财讯：基层寿险企业 反洗钱从业瓶颈亟待破解

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张于文罡周华

2019年12月，银保监会办公厅发布《关于进一步加强银领域保险业反洗钱和反恐融资工作的通知》(以下简称《通知》)，加强银领域保险业反洗钱和反恐融资工作，提高银行保险机构反洗钱和反恐融资工作水平。 目前处于反洗钱前沿的基础寿险企业，应该如何按照政策要求做好反洗钱工作？

调查表明，目前基层寿险企业的反洗钱工作明显存在一些难点。

一是缺乏履行反洗钱义务的动力。 调查显示，大部分基层寿险企业认为在寿险领域防范洗钱风险的难点在于“风险本”的反洗钱理念尚未确立。 由于洗钱工作人员增加运营价格，容易造成业务流失，寿险工作人员为了完成任务，淡化了洗钱义务，调查和了解客户真实的保险原因和目的的动力明显不足。

二是事业发展被动。 一方面，基础寿险企业人员编制少，洗钱一般兼差，另一方面，内部控制制度不健全。 调查表明，基层保险机构相关内控制度多照搬上级企业，流于形式，且缺乏专业培训，培训文案因反洗钱法律法规的简单宣传，未能结合本领域的优势和业务，专业性不强，实用性不强

第三，过度依赖系统进行操作。 基层寿险机构反洗钱岗位人员多为内勤人员兼职，受能源和能力限制，只符合“合规形式”的反洗钱义务履行，普遍依靠系统监控，“洗钱风险管理者”逐渐成为“反洗钱系统的操作者”。 调查表明，基层寿险企业的反洗钱系统基本上可以实现可疑交易的监控和报告，人机结合，相互补充，可疑交易的筛选和报告非常方便，但基层寿险企业的反洗钱员工相对不活跃，系统化

四是新闻难以获取。调查显示，相对于客户身份新闻的获取，寿险企业普遍存在个人客户身份新闻真伪，无法准确鉴别。 基层寿险企业受制于自身能力，无法大规模采取信访办法调查客户身份新闻。 特别是在网络保险行业，企业很难判断顾客购买保险的交易目的，无法比较有效地评价是否使用本人身份证购买保险产品。 在注册基本新闻时，个人客户出于保密心理不愿意提供职业等个人敏感新闻，因此保险机构经常将大多数客户的职业新闻注册为“其他难以归类的职业”。

比较了基层寿险企业反洗钱工作中存在的难点，笔者提出以下建议。

首先，加强风挡建设。 寿险企业应大致遵循“基于风险”，进一步夯实企业内控基础，明确责任，严格落实，将洗钱员工嵌入基层寿险企业的各个经营环节。 并加大对反洗钱工作的评价力度，防止反洗钱工作孤立化，切实提高反洗钱工作的有效性，维护风险基线。

其次，强化身份。 一是提高身份识别能力。 除了审查顾客身份新闻外，还应加强特别是对顾客的保险目的和对非自然人顾客的实际控制人和受益人等的评价和分析。 对顾客身份新闻发生异常、保单异常操作、投保高风险寿险产品的顾客，特别要加强持续识别和重新识别。 二是制定完善的顾客识别制度。 根据顾客的身份特征、行为特征、产品风险等级建立普通、谨慎、强化三个层次的识别机制，建立标准化的审计流程。 第三，扩展身份角色。 联合当地金融机构、其他保险机构和公司，建设适合当地、本机构的失信“灰名单”。 例如失信公司、个人名单、当地被执行人名单、金融公众人物名单等，对无需强制禁止交易的“灰名单”，纳入业务系统进行系统刚性管理，一旦发现顾客匹配成功，则实施严格的顾客身份识别工作。

再次，加强对大额和可疑交易的尽职调查。 建立对可疑交易监控模式的定期判断机制和动态调整机制，根据反洗钱情况和本机构业务、风险的变化，积极发现系统漏洞或不合理之处，及时动态判断调整交易监控标准，确保监控模式的正确性、合理性，自主识别能力 此外，还可以根据尽职调查提高大额和可疑交易的报告质量，根据寿险的业务优势和过去的经验，将非法集资、保险诈骗等纳入尽职调查，通过与客户的探视等尽职调查方法获取各种新闻，从而获得大额和可疑的信息

最后，加强产品设计。 全面开发新的保险产品，监督和预防现有保险产品中洗钱者可能利用的漏洞，制定严防洗钱解决办法的整个保单条款，检查退保理由，设立不同层次的退保措施，防止非法资金从保险系统中流失 并积极开发更高质量、作为洗钱工具的新型保险产品，积极更有效地抑制《地下保单》的兴盛。

必须在此基础上加强人才培养。 建立进一步健全反洗钱职能部门专职人员配置持续培训快速发展机制，特别是加强运营、业务条线人员反洗钱能力的培养，提高反洗钱人才队伍的工作能力。 为发现重大可疑交易线索或防止、遏制相关犯罪行为的工作人员建立适当的奖励机制。