财讯：监管酝酿对商业银行评分 “六个不得”打击销售误导银保渠道炸锅

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《国际金融报》记者从相关渠道获悉，监管部门草拟了《商业银行代理保险业务管理办法(征求意见稿)》，目前正在小范围征求意见，特此证实。

银保渠道监管正在酝酿变革。

3月18日，《国际金融报》记者从相关渠道获悉，监管部门已经草拟了《商业银行代理保险业务管理办法(意见征稿)》(以下称《管理办法》)，目前正在小范围征求意见，特此证实。

管理方法是在整合传统银保渠道监管诸多文件的基础上，对银行兼业代理机构的准入和退出、员工、市场行为和考核体系等方面提出系统要求，着力解决销售误导和手续费违规支付等突出问题，对商业银行代理保险业务进行全流程监管

国务院快速发展研究中心保险研究室副主任朱俊生对《国际金融报》记者表示:“管理办法的出台将为银行保险业务升级提供某种契机。”

“对保险业来说，这种管理方法很可能会带来业务快速发展放缓的短期阵痛，但有利于银保业务和保险业的长时间健康快速发展。 ”。 中国社科院金融所保险社会保障研究室副主任王向楠向《国际金融报》记者表示，该管理办法最终出台后，不仅规范了销售行为，改善了顾客体验，维护了领域形象，促进了公平竞争，限制了不规范经营的市场主体，也限制了保险企业改善了产品服务

确定银保业务准入退出机制

商业银行是代理保险业务的重要渠道是保险兼业代理机构的重要组成部分在保险业快速发展的不同阶段发挥着重要的意义

中国银保监会保险中介监管部负责人近日在接受媒体采访时表示，截至年底，全国共有保险兼业代理机构3.2万家，代理商22万多人。 其中，银行类保险兼业代理法人机构1971家，代理店近18万人。

截至年底，保险中介渠道实现保费收入3.37万亿元，占全国总保费收入的87.4%。 从渠道来看，保险专业中介渠道实现保费收入0.49万亿元，保险兼业渠道实现保费收入1.07万亿元，营销人员渠道实现保费收入1.8万亿元，分别占同期全国总保费收入的12.7%、27.7%、47%。

但是，在迅速发展的过程中，存在着许多问题。 “多年来，原保监会、原银监会联合或分别出台了一些相关规定。 但是，由于业务快速发展、处罚对方行业机构时，需要考虑监管人员的实际情况和监管力度有限等原因，监管落实的效果并不理想。 ”。 王向楠表示，此次管理办法应该是银保监会成立后，对银行保险渠道管理的综合大招。

“银保监会《三定》后，《谁审批、谁负责》成为最重要的大体，监管部门可以从原有的重点职能监管转为重点机构监管，对商业银行代理保险业务进行全流程监管。 ”。 王向楠说。

对此，管理方法提出，必须完善市场准入和退出制度。

在市场准入方面，管理办法指出，商业银行由公司法人向中国银保监会派出机构申请保险兼业代理资格，其分支机构经法人机构授权开展代理保险业务。

但是，商业银行法人机构申请保险兼业代理资格，应当符合以下条件。

没有受到禁止开展代理保险业务的行政处罚

有健全的代理保险业务管理制度

有完整的代理保险业务新闻系统，实现监管数据的提交，与保险企业代理保险业务新闻系统实时对接

有专业的业务管理部门及负责人

法律、行政法规和中国银保监会规定的其他条件。

他说，在退出方面，管理办法对商业银行法人机构有下列情形之一的，中国银保监会派出机构不续签许可证，比较有效期:

申请前6个月以上未开展代理保险业务

代理保险业务内部管理混乱，无法正常经营

代理保险业务存在违法违规行为，未得到较为有效的整改。

中国银保监会及其派出机构根据审慎监管大体认定的其他许可证不得比较有效期的情况。

不要“六个”打击销售误导领先

多年来，销售误导是银保渠道销售的一大疑难杂症。 对此，管理办法规定，商业银行及其保险销售人员在保险业务活动中有6个“不能”。

不得夸大保险责任或者保险产品的利益，不得约定对保险产品不明确的利益保证利益。

不得以其他金融产品的名义销售保险产品或者将保险产品的好处与其他金融产品的收益单方面进行比较

不得将保险产品推广到其他保险企业或者金融机构开发的产品进行销售

不得虚假推行与保险业务相关的法律、法规、政策

不得隐瞒或虚假陈述免除责任、费用扣除、退保费用、犹太豫期及其他与保险合同有关的重要情况。

不得有其他销售错误的领先行为。

管理方法还提出，商业银行开展代理保险业务，应当按照中国银保监会的相关规定进行录音录像，客观记录要点销售环节。

“录音录像确实在一定程度上规范了销售，减少了销售失误。 但是，价格昂贵，客户的购买体验也很差。 ”。 朱俊生坦率地说:“我们要考虑是否有其他更好的方法，使合规的价格更低，业务的可持续性更强，客户的体验更好。”

规范手续费支付问题

对比银保渠道中手续费支付不规范的问题，提出管理办法是商业银行必须开设独立的代理手续费收入账户。 商业银行代理保险费的，应当开设独立的代理保险费账户。 商业银行应当如实缴存取得的代理手续费，加强代理手续费的集中管理，从代理手续费中列支代理保险销售人员的业务激励费用。

另外，商业银行应当在中国银保监会规定的监管新闻系统中，为从事保险销售和服务的工作人员办理执业登记。

此外，商业银行及其保险销售人员不得向保险企业及其工作人员收取委托代理合同约定以外的任何利益进行索赔。

王向楠认为，手续费使用专用账户，保险企业无奈地用“小账”激励了银行柜员，提高了保险企业费用管理和银行中介业务管理的规范性。

但是，朱俊生认为，“要规范手续费支付问题，不仅仅是堵车，很可能还会导致手续费违约问题的再次升级。”

计划建立监督管理评价体系

那么，怎样才能保证监管真正成为现实呢？

管理方法提出新招聘，首次提出，对商业银行代理保险业务渠道建立监管评价体系。

根据业务质量、内控机制、人员管理、客户保护等客观现有消息，银保监会对商业银行代理保险业务经营情况进行综合评价，并根据评价结果分为a、b、c、d四大类。

具体而言，a类商业银行可以在保险企业授权范围内销售保险产品，b类商业银行不得销售人身保险新型产品，c类商业银行不得销售人寿保险和健康保险，d类商业银行不得开展代理保险业务。

管理办法还指出，银保监会派出机构对本辖区商业银行法人机构和一级、二级分支机构的代理保险业务进行综合评价，每年不少于一次。 同时，中国银保监会及其派出机构可以根据评估结果，向相关商业银行进行风险提示或监管谈话，要求提交专业报告，责令停业整顿，组织现场检查等监管措施。

“银保业务的迅速发展需要多方面的员工协助，不是某个文件的某个规定就能处理的。 ”朱俊生表示，银行和保险机构都需要在商业模式和股权合作等方面得到更深入的合作。

(国际金融报记者罗葛妹)