是非担保收益，具有很大的不确定性，能否实现取决于保险企业能否长期保持较高的投资回报。