财讯：承保又亏！产险经营“拐点”在哪？

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生育保险经营再现担保损失。

最新统计数据显示，今年9月，财产保险企业担保损失28.04亿元，担保利润比去年同期减少67.32亿元，担保利润率为-0.31%。 这也是产险企业在年出现担保损失，2019年消除赤字后，再次“从盈余转为赤字”。 短短一年多时间，生育保险经营再次触及保险利润的红线，显示了生育保险领域经营形势的严峻。

担保和投资的两轮驱动是生产保险企业稳健经营的基础。 公开资料显示，本轮产险领域的担保利润周期始于年，当年综合价格率约为97.3%，之后至年低于100%的盈亏临界值。 这一态势改为年，当年生育保险企业担保损失13.59亿元，担保利润率为-0.13%，打破了生育保险领域连续8年的担保利润态势。

详细调查今年9月生育保险企业保险损失的主要原因，可以发现，第一是受到信用保证保险的拖累。 上个月生育保险企业信用担保保险的担保损失达到105.18亿元，比去年同期的担保损失12.7亿元大幅增加。 之前流传的保费和利润为第一大险种汽车保险承保利润104.81亿元，比去年同期增加19.39亿元，承保利润率1.75%。

但是，一个值得关注的现实是，在新车销量负增长和车险综合改革的背景下，车险经营面临着重大调整。 根据世界其他地区车险改革的历史，在车险综合改革后的一定时期内，可能发生如保费规模下降、区域性保险损失、中小财险企业经营困难等情况。

出现了规模保险费减少的现象。 今年10月，人保财险、平安产险、太保产险等3家大型产险企业的保险费收入分别同比增长2.5%、9.9%、14.0%。 但从10月单月来看，除太保产险比去年同期增长5.7%外，平安产险、人保财险保费收入分别减少4.2%、11.3%。

目前领域的综合价格率变动尚未公布。 根据目前保险企业的反馈，改革后车险平均保费下降引起车险业务保费收入整体下降和赔付率上升，资费率同步下降在一定程度上抵消了价格压力。 一位资深人士预测，未来几年，车险领域综合价格率仍将维持在99%左右，但利润率进一步受到挤压是一个大致的趋势。

产险企业面临的现实情况是，一方面，车险综合改革促使车险经营从“价格战”转化为“能力战”，从价格管理中把利润作为财险经营的重要因素。 另一方面，汽车保险规模保险费的减少，使得汽车保险以外的业务的经营越来越重要。 要说汽车保险的经营重点是精耕细作，那么除了汽车保险以外，其他业务都是专业化要求非常强的业务种类，对保险企业的专业化经营能力要求很高。 总之，产险经营从粗放式“价格至上”时期转入精耕细作、“能力为王”阶段。 例如，虽然保险出现了领域上的巨大损失，但记者表示，仍有少数保险企业实现了利润增长。

当然，中国产险市场的快速发展前景依然广阔。 资深人士预计，明年汽车保险费将出现领域负增长，但未来预计将出现恢复性增长，中国将在2030年超过美国成为最大的汽车保险市场。