财讯：黄洪：开展专属商业养老险试点 提升第三支柱保障水平

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○我国人身保险市场仍处于初期快速发展阶段
○保险企业积极参与长期护理保险试点
○五方面推动养老第三支柱快速发展
○将部分医疗保险目录外费用纳入大病保险保障范围[/bb ○支持保险资金接受银行理财相关存量资产
□记者仇兆燕朱艳霞
“开展专属商业养老保险试点，提高第三支柱保障水平……扩大商业养老保险行业对外开放”，国务院常务会议部署扩大人身保险扩张 在
会上，黄洪、银保监会人身保险监督管理部主任陈映东、保险资金运用监督管理部主任袁序成还介绍了我国人身保险的快速发展情况、保险机构参与了长时间的护理保险试点、大病保险及资金运用情况。
虽然已经是世界第二大保险市场，但还处于初期阶段
黄洪在会上介绍说，近年来，我国人身保险发展迅速达到了一个新阶段，目前是世界第二大保险市场，但仍处于初期快速发展阶段。 根据
数据，我国现有90家人身保险法人机构。 今年1-11月，人身保险费收入3.1万亿元，占保险费总收入的74.1%，比上年增长7.4%。 人身保险企业总资产近20万亿元，占保险业总资产的85.5%。 根据最近公布的《财富》世界500强公司名单，中国有10家保险企业上榜(包括香港、台湾)。
另外，目前我国有3亿人长时间购买人身保险单，被保险人近6亿人，商业人身保险覆盖面达42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。 截至11月底，人身保险企业资金运用余额18.5万亿元，占全部领域的88.3%，其中大部分是长时间资金，为实体经济的快速发展提供长期稳定资金来源。
“近年来，银保监会采取了许多措施，推动领域转型，改善债务业务结构，提高快速发展质量，领域主体回归保障的结构基本确立。 ”。 黄洪表示，目前中短期业务保险费仅为4%，比高峰期减少近9成，万能保险业务为15%，比高峰期减少一半。 今年以来，人身保险企业经营活动现金净流入1.6万亿元，为近年来最高值。 此外，中国完成了人身保险费率形成机制改革，主流产品价格平均下降20%。
黄洪认为，从2009年开始，我国已经超过日本，成为世界第二大保险市场。 但是，评价保险业的快速发展阶段，需要从渗透率、市场诉求、供给能力、市场竞争状况、经营管理水平等方面进行综合分析。
黄洪分解，从渗透率来看，我国保险深度和保险密度分别为4.3%和430美元，全球排名分别为第38位和第46位，低于世界保险业的平均水平。 目前，我国人均人身保险单持有件数不足1件(仅为0.8件)，与保险业发达国家有很大差距。
从市场诉求来看，保险仍未成为人们生活的必需品，目前我国只有五分之一的人长时间持有寿险保单，与发达国家差距较大。 从供给来看，比较老年、儿童、新业态员工风险特征的产品供给不足，在应对重大公共卫生事件和重大自然灾害时，风险补偿作用也相对有限。 从竞争情况看，没有形成充分竞争的市场结构，仍属于寡头垄断的市场结构。 从经营管理水平来看，除了一些大型人身保险企业发展迅速情况良好外，大部分中小企业还面临着比较困难的快速发展格局。 截至11月底，31家人身保险企业处于亏损状态，占机构函数的34%。
“我国的人身保险市场仍然处于初期的快速发展阶段。 初期快速发展阶段的最大特点是市场潜力大。 因此，我国的人身保险是世界上最具潜力的市场，快速发展前景光明。 ”。 黄洪表示

五方面推动养老第三支柱快速发展
中国正在迅速进入老龄化，在此基础上，中国正在加快多层次、多支柱养老保险体系的建设。 日前，国务院常务会议也确定将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。
那么，养老保障第三支柱到底应该如何理解呢？ “政府的养老保障叫做第一支柱，公司的公司年金叫做第二支柱，个人年金叫做第三支柱。 第三支柱的个人养老金是指个人为购买养老产品而积累的基金，其中包括商业养老保险。 ”。 黄洪说。
商业养老保险在其中起什么作用？ “将商业养老保险纳入养老保障第三支柱统一规范，有助于逐步发挥其长期性、安全性和盈利性优势，建立更加科学合理的制度标准，进一步提高第三支柱保障水平。 ”黄洪进一步表示，对个人来说，商业养老保险是市场化的养老方法，个人购买商业养老保险产品可以实现养老资金的稳健增值和终身领取，可以比较有效地解决投资风险和长寿风险。
目前，我国商业养老保险发展迅速。 但是，与发达国家的成熟保险市场相比还很落后。 黄洪表示，美国、英国、加拿大等国家具备养老保险功能的人身保险保费收入约占全部保费收入的50%，养老保险费收入超过35%。 截至今年三季度末，中国养老年金保险原保险费仅占人身保险原保险费收入的2.1%。
黄洪表示，将从五个方面加快商业养老保险的快速发展。 一是加快专业化经营市场主体的快速发展。 支持养老保险企业、养老金管理企业等专门机构的设立，多次鼓励养老保险机构走专业化快速发展方向，积极探索长期养老金管理和养老金融服务的新途径。 第
个是扩大商业养老保险行业的对外开放。 在制度方面，多次营造公平竞争的良好市场环境，使监管措施完全相关。 境外资本参股设立各种养老保险机构，支持外资保险企业经营商业养老保险业务。
二是加大养老保险产品创新。 开展专属商业养老保险试点，适当扩展保障责任，提供更加灵活的养老金积累和领取服务，保险机构立足客户诉求，支持快速发展，具备长效至终身领取功能的养老年金保险，特别是与其他养老金融产品积累的养老资金比较有效对接。 鼓励保险机构面向创新创业就业群体的保障诉求，开发比较养老的产品。 第
个是加强养老保险的基础设施。 规范完整的数据标准、商业养老保险相关统计标准和统计规范，修订完整领域的经验生命表、疾病发生率表等数据基础。
是加强人才队伍建设，提高专业能力。
长时间参与护理保险规范文件近日由
国务院常务会议提出，鼓励保险业长时间参加护理保险考试。 在
会上，陈映东近日发布文件，规范保险企业参与长时间护理保险试点，规范保险企业参与长时间护理保险服务的投标行为、服务能力、财务管理、风险调整机制、市场退出，夯实服务主体责任。
长时间护理保险作为提高养老服务增量的措施，在老龄化社会中发挥着重要的意义。 目前，我国保险领域发挥自身服务互联网、人才队伍、专业能力、新闻技术等方面的特点，积极参与长期护理保险试点服务。
陈映东表示，截至2019年底，全国14家保险企业参加了全国15个省35个城市的长时间护理保险项目，超过5000万人，为35.8万人提供了长时间护理待遇。
在陈映东，目前保险企业参与长护考试还处于初期阶段，服务复印件也集中在支付资金、审计考核、推行政策等方面，部分企业参与了护理服务机构的准入考核和护理服务人员的培训等工作 哪怕只有一点，保险企业也能发挥精算特点、防控风险特点，参与护理保障方案的设计、失能状况的审查、新闻系统的建设等工作。
关于一些项目可能存在亏损的问题，陈映东表示，根据目前已知的情况，没有发现保险企业参与长时间的护理保险试点产生了大面积的亏损。
“为了防止这种情况的发生，我们认为:一是保险企业加大力度参与服务，加强数据观察和经验积累，合理设计保障方案，科学核定价格费用。 二是严禁低于价格的恶性竞争行为三是要求保险企业在与委托单位签订合同时，建立风险调整机制，合理分担风险，确保长时间护理保险制度的畅通秩序。 ”。 陈映东说。
去香港购买健康保险“降温”
以前，由于价格因素的影响，内地部分客户去香港购买保险，其中再次以重疾险为中心，这一趋势降温。 黄洪表示:“如果说这是为了目前内地销售的主流健康保险产品，特别是重疾险产品的价格与香港相差无几。”
近年来，商业健康保险的快速发展显示出保险费增长速度快、产品数量多、保险保障广、人群广的优点。 现场公布的数据显示，目前销售的商业健康保险产品超过5000个，涵盖疾病预防、医疗服务、生育保障、医药供应、失能护理、健康管理等多个保障范围。 从2019年到2019年，商业健康保险保险费收入年均复合增长率超过30%。 截至今年11月底，中国商业健康保险费收入达到7641亿元，比去年同期增长16.4%。 另外，赔偿支出为2531亿元，比去年同期增长22.4%。 据悉，“十三五”期间，健康保险新增保单数量超过16亿张，保额近300万亿元，健康保险赔付额达到2亿5千万人。
但是，销售的健康保险产品仍然有问题。 首先产品的期限很短。 黄洪表示，目前首要的是短期健康保险，期限以一年为主。 这就带来了“短期保险具有‘快餐’的性质，容易让投保人形成不正确的健康保障费用观念”的问题。 黄洪说。 其次，虽然产品保额高，但实际的理赔支付额比较少，只比较医疗保险目录范围内的自付部分。 最后，一些机构仍在进行价格战，造成市场无序竞争。
对此，黄洪认为，加快商业健康保险快速发展需要扩大面、固本、增效、强基、提质。 要加大商业健康保险的推动力，着力提高商业健康保险的覆盖面，加强保障功能，推出保险责任期较长的长期健康保险，鼓励保险企业将目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围，降低人民群众的实际医疗负担。 此前国务院常务会议也提出鼓励保险企业将医疗保险目录外的合理医疗费纳入保障范围。 围绕
插件，黄洪表示，在产品政策上推行商业保险，通过区分价格、汇率波动和资金账户积累等方法，鼓励年轻人和健康人为未来的健康保障投保。
此外，还应对了目前商业保险企业经营商业健康保险时间过短、数据积累少的问题，“分地区以省为单位，根据数学模型和积累数据编制疾病发生率表，使价格更加准确。 ”。 黄洪说。
最后，是提高商业健康保险的服务能力。 “要积极参与不当医疗行为的管理，积极参与医疗卫生综合管理和支付方式的改革，支持不当医疗行为的管理，减少不合理的医疗费用支出，缓解‘医疗通货膨胀’问题。 ”黄洪表示。
研究将医保目录外费用纳入大病保险保障范围
城乡居民大病保险作为我国基本医疗保险的延伸和补充，是减轻我国大病患者医疗负担的制度安排。 在发布会上，黄洪提到将部分医疗保险目录外费用纳入大病保险保障范围。
“目前商业保险企业承担的大病保险首要保障范围是医疗保险目录内的自付医疗部分，但投保人一旦得了大病，实际上会用到很多目录外的药物。 也在考虑将部分医疗保险目录外的费用纳入大病保险的保障范围，这样可以减轻投保人在大病中形成的医疗保险目录外的自身负担，而不需要追加很多人的个人缴费。 ”黄洪说。
陈映东表示，大病保险自年以来覆盖10.7亿城乡居民，大大提高了保障程度，大病参保患者实际报销比例平均提高了14个百分点。 并且，较为有效地控制医疗费用，据不完全统计，从年到年，考核发现的医疗费用案件超过100万件，不当医疗费用超过120亿元。
陈映东表示，下一步银保监会将积极推动大病保险的可持续快速发展。 一是设计完善的顶层制度，加强与相关部委的协调，进一步完善大病保险制度，抓紧完整修订发布相关规范性文件。 二是推进政策落地效果，配合地方政府研究制定符合保障水平的筹资标准和保障范围，推进保险企业与医疗保险经办机构、医疗机构的必要新闻对接。 三是加强监督指导力度，加强日常监管，对违法违规行为保持高压态势。 并督促保险企业提高专业能力，扩大人才队伍和新闻系统建设。
保险资金可以得到银行理财相关库存资产
保险资金对实体经济的支持力度。 袁序成表示，银保监会将继续深化金融供给侧结构改革，长时间增加资产供给。 另一方面，支持保险资产管理企业长期开发产品。 另一方面，保险资金支持银行理财相关库存资产，如政府出资的产业投资基金、次级资本债务等，推动相关部门债市长期投资品种丰富化。
除了上述政策外，袁序成还表示将继续深化“放管服”改革，首要是简化保险资产管理企业的行政许可项目，推进资产支持计划的注册制改革，激发市场活力。 并优化监管政策，对保险资金投资先进制造业、区域协调快速发展、国家重大工程等行业给予一定的政策支持。 修改完整的保险资金股权投资、保险私募基金政策，为实体公司提供越来越多的长期资本性资金。
此外，还实行保险资产负债监督管理制度。 一是进一步落实《保险资产负债管理监管暂行办法》，推动企业建立健全资产负债管理体系，进一步化解部分企业的“长钱短配”风险。 并引导保险企业实施全面风险管理，实行调整和完善的监管政策，进一步增强保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化。
加强对关联交易资产的监管，维护保险资金的运用安全。 银保监会对企业治理不善机构的关联交易和大额资金运用进行积分监控，加强对股权、另类投资等积分行业和薄弱环节的监督检查力度，严厉打击违法违规运用保险资金，挪用、侵占、侵占保险资金的行为。
保险资金的88%来自人身保险业务，因此该保险资金具有期限长、规模大、来源稳定的特点。 黄洪表示，截至11月底，人身保险企业资金运用结余达到18.5万亿元，占所有领域的88.3%，其中大部分为长时间资金。 并且，在银保监会不断深化改革和诱惑的情况下，保险资金支持实体经济已经成为危险资金最重要的投资方向。 据悉，截至2009年10月底，保险资金通过债券、股票、非公开市场投资为实体经济融资18万亿元。 其中，保险资产管理企业通过债权投资计划、股权投资计划等方法，对“两新一重”(新型基础设施建设、新型城镇化建设和交通水利等重大工程建设)等项目的融资申请，产品累计登记(登记)规模达到3.8万亿元。