财讯：4个目标5项研究，重疾表修订的三个思考

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最近，银保监会发出了《重疾表》修订工作启动的通知，对保险业来说无异于地震。 各方讨论了业内漫长的甲状腺癌“去就”问题，成为最受关注的焦点。

多位业内人士认为，时隔5年对重疾表进行修订，可以掌握领域经营数据，全面判断重疾系统风险，使重疾保险产品适应最新市场，有更准确的确定依据。

市场紧张:

4张表和5个研究

新中国实施危重病标准定义的时间不长。 2007年，中国保险领域协会与中国医师协会共同制定了25种重疾定义的采用规范，为重疾保险定价提供精算依据的一年，原保监会组织所有领域编制并发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表( 2006-)》。

用于产品定价和判断责任准备金的重疾表，对促进重疾险的高速发展起着重要的意义。 但是，随着我国经济社会的高速发展、医疗技术水平的提高和人民群众支出诉求的日益多样化，这一重疾表已经不能比较有效地满足各方面的需求，亟需修订。

《国际金融报》记者从相关渠道获悉，此次重疾的修订目标有标准重疾总发生率表、核心重疾单病种表、核心轻症病种总发生率表、重疾死亡比例表4个。 这四张表的数据是保险企业经营重疾险的重要参考标准。

另外，还有5个问题需要开展研究:重疾生存率表、多次重疾发生率研究、不同定义下的发生率差异研究、细分维度编表研究和国际重疾发生率研究。

目前，更多的重疾病产品在疾病发生后不会中止。 例如多次赔付重疾病，死亡后恢复保险额度等，正确判断这种责任的风险需要制作疾病生存率表。

《国际金融报》记者在与领域人士交谈时获悉，这两年多次赔付的重疾险产品更多，重疾险多次赔付，重疾险多次赔付，癌症多次赔付，轻症、中症多次赔付。

但是，目前国内市场缺乏患重疾后再次发生重疾的经验数据。 多次重赔，发生几率有多大？ 赔偿概率是多少？ 国内几乎没有经验数据，只能从国外获取相关数据。

保险产品是谈数据的业务，如果没有准确的经验数据，就意味着难以精算、估计的产品价格，市场上损失保险的价格多次波动。

由于领域标准不明确，伴随着这一点，客户面临着多种多样的重症给付、轻症多次给付等条例，很难筛选出适合自己的保险产品，容易存在坑风险。

另外，估计第二、三次重疾或轻症的发生率对保险企业未来的经营状况有较大的影响，在经验数据允许的情况下，可以多次进行重疾发生率的研究，提供参考依据。 国际上对重大疾病发生率的研究，可以从产品的快速发展、修订的定义、医疗环境及发生率的变化情况进行对照研究。

另外，通过比较研究区域标准定义修订前后重疾/轻症的发生率变化，可以提供发生率变化的参考水平。

另一个研究重点是细分的维度编辑研究。 通知指出，将根据经验分解结果，探讨按地区、渠道、产品类型(定期或终身、提前支付或追加支付)、吸烟者和非吸烟者等不同维度进行细分编辑的可行性和必要性研究。

这可能表明，未来汇率可能不是“一刀切”，而是分期支配是变化趋势之一。 发现同一产品的不同地区保险费、不同渠道保险费、吸烟者、非吸烟者的保险费不同或成为可能。 但是，这次修改只是扩展研究这些细分维度，是一个大方向，具体的事业进展还需要时间，对近年来的影响很小。

有严重的危险。

甲状腺癌聚焦

危重表产品范围包括所有一年以上的疾病保险产品及其配套销售的寿险产品、所有百万医疗保险产品，新的危重表将于每年5月-6月发布并实施。

在这次重疾险修订事业中，在领域讨论的甲状腺癌是否被排除在重疾险团队的话题之外，再次站在了风口浪尖上。

虽然甲状腺癌被称为甲状腺癌，但由于早期检出率高、治疗费用低、生存率高，因此越来越多的人认为是轻症。 弘康人寿最近在公众号上发表了关于甲状腺癌的文案。 在文案中，医生说:“被确认为甲状腺癌。 并不严重”。 旁边也有人附和说:“真是赚钱啊，恭喜你赚钱。”

甲状腺癌分为4类:乳头状癌、滤泡细胞癌、髓样癌、未分化癌、严重程度依次增加。 其中以乳头状甲状腺癌最常见，所有儿童甲状腺癌和70%的成人甲状腺癌为类，但易治愈，5年生存率超过90%。

另外，甲状腺癌的发病率高，也是很多人想减轻症状的原因之一。 《国际金融报》记者整理了年度部分保险企业理赔报告，发现甲状腺癌无论男性、女性，均为高发癌症前三位。 中国再保险数据显示，甲状腺癌理赔占所有重疾险理赔额的28%-30%，患病率逐年增加。

一位寿险企业中层管理者在与记者的交谈中表示，保险企业很重视该病，首先该病的治疗费用低，2万至3万即可完成手术治疗，然后需要吃药，但消费不高，保险赔付实际上是癌症重病在进行，赔付额 同时甲状腺癌不会长期影响正常生活和员工，所以不会影响客户赚钱的能力。

甲状腺癌在危重定义上的停留还没有定数，但参考香港的情况也是有根据的。

例如，香港的重病保险不投保t1n0m0以下的甲状腺癌( t1n0m0以下的水平为无扩散转移的甲状腺癌)。

甲状腺滞留会影响重大疾病保险费率吗？ 一位资深保险人告诉《国际金融报》记者，如果将甲状腺癌从重症中清除，保障范围看似减少，实际上重疾赔付率明显下降，重疾保费被下调，反而很可能成为盈利因素。

但是，具体的操作也不能一概而论。 不需要像初期甲状腺癌那样留在重病中，但甲状腺癌也有一定的死亡率，修订时也要保障顾客的权益。 总之，重疾经验发生率表越合理、越细致，对客户保障越有好处。

短期影响有限

根据自己的诉求购买

病表修订后，保险费是上升还是下降，目前还不太可能预测。

甲状腺癌从重疾中排除后，保险费会减少不少，但重疾发生率上升、重疾发生老化等问题是影响保险费的变量，对标准重疾总发生率的全面掌握也可能导致保险费的增加。

随着医疗技术的飞速发展，一些重症疾病的5年生存率逐渐提高，特别是在恶性肿瘤中，首次治疗成功也意味着重症疾病的二次赔付概率增加。 二次赔偿率的增加也有可能导致保险费的上升。

《国际金融报》记者整理了32家保险企业的年度理赔报告数据，发现重疾发生率有年轻化的趋势。 请求年龄层最高为40岁至55岁左右，也就是说集中在一般大人成为家庭支柱的时期。 此外，30至39岁的申请率也大幅提高。

业内人士认为，重病年轻化也是保险费上涨的利好空因素之一。 但辩证地看，理赔年龄段多集中在中青年时期，这个年龄段的人多是家庭支柱，与购买保险家庭诉求大、购买保险人数相对较多有关。

此外，各保险企业核保幅度紧张程度、过往理赔数据也影响各产品保费。

病表修订的新闻不仅在领域内受到重视，而且很多顾客面对这一消息感到困惑，不知道自己的好处是否会受到影响。

害怕失去必要的保障是其中的一个人的心情，很多代理人也起着推波助澜的作用。 “把握最后的机会！ 重要通知:最高发的甲状腺癌不在保障范围内”“请马上上升，抓住最后的红利”等文字出现在很多代理人的普及中。 但是，这是不正确的。 客人也不需要慌张。

首先，需要修订的重疾表正式实施要到明年中期，所有影响到明年下半年才会发生。

此外，无法评估保险费的具体走势，客户也无法预测风险发生的时间点。 一家保险代理机构的合伙人向《国际金融报》记者表示，顾客不必太担心重疾表的修改带来的影响，首先个人的风险是无法预测的。 重疾险也越早越合算，等待着不知道什么时候运行的新规，无法补偿。 最重要的是，应该考虑先投保，完成部分风险转移，选择适合自己的产品，然后有合适的产品就投保。 如果特别在意甲状腺癌的严重赔偿，现在可以投保，但是在投保时，必须注意保险合同中没有“严重定义按照领域标准定义调整”的条例。