财讯：我国长时间护理保险制度运作模式需加快完整

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裴峰县

长时间护理保险制度是指通过社会互助互助的方法筹集资金，为被判断达到一定护理诉求水平的长时间失能者提供护理费用或护理服务的社会保险制度安排。 年6月人力资源和社会保障部印发《关于开展长效护理保险制度试点工作的指导意见》，在上海、齐齐哈尔、南通等15个地区开展长效护理保险试点工作以来，各试点地区结合当地实际，探索了完整的长效护理保险制度运行模式，取得了积极效果。 笔者从社会保险经办、筹资、护理服务、运营支持等四个维度，深入分析了长时间护理保险制度的运营模式，并就下一步完善我国的长期护理保险制度进行了初步探讨。

我国长时间护理保险制度运行模式的四维度解体

各地区在长期护理保险制度的设计实践中，形成了不同的社会保障运营、资金筹措、保障服务和运营支撑运营模式。

维1是社会保障待遇。 根据政府和商业保险企业在长期护理保险办理中的角色定位不同，长期护理保险的社会保险办理模式可以分为两种类型:一种是政府主导模式。 在这种模式下，政府主导着长期护理保险服务提供的全过程。 年开始，上海市先后在徐汇、普陀市、金山3个区试点长护保险制度。 市卫生计生部门负责制定判断标准，会同人社、民政部门进行判断机构的管理、判断人员的培训、质量监督管理的判断等。 二是公私合作模式。 根据其市场化程度的不同，可以分为以苏州市为代表的委托管理型和以北京市海淀区为代表的风险保障型。 年，苏州市发布《关于开展长时间护理保险试点的意见》，明确各市区通过招投标的商业保险企业，进行长期护理服务的失能判断、费用考核、基金管理等，个人开始申请，商业保险机构具体经营、 北京市于年发表了《加快养老服务业快速发展意见》，通过政府补贴、个人缴费等形式鼓励居民投保长期护理保险产品，确定投保人丧失能力后，由专业护理机构提供长期护理服务。

2维是资金筹措。 根据资金来源可以分为两种类型:一种是单一筹资模式。 如长春、青岛、广州、苏州由职工或居民基本医疗保险基金按一定比例设立长时间护理保险基金，政府给予一定补助，单位和个人无需另行收费。 二是多筹资模式。 例如承德、南通、齐齐哈尔等长时间护理保险基金来源于医疗保险基金、财政补贴、单位、个人、福彩和相关捐赠至少3种。 根据筹资标准可以分为两种类型:一种是比例筹资。 主要有上海、承德、荆门、成都等地。 例如，承德市长的时间护理基金为个人负担0.15%、政府负担0.05%、医疗保险基金负担0.2%。 二是以定额筹措资金。 主要有南通、上饶、安庆、石河子等。 例如，南通长时间护理基金个人每人缴纳30元，医疗保险统筹基金每人缴纳30元，政府补贴每人40元。

维度三是保障服务。 从保障者的角度看，各试点城市的长时间护理保险方案涵盖城镇职工医保参保人员，个别试点城市根据自身实际，扩大了参保范围。 例如，上海、青岛、南通、石河子将向城市居民基本医疗保险参保者扩大保障范围。 另外，各试点城市的保障对象包括重度失能者，其中10个试点城市根据国际通用的巴氏量表( adl )，5个城市研究制定了本地化判断标准体系，根据失能判断等级为失能对象提供差异化护理服务。 保障复印件显示，人社部印发的《关于试点开展长时间护理保险制度的指导意见》确定了长时间护理保险制度“要点处理与重度残疾人基本生活护理和基本生活密切相关的医疗护理等必要费用”。 它基本上定义了长期护理保险制度的保障副本。 各试点城市的长时间护理保险保障复印件包括医疗护理服务和生活护理服务两部分，各有侧重。 从服务形式来看，可以分为居家、社区、组织护理三种形式。 所有试点城市的长时间护理保险服务方案都提供机构护理，长春、宁波以外的其他试点城市都提供居家护理。 此外，南通还采取了现金待遇支付形式，如每天为在家接受非协商照顾机构服务的标准人群提供15元现金待遇等。

4维是运营支持。 长时间护理保险运营支撑体系有三种建设主体:一是由政府医疗保险部门主导建立。 例如，苏州市医保局通过公开招标办法，委托第三方软件企业开发覆盖长时间护理服务第一流程的新闻系统，为各参与主体提供移动终端应用。 二是商业保险企业自主开发。 例如太平养老保险股份有限公司自主开发长时间护理保险智能化管理系统，该系统融合了移动网络、大数据、人脸识别、深度学习等多种先进技术，具有失能申请、失能评定、服务管理、费用结算、审计巡查等服务功能 三是政府公司共建。 第一是指政府医疗保险部门和商业保险企业分别建设部分系统模块，通过系统对接完成全流程经营管理。 例如，无锡市医保局开发了失能等级判定等级筛选系统，商业保险企业必须提供满足长时间护理保险经办管理服务需求的新闻化管理系统和无锡市失能等级判定等级筛选系统进行数据对接。

完善我国长期护理保险制度运行模式的政策建议

完全长时间护理保险制度的社会保险办理模式。 在试点过程中，我国的长时间护理保险制度基本形成了以北京市为代表的市场化模式和以上海市为代表的政府主导模式。 欧美先行国的实践表明，商业化长时间护理保险有助于缓解公共财政压力，但个人负担比例过高，中下等收入群体会对长时间护理造成阻碍。 我国正处于老龄化时期，基于这一基本国情，我国的长时间护理保险制度应该走社会化长时间护理保险为主、商业保险为辅的快速发展道路。

完善的长期护理保险制度筹资机制。 过度依赖医疗保险基金支付是不可持续的，建立多渠道筹资机制无疑是未来的快速发展方向。 每个人的责任是共同的。 投保人、投保人所在机构、政府等相关人员共同承担筹资责任，是欧美日先行国的普遍做法。 应根据权利义务对等大致确定个人和单位的筹资标准，适当发挥财政补助在筹资中的激励引导作用，形成多方责任共同承担的筹资体系。 二是社会保险商保联系。 长时间护理保险制度的具体运行依赖于商业保险的经营模式。 要发挥商业保险企业精算专业的特点，综合筹资比例、人口预测、市域疾病谱变化等因素，为长期保护基金筹资提供精算专业技术支持。 三是动态调整筹资标准。 要立足于各地经济社会快速发展水平、护理诉求、护理服务价格、保障范围和保障水平等因素，动态合理明确筹资标准。

完全长时间护理保险制度的护理服务体系制度。 完善的长时间护理保险制度护理服务体系制度，必须着力三个方向:一是保障服务综合化。 目前，大众保险诉求呈现综合、整合化的特点。 长时间护理保险制度不仅提供事后财务补偿，还提供事前、事中、事后综合健康监护服务，形成“预防+补偿+康复”三位一体的综合服务保障方案。 二是整合服务资源。 要比较大众护理服务综合化的快速发展趋势，比较有效地整合医疗资源，利用综合医院的专业特点，通过开通急救通道、双向转诊等，形成医疗服务资源和护理服务资源一体化的快速发展格局。 三是护理服务分层。 比较不同失能等级，建立多层次护理服务体系制度和护理质量评价体系，增强服务可比性，提高护理资源的聘用效率。

完善的长期护理保险制度快速发展的政策环境。 长期护理保险制度的确立离不开完善的政策环境。 一个是法律制度。 国际经验表明，长时间护理保险制度的高速发展在很大程度上依赖于本国社会保险法的推行。 我国于年修订了社会保险法，但没有关于长时间护理保险的法律规范。 我国长时间护理保险制度试点完成后，要健全相关法律制度，在全国范围内统一规定护理保险的待遇支付、护理等级划分等。 二是税收制度。应借鉴先行国的经验，通过制定税收优惠政策，吸引公众购买长期护理保险。 另外，赋予设立长时间护理保险公司的税收优惠政策，调动商业保险企业参与的积极性。

建立长时间护理保险制度是一项系统工程，除上述四维度外，还有许多学术界和理论界关注的话题，如长时间护理保险作为独立的“第六险”是否应该附属于医疗保险，长时间护理保险和医疗护理保险的责任划分问题等。 当然，在我国人口结构迅速老龄化、护理诉求迅速增加的大背景下，快速发展长期护理保险制度不仅要考虑商业利益，也要考虑公共利益和最基本的民生诉求。 因此，无论何种类型的制度设计，立足公共利益，着眼社会责任，都应该是健全我国长时间护理保险制度运行模式的逻辑出发点和根本归宿。

(作者是太平养老保险股份有限公司企业办公室(董事会办公室)总经理、党委办公室主任、企业信息发言人)