财讯：24家机构被停商车险 监管重拳能否扭转竞争乱象

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证券时报记者邓雄鹰

年热闹非凡的车险领域手续费自动完全失效后，财险领域迎来了近年来最为严格的车险监管年。

今年开年不到两个月，已有24家保险企业分支机构被叫停商业汽车保险条款和费率，8家财险企业涉及多个地区分支机构，其中不乏大型财险机构。 此次车票密集，分公司面积巨大，近年来罕见，预计未来调查力度将继续增大。 迄今为止，中国保险业协会推出了第一个汽车保险通报制度。 举报受理范围是未按规定采用汽车保险条款、费率的违法违规线索。

近年来，与车险不合理竞争对比的监管一直在持续，相关领域的自律也多次实施，但车险竞争混乱如业内人士评价“管得严，置之不理”，行政手放松，市场不合理竞争再

在比较车险乱象的有力监管下，目前车险市场秩序好转，手续费恶性竞争得到遏制。 但是，从工业保险企业的内在推动力来说，问题没有得到根本处理。

如果详细调查风险企业的违法违规方法，就会发现一系列行为大多围绕着“手续费支出”这一核心问题。 从此次保险机构被调查的情况来看，违规退保、收取手续费、费用数据不实等三种行为最为普遍，这也是车险市场长期无法医治的痼疾。

具体违法违规行为如下:通过给予或承诺保险合同约定以外的利润，突破审批费率水平，企业通过代理人或业务员虚列退还现金的其他费用收取手续费，突破虚列推广费、劳务费、 咨询费等费用科目收取手续费的费用数据不真实，企业向中介机构承诺支付高于申报水平的手续费率，但未及时入账。

明明知道违法违规，为什么财险企业要先走后继？ 其根源还是在汽车保险业务的独特背景下，“重规模、轻服务、轻利润”的不合理快速发展观念长期扎根。

利润是公司经营的核心指标，产险企业之所以会重规模轻利润，实际上是想重规模重利润，最终实现规模效应的双赢。 过去确实也有过这样成功的先例。 这条路径受欢迎的原因很多，既有保险经营的数量规律效应，也有产险企业车险业务“有保费、无客户”的无奈，还存在保险企业治理结构和评价机制缺陷等核心问题。

因为为了抢占规模保险费这块大蛋糕，手续费成为了“有无保险费顾客”的生育保险企业抢占市场的最大武器。 从这个角度来说，手续费支出多关系到保险企业营销价格的增加，但却是实现目前规模效应的捷径。 到“劣币驱逐良币”，不花钱的企业面临着市场份额被蚕食的风险。

但是，市场不合理。 在激烈的市场竞争下，全年生产保险企业有88家，但担保损失13.59亿元，担保利润率为-0.13%，连续7年改变了担保利润态势。 而作为产险业最大保费和利润来源的车险，实现了10.53亿元的保险利润，但同比减少63.36亿元，降幅达85.75%，保险利润率仅为0.14%，接近盈亏关口，形势严峻。

系列监管重拳通过奖优罚劣的监管导向，纠正保险企业重规模、轻服务、轻利润的观念，提高领域经营效率，规范非理性竞争行为，降低过高的手续费，提高保险企业对理赔服务行业的投资，提高客户理赔服务满意度

这些监管措施能否推动保险企业彻底放弃短视行为，在创新和理赔服务上投入越来越多的精力，是否需要时间检验。 去年产险分野性担保的转换损失已经拉响警报，不转换、不创新的产险企业将面临持续损失，被淘汰。 放弃不合理的竞争，构建自己的核心竞争力——这不是选择题，而是必须马上实施的变更。