财讯：长时间医疗保险引入费率调整机制

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□记者张爽

最近，中国银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于长时间调整医疗保险产品费率有关问题的通知》(以下简称《通知》)。

《通知》通过引入汇率调整机制，处理了威胁医疗保险快速发展的制度障碍，使保险企业在一定程度上规避了医疗费用通胀风险。 然后，重复市场化的方向，将产品的定价权和汇率调整权交给市场。

《通知》确定了鼓励长期医疗保险快速发展的积极信号，有助于为顾客提供保障期更长、保障责任更全面的保险产品，更好地满足顾客长期健康保障的诉求。

产品的定价权和汇率调整权交给市场

《通知》首先确定了汇率可调的长时间医疗保险产品的范围。 考虑到科学性和可操作性，目前仅限于按自然汇率定价的长期医疗保险，包括保险期在1年以上的医疗保险和保险期为1年但包含续保条款的医疗保险。

其次确定了汇率调整的基本要求。 保险企业应当制定汇率调整方法，确定汇率调整的触发条件、内部决策机制和业务流程。 触发条件具体可以包括实际赔偿情况、医疗通货膨胀情况、国家医疗保险政策的重大变化等。 初次汇率调整时间不得少于产品销售开始之日起3年，每次汇率调整间隔不得少于1年。 保险企业不得因个别被保险人身体状况的不同而实施差别化汇率调整政策。

《通知》还确定了产品条款和产品证书的相关内容、费率调整的新闻披露要求以及对违规行为的监管措施。 例如，要详细证明和公示汇率调整情况，每次汇率调整时，保险企业必须按照保单约定的方法通知投保人等。

《通知》还重申市场化方向，将产品定价权和汇率调整权交给市场，各企业根据医疗保险的实际经营情况科学合理地明确了汇率调整的时间和调整幅度。

银监会人身保险部相关负责人表示，即将申请备案的长时间医疗保险产品可以按照费率调整的要求设计，但目前监管部门没有收到新的备案申请。 至今为止发放的长期医疗保险产品合同，仍需按照原合同执行。

没有因为健康状态的变化而不能继续的事情

数据显示，2019年，医保原保费收入2442亿元，同比增长32%，比领域总保费增长约20%，占健康保险总保费的34.6%。 但是，从期限来看，大部分是一年的业务，长期医疗保险产品较少，不能比较有效地满足人民群众长期健康保障的诉求。

2019年11月，银保监会发布《健康保险管理办法》，规定保险企业可以对保险产品约定长期医疗保险产品的费率调整，其首要目的是吸引保险企业开发销售长期医疗保险产品。

长时间调整保险产品费率在我国还是新鲜的，但从国际市场来看已经比较成熟，特别是在医疗保险行业，已经成为美国、英国、韩国、香港等多个国家和地区的普遍方法。

银保监会人身保险部相关负责人表示，《通知》通过细分汇率调整的相关规定，有利于处理威胁医疗保险快速发展的制度障碍，丰富产品供给，促进医疗保险市场健康快速发展。 汇率调整机制的引入，可以在一定程度上规避医疗费用的通货膨胀风险，进一步强化开发销售长期医疗保险产品的意愿。

关于汇率调整和新闻披露的相关规定，也有助于更好地保障保险客户的合法权益。 另一方面，《通知》规范保险企业的汇率调整行为，确定保险企业汇率调整应履行的新闻披露和告知义务，强调保险企业不得因个别被保险人身体状况的不同而实施差别化的汇率调整政策，防止保险企业的擅自调整费、无根据的调整费

另一方面，快速发展长期医疗保险产品，可以更好地满足顾客长期健康保障的诉求，更有效地规避了被保险人健康状况发生变化或保险企业产品停售不可持续的风险，更好地处理了顾客的后顾之忧。 特别是从制度上处理生病的人和老年人难以购买商业医疗保险的问题。

《通知》还将在多次市场化的基础上，细化保险企业不可浮动汇率的“负面清单”，规范保险企业的经营销售行为。

根据《通知》要求，保险企业销售费率可调的长期医疗保险产品有下列情形之一的，年度不得设定该产品上浮费率:上一年度该产品赔付率不足85%，领域费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率在10个百分点以上。 上一年度该产品发生集团拜访纠纷的；。 要求银保监会不得上浮的费率的其他情况。

不建议再次购买商业医疗保险产品

关于商业医疗保险产品的购买方法，银保监会人身保险部相关负责人给出了三点启示。

第一，不建议再次购买费用补偿型商业医疗保险产品。 根据《健康保险管理办法》，费用补偿型医疗保险产品区分被保险人是否享有公费医疗、基本医疗保险和其他费用补偿型医疗保险等不同点，在保险条款、费率或赔偿额等方面区别对待。 被保险人持有多份比较有效的费用补偿型医疗保险单的，可以自主决定申请理赔顺序。 由于费用补偿型医疗保险遵循损失补偿，产生的医疗费不能重复索赔，因此建议在购买这类产品时重点关注保险条款的相关情况，重新购买这类产品。

第二，根据自身情况选择购买短期或长时间的医疗保险产品。 根据法律法规的要求，除特定情况外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 因此，客户投保长时间健康保险产品后，即使因健康状况变化而导致医疗费风险增加，或者保险企业不再销售该产品，保险企业仍需在合同约定的保险期内履行合同责任。 这是长期保险产品区别于短期保险产品的重要之处。

三是关注等待期、免赔额、保险责任、免除责任和费率调整等涉及自身权益的重要事项，在参保时如实告知自身健康状况。