财讯：地方银保监局排查辖区人身险产品风险

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在银保监会发布2019年4号文通报近期人身保险产品典型问题后，各地银保监局也开始调查本辖区人身保险产品的风险。 其中，产品开发设计和销售推广是否存在“两张皮”、条款设计是否不公平等问题，是排除故障的关键。

要点对比两个方面

节前，浙江银保监会办公室向辖内各人身保险企业省级分企业发布《关于开展人身保险企业产品风险调查的通知》，根据《中国银保监会办公厅关于近期人身保险产品典型问题通报》的通报精神，结合辖区内实际，开展人身保险企业产品风险调查工作。

检查副本首先有两个方面。 一是是否存在产品开发设计和销售推广“两张皮”。 包括具体的销售错误。 例如，在销售产品的环节中夸大产品的责任和功能，检查培训课件，产品推广折断，在官方或合作的第三方公众号等文本中，是否有夸大推广、贬低同行的表现。 对已经停止销售的产品进行渠道检查，确认是否还在销售或者是否可以购买。

二是看是否存在产品条款设计不符合、不公平的问题。 包括条款表达的不规范。 例如，受益人表现为“除另有约定外，第一受益人为贷款发行机构”的。 在定期寿险产品条款主页的例子中，出现两个被保险人进行赔偿时，条款的表述不一致等，条款的表述前后不一致。 此外，保险公司对理赔资料的要求也有不合理的地方。

银保监局要求本次检查负责人，防止过分，对发现的问题，“应当改进”基本上要做相应的整改工作，涉及总企业权限时，要向总企业相关部门反馈。 不能马上修改的，必须注明修改完成时间。 各企业必须在2月15日下班前提交整改报告。

监督继续代码

1月初，银保监会办公厅发布2019年4号文，通报了年5月的产品专项审计清理工作和近期监管备案中发现的典型问题。 其中特别提到个别企业有时自我调查整改不充分，部分企业整改工作打折，部分企业自我调查后也有疏漏。 产品开发设计和销售推广“两张皮”，在销售产品环节夸大产品责任和功能，停止销售的某产品，被媒体报道后也被推广介绍，显示为可购买状态，说明企业销售产品的推广行为管理存在明显疏漏。

另外，最近的产品备案中银保监会也发现了一点问题。 例如，产品开发报告不符合要求，不合理，批准类产品作为备案产品提交的产品费率变更，精算假设不符合要求，不科学，个别产品存在利差损失风险。

针对这些问题，银保监会表示，下一步将按照法律法规和相关监管规定的要求，继续对各企业的报告产品进行严格审计，定期通报监管工作中发现的问题。 产品管理主体责任未能履行，产品开发设计偏离保险本源，产品违反有关监管规定，仍然涉及负面清单或者问题通报中记载的不合理、不规范情况的，银保监会采取监管措施或者实施行政处罚，追究相关人员的责任