财讯：养老金2035年或将耗尽！专家称年轻人应尽早筹划

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资料来源|第一财经、华夏时报

数据显示，近期，中国养老金2019年实现15连涨，调整水平为去年的5%左右。 但是，随着养老保险机构缴费和社会保险缴费基数的下降，许多专家预测未来几年养老金很难维持目前的上涨速度。

根据中国社科院世界社会保险研究中心4月公布的《中国养老金精算报告2019~2050》(以下简称《报告》)测算结果，未来30年全国城镇职工基本养老保险基金当期结余将在维持短短几年正数后开始加速跳水，并将出现赤字规模。

以退休年龄60岁计算，截止到2035年的最初80后也是55岁，还没有到退休年龄。 也就是说，80后很可能成为无养老金的第一代。

“中国养老问题是危机，确实是现实而巨大的问题”日前，大连夏季达沃斯会议期间，国际人力资源咨询机构美世(中国)有限企业中国区总裁李兆琦向媒体表示，“建议年轻人尽早启动养老投资计划”。

养老金累计余额将于2035年枯竭

报告显示，在基准情景下，2019年至2050年全国城镇职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年正数后，开始加速跳水，预计赤字规模将越来越大。 具体来说，2019年当期结余总额1062.9亿元，暂时增长至2022年，从2023年开始减少，2028年当期结余首次为负-1181.3亿元，最终降至2050年当期结余-11.28万亿元。

值得注意的是，上述当期结余是在“大口径”(包括财政补助)的情况下推算出来的。 如果不考虑财政补助，也就是“小口径”的情况下，当期结余在2019年为负值，到2050年降至-16.73万亿元。

在“大口径”下，2019年全国城镇公司职工基本养老保险基金累计余额为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，之后开始快速减少，到2035年将耗尽累计余额。

报告显示，在公司缴费率为16%的情况下，仅从制度赡养率来看(不考虑人均待遇的提高)，城镇单位职工基本养老保险支付压力在不断上升，简单来说，2019年近2名缴费人赡养1名赡养人，2050

但是，相比《报告》的副本，人社部养老保险司司长聂明隈指出，养老保险可持续快速发展的问题，中央高度重视，未雨绸缪，已经制定了一系列积极、综合、科学的应对措施，落实养老金

养老保障制度改革仍然存在着艰巨的挑战

事实上，在养老保障制度改革中，我国也朝着多支柱多层次均衡快速发展的方向努力了。

长江养老保险股份有限企业党委书记、董事长苏姗在近日举行的养老保险降费形势研讨会上回顾了过去几年国家养老保障制度改革的一系列措施，包括基本养老保险基金市场化运营、国有资本转轨完善社会保险基金、机关事业单位建立基本养老保险和职业年金制度、 无论是税收递延型商业养老保险试点启动，还是最近启动的社会保险降费措施——每一步改革都是一脉相承的，引起了全社会的广泛关注，充分看到了决定层层改革决心的坚定性，也看到了改革任务的艰巨。

但在他看来，随着老龄化进程的加快，我国养老保障制度改革也开始进入深水期，养老保障制度改革进程仍面临着艰巨的挑战。

“我们也看到了‘未富先老’、‘地区失衡’、‘养老责任意识不明确’等中国老龄化的内在优势，给养老保障事业的快速发展增加了越来越多的障碍。 ”。 苏姗称。

他认为养老金资产储备不足、养老保障制度结构不均衡、民众养老意识和知识不足是当前最面临的挑战。

具体来说，数据显示，截至年底，我国养老金储备余额8.5万亿元，占gdp的10.3%，同期美国养老金储备gdp占160%。

目前，我国财政资金对养老金支出的补助仍在继续扩大。

中国快速发展三支柱养老体系已有多年，第二支柱的快速发展也经过了几年，但目前中国养老保障体系仍是第一支柱且独特。 第二支柱公司年金的快速发展速度近年来明显放缓，公司年金覆盖面仅为7%左右，职业年金也还处于起步阶段，但美国公司年金制度的覆盖率超过了60%。 中国第三大支柱的税延型养老金融产品，去年刚开始试点。

根据第一财经此前在领域内独家获悉的数据，截至2月底，目前开展个人税收递延型商业养老保险业务的16家保险企业累计保费不足亿元，总体低于预期。

在民众的养老意识和知识方面，苏媒体表示，我国是储蓄大国，但不是用于养老的制度性储蓄。 存款、银行理财、国债、房地产等以前流传下来的理财方法仍然是居民养老储备的主流。 即使一些人的养老理财意愿开始觉醒，但由于缺乏金融知识，很多老年人容易陷入金融诈骗的陷阱。

是降低收费还是成为两三大支柱的快速发展机会

在刚刚闭幕的全国“两会”上，政府工作报告提出了养老保险公司缴费率降至16%的改革措施。 中国社会科学院原副院长、上海研究院院长李培林认为，降费有利于经济快速发展，有利于社会民生，但如果加快基本养老保险基金的消费，加上人口老龄化，我国基本养老保险制度的财务可持续性问题将更加突出。

三大支柱快速发展的不平衡和第一大支柱的压力增长都显现出尽快快速发展养老两三大支柱的紧迫性。 虽然二、三支柱目前的快速发展状况不好，但许多行业专家表示，在第一支柱公司收费下降的情况下，第二、三支柱可能会形成快速发展机会。

中国人寿( 601628 )养老保险股份有限公司总经理助理欧阳矩华在上述论坛上表示，原缴费水平较高，许多公司“挤出效应”较大时，第二、第三支柱的快速发展空之间，第一支柱的缴费水平下降， 但他表示，机遇的大小也与降费政策的持续时间以及对第二、第三支柱后续配套政策的支持有关。

华夏基金管理有限企业总经理李一梅表示，从某种意义上说，如果一根支柱降低费用，两根支柱和三根支柱出现非常大的政策性或实际操作性动作，在那段时间内，两三根将成为第一支柱的重要补充。 她认为，如果能够通过市场化方法，比较有效地从一根支柱向两根支柱吸引资金，将对整个养老保障体系三足鼎立有很好的推动作用。

业内人士表示，随着第三支柱税延政策试点在保险领域外的开展，银行、基金企业也推出了类似产品，供给度扩大后，参与者越来越多，市场逐渐壮大。 但对所有参与的市场主体来说，这意味着竞争压力的进一步增大。

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