财讯：地方监文芳阁保险花费“防坑指南”

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又是一年的“315”，客户维权一直是监管工作的重中之重，监管也加强了客户的诱惑。

各地方监督局除了发表年度保险费用投诉外，还在“3.15”前夕给出了各种保险费用风险提示，成为了官方版的“保险规避指南”。

“汽车保险诈骗”的漏洞

一边的事故磨磨蹭蹭的，为了省事，向汽修厂代为赔偿，但在下一次车险续保时，双方的事故保险记录都出来了，车险也大幅上涨。 住在温州的朱女学生最近遇到了这样的事。

这种汽车保险诈骗也是投诉连连的灾区。 个别汽修厂人员利用客户的熟悉和信任，在车辆维修和索赔代办过程中编造虚假事故，骗取保险金，甚至擅自采用客户身份证开立银行账户领取赔偿金，导致客户车险理赔记录增加，车险费用上浮。

发生这种事件的原因，反映出部分保险企业内部控制管理不严，未能向被保险人核实理赔真实性的原因，以及部分客户自我保护意识和法律意识不强的问题。 有些客户为了省事，把车辆交给维修单位后，不问，事后没有核对赔偿记录，对维修单位利用车辆拼凑事故，要求虚假赔偿一事一无所知。

3月14日，北京银保监局对此向客户提示，为了防止汽车保险诈骗，需要从小做起。 一、委托代理请求时，必须选择正规维修机构；二是维修后要求维修公司明示维修项目和金额，结案后必须及时查询请求记录。 三是理赔次数或金额异常及时地被保险企业核实，发现涉嫌违法犯罪的合作保险企业可以向公安机关举报。

此前，北京银保监局应提醒客户，车辆发生保险事故后，及时通报保单上印制的保险企业，以证明车辆事故的发生经过和损失情况。 需要委托代办请求的，应当选择正规维修机构，亲笔签署委托授权书，确认授权范围和比较有效期。 需要特别注意的是，妥善保管个人身份证，不轻易将身份证原件交给他人，提供证件复印件的，应当注明录用范围、比较有效期、号码等。

“旧投新”坑

保险是风险管理的基本手段是提高生活质量的重要工具。 客户必须小心购买和持有适合自己的保险产品，以防止个人和家庭的经济风险。 盲目选择退保会使客户失去原有的保险保障，风险再次暴露出来。

另外，需要注意的是退保有损失，再保险也有风险。 长时间人身保险的话，在保险期前期，一般现金价值低于支付保险费，退保会导致保险企业向顾客退保现金价值，退保行为会导致顾客资金损失。 退休后想再次投保的话，由于健康状况和保险年龄发生了变化，面临保险费增加和拒绝保险的风险，经常会重新计算免除责任的期间。

最近，四川银保监局也与“3.15”进行了比较，特别发布了风险提示，提醒大家注意人身保险的“退旧投新”风险。

四川银保监局表示，客户需要全面了解产品，合理处理他人引导。

四川银保监局表示，不同的保险产品在保障期限、保障范围、缴费金额、缴费期限等各方面完全不同，顾客不得只根据缴费金额的多少来评价产品的优劣。 个别机构和个人在引导顾客退保时，不是出于顾客的利益，而是出于自己受益的目的，是别有用心的。 他们在推广新的保险产品时，往往片面夸大特征，故意掩盖劣势，损害客户的合法权益。 客户面对这种情况，要提高警惕，理智应对，不要轻易解除保险。 ”。

“续保”坑

百万医疗保险目前是保险市场的“网红”，以低保、高保额的杠杆吸引了众多顾客。 “每月一杯奶茶的钱，可以换百万医疗保障”确实是保险市场的创新之举，但产品和产品的推广，必须擦亮眼睛，看看条款的具体文案。

慧选保险经纪公司资深业务经理告诉《国际金融报》记者，一些短期健康保险偷换了概念，对推广有误解。 虽然有些产品说可以连续保险，但实际上是打擦边球，“连续保险不等同于连续保险”。

记者了解到，泰康人寿有“尊重b+项医疗保险”的条款，续保条款有前两次续保，经我们审查同意，按续保时对应费率收取保险费后，本合同将继续有效。

据观察，该产品可以连续投保，但前两次续保只有经过保险企业审查才能再次投保，也就是说不是“无条件保证续保”，而是被保险人在此期间健康出现问题等，很可能被拒保

另外，根据条款，通过前两次续保审查后，对于后续续保，只说不会因被保险人健康状况的变化而终止续保。

《其他100万医疗保险连续保险条例》，如尊重e-sheet100万医疗保险的连续保险条款等——保险人不会根据某被保险人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整该被保险人的连续保费率，而是重要的“历史理赔情况”

另一种复星联合健康乐享一生百万医疗保险在续保条款中写得非常真实，保证续保情况的表现简单清晰。 续保时以被保险人首次投保时的情况作为风险判断的依据，不会因被保险人个人的风险状况和已经提出请求而拒绝投保人续保。

事实上，许多产品在大保险企业产品推广时被称为续保，但仔细看看条例，可以连续投保，但必须经过保险企业的核保。 短期健康保险产品的关键是能否“续保”，如果不能续保，相当于客户在健康出现问题后，得不到太大的保障。

坑3警告

3月13日，上海银保监局发布《保险风险提示“3·15”专题(2)——区分长短健康保险，认识到“连续”非“保”，近年来，一年期以下的短期健康保险因保险的灵活性和价格特点越来越受顾客欢迎，但与长期健康保险不同。

对此，上海银保监局提示客户有以下三个注意事项。

一是认识长期健康保险和短期健康保险。 长时间健康保险是指保险期限超过一年，或者保险期限在一年以下但包括续保条款的健康保险。 短期健康保险是指保险期限在1年以下，不包含续保条款的健康保险。 目前财产保险企业只能经营一年期以下的短期健康保险，不得经营长期健康保险。

二是区分“续保”和“连续保险”。 “续保”条款是指上一保险期满后，投保人提出续保申请，保险企业必须按照约定费率和原条款续保的合同约定。 一些企业在短期健康保险产品中设立了“连续保险”条款，一般在保险合同期满后，投保人向保险人申请连续保险本合同，称为等待期(等待期:“注意期”，通常为30日至180日，客户在此期间内发生保险事故， 连续保险非保证连续保险，保险人有可能拒绝投保人的连续保险申请。

三是警惕“类保续保”营销承诺。 对于上述“连续保险”等无续保产品，保险企业可能会出现停售、费率调整、替代产品上市等情况，保险客户有因合同到期而无法持续的风险。 保险企业在销售时提出“几年续保不核保、不可抗力因素不拒绝客户续保”等“类保续保”营销承诺的，客户观察并保留此类承诺是否写入保险合同，且证据不足