财讯：“医疗互助”纳入医改顶层设计，2万亿商业健康险目标怎么实现？

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不管文芳阁白猫，能抓住老鼠的都是好猫。

2009年的新医疗改革后，新的医疗改革也到来了。 3月5日，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》(以下简称《意见》)发表，被视为新医疗改革的开始。

《意见》中多谈商业健康保险，其中最引人注目的是，在谈到改革快速发展目标时，《意见》指出，到2030年，以基本医疗保险为主体，医疗救助触底，医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共济

显然，《意见》将基本医疗保险、医疗救助、补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗合作共同视为多层医疗保障制度体系的组成部分。

在2009年发表的《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》，也就是所谓的“新医改”中，表现得比较模糊，没有提到慈善捐赠、医疗合作等概念。

加快和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险，覆盖城乡居民多层医疗保障体系。

相对于“新医改”，“新医改”显然对多层次的医疗保障制度体系有了更准确的理解，但纳入“医疗互助”让许多商业保险企业的人感到压力，与此同时，许多相互保险企业的人、insta

根据前期发布的《促进社会服务行业商业保险快速发展意见》，2025年商业健康保险保费收入必须超过2万亿元，如果网络互助也成为“正规军”，商业健康保险将如何面对竞争，如何实现2

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医疗互助首次纳入医疗保障体系，互助工人高喊“春天到了”

3月5日，被誉为“新医改”开始的《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》正式出台，在提到改革快速发展目标时指出:“到2030年，全面建设以基本医疗保险为主体的医疗救助，医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗

这是“医疗互助”首次出现在医疗保障制度体系改革的顶层设计上，在许多相互保险企业、网络互助的劳动者看来，这从某种意义上说，“互助”的形式得到了更高层次的正视乃至认同，到目前为止，互联网

一位网络互助平台负责人在微信的朋友圈表示:“医疗互助已被确认为整体框架的一部分，不再需要走网络借贷平台的老路，靴子落地，投资者和企业家可以放心。”

值得注意的是，虽然新的医疗改革没有赋予“医疗互助”的概念，但医疗互助这种形式散布在国内，不仅仅是网络互助这种形式。

从网上搜索可以看到，张家港市下半年开始推进村民医疗合作“福村宝计划”以降低“因病致贫”的发生率等相关情况。 “福村宝计划”只是由当地政府组织运营。

张家港市“村福宝”简介(图片来源:互联网)

部分医疗互助由商业保险企业承担，如年，重庆市以“全市统一支付、年度统一清算”的模式，由8家商业保险企业共同承担城镇职工大额医疗互助保险。

虽然概念还不确定，但《医疗互助》首次被确定为顶级设计，让很多人感受到了深刻的春天的含义。 毕竟，近两年来，社会最瞩目的“互助形式”是网络互助，在各种争论声中，透明高效地赢得了数亿顾客。

截至目前，蚂蚁金服网络互助平台“相互宝”的客户超过亿人。 水滴互助官网显示，水滴会员数也超过亿人。 另外，其他互联网巨头美团、滴滴、360等发起的互联网互助平台也分别获得了数百万的互助客户……

年，“相互宝”横向空应运而生，再次火起来的互联网互助这一课程，由于快速发展时间还很短，虽然存在能否长时间持续的疑问，但与保费较高的商业健康保险相比，这些互联网互助依然

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商业保险、网络互助的终极之战，关键是效率

一直以来，外界对互联网互助这一形式最大的疑问就是合规，目前“医疗互助”写在医疗改革的顶层设计上，合规问题不再是问题，商业保险企业与互联网互助之间的竞争只会是有效的竞争

医疗卫生体制改革问题是世界性的课题，随着药物开发、治疗手段的改革创新，治疗费用上升，人的生命无价，人们在追求新的药物新的治疗方法，医疗保险基金的负担也在加剧。

中国的医疗体制也一样，不断推进改革，但看病难、看病贵的问题总是一个阴影，反映了目前基本医疗保险保障程度低、控制费难的问题。

根据imf的数据，年，中国医疗卫生支出通常占政府总支出的7.07%，远远低于西方发达国家，目前美国、日本、新加坡的医疗卫生支出通常占政府总支出的比例分别为24.44%、19.80%、13.47%。 这意味着，在医疗卫生支出方面，中国仍处于较大的提高空之间，特别是在老龄化的社会背景下。

其中，基本医疗保险仍然是目前最大的医疗卫生费用支付者，商业保险作为支付者目前所占比例只有3%左右，保险企业在健康保险支付方面缺乏话语权的根源也在于此。

值得观察的是，《意见》确定:“要多次保证、保障基本，基本医疗保障要依法覆盖全体人民，全力以赴，实事求是地明确保障范围和标准。”基本医疗保障是保障基本、更高水平的保障，是更高水平的保障

毕竟，对国家来说，无论是文芳阁白猫，只要能抓到老鼠，都是好猫，无论是网络互助平台，还是商业健康保险，都只是筹集医疗费的手段，只要模式能够持续，就可以抑制风险。 同时高效有序，对国家来说有其存在价值。

但是，医疗筹资渠道拓宽，对商业保险企业来说也意味着竞争加剧，无论是商业保险企业还是医疗互助的运营者，谁能笑到最后，成为继基本医疗保险之后最重要的支付对象，就取决于谁的效率提高了。

目前，从价格角度来看，商业保险企业的效率明显低于网络互助平台，在许多网络互助平台上，每笔赔偿的手续费率通常在8%以下，保险企业单独向代理支付的第一年的佣金在此

当然，这样简单的应对方式简单粗暴，在现有的监管制度下，商业保险企业作为持卡机构，远远高于互联网互助平台的合规价格，相当一部分的价格是不可避免的。 但是，一旦网络互助身份被“洗脑”，与商业保险企业形成了正面的竞争关系，效率问题就必须正视。

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集中在商业保险企业未来的道路上，或者更中高端市场上

从以前流传下来的观点来看，互助保险作为一种保险商业模式，至今仍有相当的地位，但长期以来，市场份额未能突破30%。 这意味着股份制商业保险企业在世界保险市场上仍然是主流。

但是，网络互助与以前流传下来的互助保险企业大不相同。 因为不是持卡机构，而是面对更低的合规价格，更高效地提供风险保障。 也就是说，在新的医改体系下，商业保险企业需要认真审视定位问题。

目前，商业健康保险将城市中的高收入群体放在首位，互联网互助作为越来越多的普惠型风险保障产品，越来越多的比较是中低收入群体。 蚂蚁金服公布的数据显示，相互宝三分之一的顾客来自三四线以下的城市和乡镇下沉市场，一直以来，商业保险难以触及和覆盖这些人群。

水滴这个属性有数据表明水滴企业70%以上的顾客分布在“下沉市场”，其中80%的集资顾客、72%的捐赠顾客、77%的互助顾客来自三四五线城市，所以水滴随着快手、多方努力、头条，

目前，由于差异化的定位，商业保险企业与互联网的互助并不构成直接的竞争关系，但这使得未来商业保险企业与互联网的互助在竞争中，需要多次走路线:定位中高级，以服务质量取胜。

对商业保险企业来说，其特点是巨大的线下人力，能够更好地一对一服务顾客，良好的服务正好是赢得中高级市场的关键。

可以看到，目前大型保险企业正在推进变革，强调服务的重要性，并打算将各代理机构建成综合移动服务中心。

值得注意的是，商业健康保险仍处于巨大的快速发展空之间，《意见》确定了与商业健康保险相比将扩大税收的优势范围。

促进多层次医疗保障体系快速发展……研究加快商业健康保险快速发展，丰富健康保险产品供给，充分利用商业健康保险个人所得税政策，扩大保险产品范围。 加强市场监管，强调健康保险产品设计、销售、赔偿等重要环节的监管，提高健康保障服务能力……

更重要的是，由银保监会、快速发展改革委员会、民政部等13个部门研究制定的《促进社会服务行业商业保险快速发展意见》于2019年12月30日由国务院常务会议审议通过，并于年1月23日联合印制，为商业健康保险快速发展制定宏伟目标

目标是到2025年超过2万亿元。 2019年健康保险费收入仅为7066亿元。 也就是说，在今后5年中，其规模至少要增加3倍，每年必须维持20%左右的复合增长率。