财讯：银保监会引诱险企丰富产品供给

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本报记者付秋实

4月2日，银保监会印发《关于长时间医疗保险产品费率调整问题的通知》(以下简称《通知》)。 什么样的长期医疗保险产品可以接受费率调整？ 保险公司销售这样的产品需要做哪些准备？ 汇率要调整多少？ 针对这些问题，《通知》制定了详细的规范，为下一批产品落地提供了政策保障。

不能处理短期医疗保险的持续保险问题

关于医疗保险产品，客户最了解的是“百万医疗保险”。 100万元以上的保障、医疗保险目录以外的报销、绿色医生渠道服务和低廉的保险费，可以使“百万医疗保险”快速成为“网红”产品。

数据显示，医疗保险产品2019年保费收入2442亿元，同比增长32%，领域增长率约高于20%，占健康保险总保费的34.6%。 “但是，从期限来看，八成是一年期的业务。 ”。 银保监会人身保险部相关负责人对《金融时报》记者说。

年医疗保险产品意味着不可持续，一年只能看一年。 面对客户的呼声和诉求，尽管保险企业推出了续保的长期医疗保险产品，但最长保修期不超过6年。

针对短期医疗保险产品堆积如山的现象，此前记者采访了许多行业人士，他们认为，根据2006年公布的《健康保险管理办法》的规定，长时间的健康保险费率不可调和，保险企业对10年、20年后的赔付率不太预测 因此，人身保险企业不敢长时间尝试开发产品，健康保险市场短期危险堆积如山，同质化严重。

但是，2019年11月，银保监会发布新版《健康保险管理办法》，规定保险企业可以对保险产品承诺长时间调整医疗保险产品的费率。 此次《通知》的发布无疑细化了《健康保险管理办法》的相关规定，为该类产品落地提供了政策保障，引导保险企业开发销售长期医疗保险产品，处理了短期医疗保险因产品停止销售等原因而不可持续的问题。

决定长时间调整医疗保险费率

所有医疗保险产品今后是否可以调整汇率？ 《通知》决定，按自然汇率定价，仅限于保险期超过一年或保险期不超过一年的医疗保险产品，包括续保条款。

“自然汇率定价”是指随着被保险人年龄的增长，健康状况逐渐下降，保险费逐渐增加。 相对而言，“均衡汇率定价”是指保险企业将人与不同年龄的自然保险费结合利息因素，在各年度均匀分配，这样的保单通常具有现金价值。

“此次汇率调整仅限于自然汇率定价，首要的是从科学性和可操作性两方面进行考虑。 ”。 银监会人身保险部相关负责人表示，另一方面，保险企业不容易对医疗费用的上涨进行长时间的评估。 另一方面，是为了保护客户。 费用均衡定价可能与支付期和保险期不一致。 如果在支付期结束后调整费用，将会产生客户支付保险费的问题。 均衡定价保单通常具有现金价值，如果顾客对汇率调整不满意而取消保险，将会产生额外的损失。

《通知》指出，长时间医疗保险产品费率不是保险企业愿意调整的，开发前保险企业应当制定相关方法，确定费率调整的触发条件、内部决策机制和业务流程。 汇率调整的触发条件必须明确客观，具体可以包括实际赔偿情况、医疗通货膨胀情况、国家医疗保险政策的重大变化等。

在调整时间方面，初次汇率调整必须在产品开始销售之日起3年以内，每次汇率调整的时间间隔必须在1年以上。 另外，保险企业可以对不同群体的被保险人明确不同的汇率调整幅度，但不得因单个被保险人身体状况的不同而实施差别化汇率调整政策。

《通知》还确立了上一年度该产品赔付率低于85%，且领域费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率在10个百分点以上的“负面清单”。 上一年度该产品发生集团拜访纠纷的；。 要求银保监会不得上浮的费率的其他情况。 有上述情况之一的，保险企业本年度不得浮动汇率。

在保护客户权益方面，《通知》要求保险企业向投保人提供产品证明，详细证明费率调整情况。 另外，还应当举例说明本产品提供的保障和投保人可能面临的年汇率调整情况。

吸引保险企业供应产品

“细化了汇率调整的相关规定，处理了威胁医疗保险快速发展的制度障碍，有利于丰富产品供给，促进医疗保险市场健康快速发展。 ”。 银保监会人身保险部相关负责人表示，汇率调整机制的引入，将在一定程度上避免保险企业医疗费用通胀风险，进一步增强长时间开发销售医疗保险产品的意愿。 另外，借鉴其他国家的方法，将汇率调整的决定权交给保险企业，有助于进一步激发市场活力，丰富产品供给。

上述人士还表示，《通知》此前曾向领域征求意见，传达鼓励长期医疗保险快速发展的积极信号，相信保险企业已经在研究这类产品。

对客户来说，自己的合法权益也得到更好的保障。 另一方面，《通知》规范保险企业的汇率调整行为，确定保险企业汇率调整应履行的新闻披露和告知义务，强调保险企业不得因单一被保险人身体状况差异而实施差别化的汇率调整政策，强调保险企业的擅自调整费、无根据的调整费 另一方面，快速发展长期医疗保险产品，可以更好地满足顾客长期健康保障的诉求，更有效地规避了被保险人健康状况发生变化或保险企业产品停售不可持续的风险，更好地处理了顾客的后顾之忧。

另外，记者表示，为了防止“短期”和“长时间”医疗保险产品的混淆，银保监会正在考虑发放相关文件。