财讯：深入推进供给侧结构性改革 着力提升车险产品供给能力

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□陕西银保监局党委书记、局长许文

年全国金融工作会议上，习主席要确定金融业服务实体经济、深化金融改革、化解金融风险三大任务，以自身供给侧结构改革应对经济下行压力，增强金融服务实体经济能力。 《中国保险业快速发展“十三五”规划纲要》确定，未来五年推进供给侧结构改革是保险业“十三五”期间改革快速发展的主线，这也是党和国家保险业快速发展的道路指引。 推进保险供给侧结构改革不仅是保险业服务国计民生的主攻方向，也是领域持续健康快速发展的迫切需要，其中市场化改革是保险业供给侧结构改革的内生动力和重要动能。

车险作为财产保险的第一险种，中国银保监会没有停止对商业车险市场化改革的探索。 但是，长期以来，汽车保险市场的供给不匹配、要素不匹配，比较有效的供给不足和供给质量不高等结构性问题较为突出。 具体来说，就是车险风险与价格不一致，保险客户多元化、个性化费用诉求得不到满足，车险服务常年停留在初级阶段，车险市场竞争激烈，但活力不足，违规多，车险资源创新少。 在银保监会的安排和直接指导下，陕西银保监局致力于推进和积极研究、积极进行商业车险条款费率市场化改革试点，提高车险产品供给能力，解决车险市场规范难题。 作为全国首批试点区域之一，陕西省于年5月29日和年7月1日分阶段启动了商业汽车保险改革试点工作，实现了改革的顺利推进。 年4月3日，银保监会印发《关于开展商业车险自主定价改革试点的通知》，决定在广西、陕西、青海开展商业车险自主定价改革试点，继续深化商业车险改革工作。 陕西省作为全国三个试点地区之一，按照银保监会的统一部署，精心进行各项改革工作，改革顺利启动，车险市场运行平稳，客户普遍受益，社会效益和领域效益明显提高，车险服务能力增强，改革值得期待

客户的获得感明显提高了。 市场化改革将使商业汽车保险的价格与车辆风险程度更加一致，许多驾驶习性好、危险频率低的低风险车主将享受更低的费率优惠。 截至2019年4月底，陕西商用车保险车险平均保费2448元，比改革前减少32.1%，其中家用车平均保费1847元，比改革前减少45.2%，改革启动至今全省车险客户保费支出约22.5亿元。 改革可以减轻顾客保险费负担，降低社会价格，节约的保险费用于其他行业的费用，扩大了费用诉求。

风险保障程度明显提高。 商业保险价格的大幅下降比较有效地增强了顾客的保险意愿。 截至2019年4月底，商业车险投保率从改革前的56%上升到66%，商业车险车险平均保额从改革前的75万元上升到97.01万元，比去年同期上升29.35%。 100万元以上的保单所占比例上升了40个百分点。 其中，商业三责保险人均保险额从58万元上升到83万元，同比上升43%，基本覆盖全省道路交通事故人员伤赔偿标准。 另外，车损、车上人员、被盗、玻璃伤等险种的保险率也有明显提高，商用车的风险保障更充分、更全面。

汽车保险市场秩序明显好转。 赋予财险企业更大的商业车险自主定价权，高质量的客户、低价销售渠道的保险费优惠直接体现在保单价格上，车险市场上长期存在的客户存在合同外利润、数据不真实、违约支付高额手续费等违法违规问题比较突出。 截止到2019年5月底，陕西车险综合费用率为27.74%，低于全国平均水平的12个百分点，车险综合赔偿率从改革前的53.82%上升到64.56%。

领域的快速发展质量明显提高。 改革比较有效地促进了财险企业商业车险风险定价能力的提高，车险经营更加科学合理，快速发展的方法逐渐优化，服务能力得到了比较有效的提高。 财险企业从以汽车保险业务为主转向责任险、意大利保险等各种险种的综合快速发展。 截至2019年5月，全省车险业务占67.85%，比改革前下降6.03个百分点。 农业保险、担保保险、责任险增速均大大高于车险增速，险种结构越来越均衡，财险业服务实体经济能力不断提高。 改革促使各企业从以往单一的价格战向以服务为中心的多元化竞争转型，一些企业推出了警保联动、直升机救援、酒后驾驶、代审、安检、非事故救援等系列增值服务，较有效地提高了费用体验。

改革后顾客的支出行为发生了明显的变化。 第一，保险意愿普遍提高。 改革后，如果保险费支出大幅减少，客户希望通过险种的增加和保险额的增加，获得更充分的商用车保险风险保障。 车险整体保险率和车损、车上人员、被盗、玻璃伤等险种的保险率明显提高，不少客户将商业三责保险额度从30万-50万元提高到100万元以上。 数据显示，陕西商业三责保险100万元以上保单上涨33个百分点。 二是费用观念改变。 改革后，客户在购买车险时，除了关注价格因素外，还注重保险企业的企业品牌力、网站建设、服务能力，企业品牌力优良、网站布局齐全、服务能力强的企业很受车险客户欢迎。 三是从保险渠道选择向电网销售等直销渠道转变。 改革后，电话销售、网络销售、企业店铺等销售渠道具有保单入手价格低、投保方法方便、价格更低的特点，许多客户倾向于通过这种渠道购买商业汽车保险产品。 数据显示，改革后，各财险企业车险直销渠道业务占比明显提高，截至2019年4月底，陕西家用商业车险直销渠道单品数占比从改革前的12%上升到25%。

顺利推进商业汽车保险自主定价改革试点工作，陕西银保监局认真落实银保监会改革工作总体布局，聚焦车险市场突出问题，坚持造福人民、防范风险、回归本源、提升服务的改革目标，采取多项措施，综合制定政策

加强思想诱惑，聚集改革共识。 为了做好改革试点工作，陕西银保监局先后通过深入调查、专题会议、市场审计等形式分析评估形势，倡导改革精神，达成改革共识，以巩固保险企业的主体责任，更准确地理解全领域改革，稳定推进改革试点

加强制度配套，重视源头管理。 改革开始前后，陕西银保监局发布了系列制度文件，从制度源头上建立了规范市场秩序的长效机制，为改革创造了公平有序的市场环境。 对比车险客户新闻不实、损害客户利益、经营数据失真等问题，《陕西省车险客户新闻真实性管理办法》、《陕西省车险投保人出示制度》、《陕西省汽车销售渠道明示制度》和《陕西银保监局车险投保人实名收费》 与新车保险捆绑销售问题比较，与省商务厅联合发布《关于严禁在销售汽车时强制购买汽车保险的通知》，加强联合监管，加强费用提示，并在所有汽车4s店的显著位置发布《陕西省汽车保险保险的保险提示书》和《保险 对比新车贷款车辆强制3年的联保问题，实行系统管理，禁止新车商业车险“一投多年”，比较有效地维护新车车主的利益。 为了减少保险营销混乱，汽车保单一天的距离保单起始期最长由“90天以下”调整为“30天以下”，比较有效地保障了客户的合法权益。

加强市场监管，净化改革环境。 认真贯彻落实银保监会规范汽车保险市场秩序的有关精神，加强市场监测，定期开展市场审计，对有问题风险的保险企业及时进行监管合同和窗口指导。 开展有价证券、出口机构、未决赔偿案“三项清理”的业务，夯实领域的经营基础。 由银保监会统一安排部署，扎实推进保险业乱象整治工作，夯实保险机构规范主体责任，扎实开展自我检查整改和监管抽查。 根据市场反映、现场以外的监测和通报审计线索，改革后对部分财险企业开展现场检查。 明确了未严格执行报告的条款费率、经营数据失真等违法违规问题，依法采取了商业车险产品、行政处罚等监管措施，极大地震撼和稳定了车险市场，净化了改革环境。

加强服务领先，提高服务质量。 另一方面，加强理赔监管，要求企业提高理赔服务效率，开展理赔查询，对车险理赔指标排名靠前、车险理赔指标落后的企业开展监管查询，清理车险未决赔偿方案，加强企业解决5000元以下小额案件的速度，结案 健全车险快速理赔机制，向保险领域协会发布《陕西省车险移动在线自主理赔服务领域暂行标准》，提高顾客快速理赔体验，截至2019年5月底，车险理赔投诉率比改革前下降5.9个百分点。 另一方面，指导保险领域协会发布《陕西省汽车保险增值服务新闻明示办法》，要求各财险企业向客户提供车辆防灾止损、救助服务等相关增值服务，并印制在保单特别约定栏上，向客户明示，增值服务项目公开透明。