财讯：意外险市场清理整顿大幕开启 直击强制搭售、捆绑销售、手续费畸高等问题

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在渠道管理的重点上，清理整顿工作包括:“是否通过现金信贷等网贷平台销售意外保险，或者通过渠道对接等方式与网贷平台合作销售意外保险等。

6月18日，银保监会发布《意外保险市场清理整顿工作方案》，清理整顿工作从6月持续到12月，具体分为3个阶段，6月至7月是保险机构自我调查的自我纠正阶段。 8月至11月监管抽查阶段最后总结上报阶段，各银保监局应当在12月15日前向银保监会提交清理整顿工作报告。

这次整理整顿的重点是产品管理、销售管理、渠道管理、理赔管理、内部管理等问题。

有序推进意大利保险市场的各项改革措施，将从根本上改变市场混乱丛生的局面。

存在强制销售和捆绑销售

意大利保险是典型的面向特定人群、特定场景或特定风险的保险产品，一般与风险场景有关，整体保费规模不高，但渗透力强，保单件数多，保障属性高。

根据银保监会的数据，2019年，意大利保险业务1175.16亿元，赔偿金支出297.66亿元，保额2824.62万亿元，保单共计135.36亿份。

业内人士明确表示:“意外保险的实际赔偿率不高，但中间渠道的费用很高。” 一点意外险手续费率、渠道费用水平高，如银行借款人意外险、旅游意外险等，部分渠道手续费率达50%以上，航空空意外险手续费超过90%。

清理整顿员工产品管理要点之一是“是否向中介机构支付明显较高的中介费”。

另外，第三方渠道在销售事故过程中多有不规范行为，使用强制销售和捆绑销售等手段。

根据银保监会的数据，2019年，财产保险企业投诉中，销售纠纷4868件，占财产保险企业投诉总量的9.78%，相关险种以汽车保险、担保保险和意外伤害保险为主，强制销售、营销妨害民和误解保险责任或

“是否存在强制销售和捆绑销售，是否存在销售错误”是整理整顿工作的销售管理要点之一。

一位保险企业负责人表示，“一般来说，意外险保障期短、投保几率低，所以赔付率相对较低，但多受制于渠道，因此费用率较高。 对客户来说，这样的定价显然不合理。 ”

整理整顿事业在产品管理中也表示:“汇率变动是否违背精算原理。 例如，一年期和一年期内意外保险费率超过或低于基准费率的30%，但没有合理的调整依据。 费用的变动范围超过了保险客户风险的差异水平等”是重点之一。

渠道与网贷平台变相合作

在渠道管理要点中，清理整顿工作提到“是通过现金信贷等网贷平台销售意外保险，还是通过渠道对接等方式与网贷平台合作销售意外保险等。”

2019年8月，银保监会印发《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》，要求各人身保险企业在借款保险经营过程中在现金贷等网贷平台销售、委托无合法资格第三方销售、向客户强制销售或套现

在自我调查整理工作中，银保监会发现了突出的问题之一。 “一些企业未能调查在商业保险业务中强制销售或捆绑销售的情况。 阳光人寿、中美联泰大城市、中华人寿、君龙人寿、收藏夹人寿5家企业与多家现金贷平台合作销售，但自行调查存在强制销售或捆绑销售的情况，与监管掌握的情况不一致。 一些企业通过团体意外险模式继续与现金贷平台合作，招商仁和人寿、中意人寿和现金贷平台合作，现金贷平台为其借款客户投保团体意外险，但实际上最终由借款人购买

清理整顿工作人员在理赔管理上表示:“是否延误赔偿、是否舍不得赔偿、是否无理拒绝赔偿等方法损害了保险客户的合法权益。 是否要求客户提供不必要的索赔文件，或附加限制条件等”是重点之一。

据了解，意大利保险市场的清理整顿工作是银保监会推进的意大利保险改革的一部分。

今年3月，银保监会发表了《意大利加快推进保险改革的意见》。 《意见》的要点是，强调年和2021年的改革任务，围绕推进市场化价格改革、加强市场行为监管、夯实快速发展基础等三个方面采取相关措施。

银监会相关负责人指出，通过有序推进意大利保险市场“以治本、标本兼治为重点”的各项改革措施，意大利保险价格扭曲问题的根源得到了彻底处理，市场混乱丛生的局面发生了根本性变化，是意大利保险市场又好又快发展的基础