财讯：中国保险领域协会发布《2020年“后疫情”时期商业健康保险快速发展情况调研报告》

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深入分析新型冠状病毒大爆发爆发以来健康保险业的快速发展状况和转换措施，及时反映领域快速发展需求，中国保险领域协会最近发表了《年“后疫情”期商业健康保险快速发展状况调查报告》(以下简称报告)。

报告通过数据观察和书面调查报告的形式，对商业健康保险经营状况、快速发展状况的预判、面临的问题和挑战进行系统解体分析，在政策、监管、领域三个层面提出快速发展建议。

报告显示，年上半年，商业健康保险领域受到新型冠状病毒肺炎疫情的冲击，在产品、渠道、运营等多方面积极应对，专业健康保险企业迅速调整经营战略，寿险和养老保险企业稳步前进，财产保险企业增长势头强劲， 具体来说，健康保险业务的优势是:

第二，从增长情况看，专业健康保险企业的保险费收入比去年同期增长，中小企业比大企业高，个人业务比团体业务高，医疗保险比疾病保险增长迅速，护理保险增长迅速 但是，市场导向的疾病保险持续保费稳步增长，新单一保费明显下降，其来源是寿险企业疾病保险新单一业务的负增长。 二是从各企业保险费收入最高的产品情况来看，领域的产品集中度较高。 人身保险企业四分之一以上的三大主要产品实现了本公司70%的健康保险收入，而且大部分主要产品为疾病类保险。 在财产保险企业中，保险费收入前三位的产品中医疗保险共计137种，比达到80%，财产保险企业的健康保险业务以医疗保险为主。 三是在个人健康保险业务中，专业健康保险企业和非健康保险企业在险种结构、保单年度结构、渠道结构等方面形成鲜明的对比。 健康保险企业经营的第一类保险是医疗保险，以新的单业务为主，销售渠道分布也很分散，最主要的渠道是网络中介和银邮渠道。 非健康保险企业以疾病保险、继续保险费为主，高度依赖个人代理渠道。 四是受新型冠状病毒大爆发等因素的影响，网络中介和网络直销渠道两大互联网平台在个人健康保险业务中的重要性凸显，但个人代理渠道在疫情的冲击下仍取得了较高的增长。 健康保险企业在支持银邮和网络中介两种非面对面展业模式的渠道上增长尤为迅速，但一直以来中介业务大幅萎缩。 从保险种类来看，网络中介渠道已成为医疗和疾病保险的重要推动力，银邮渠道在护理保险方面呈爆炸性增长。 五是在个人业务增长驱动模式上，与非健康保险企业相比，专业健康保险企业呈现出非常鲜明的高弹性增长、业务量驱动增长的优势。 据报道，结合以上渠道结构分解，这与专业健康保险企业销售模式在线化、投保人年轻化、产品责任简化、保险费水平下降等业务变化趋势有关。 六是在团体业务中，不同业务类型、不同业务规模的人身保险企业在团体健康保险的业务结构、成长模式和渠道分布等方面表现出高度的相似性，与个人业务鲜明对应。 具体来说，医疗保险是所有企业的主要险种，各险种特别是护理保险费都在增加。 此外，大部分企业在团体长时间的业务上萎缩。 七是从赔付情况来看，无论是健康保险专业企业还是非健康保险企业，无论短期还是长期，个人医疗保险的人均赔付额都大于团体医疗保险，疾病保险的赔付情况相反，个人业务的人均赔付水平远远低于团体业务。 结果表明，对医疗和疾病保险来说，个人和团体的业务在人群、产品、赔偿政策等方面的快速发展战略有可能发生较大分化，是值得进一步研究的问题。

比较领域面临的快速发展问题和挑战，报告建议:一是在国家政策层面，加大商业健康保险税收优惠政策的力度。 由监管部门协调国家相关部委，共同推进中共中央、国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》中“充分利用商业健康保险个人所得税政策”的要求。 二是在监管层面，进一步完善《健康保险业务管理办法》的实施细则，统一人身保险企业和财产保险企业的监管口径。 随着新的重疾定义和重疾表的出台，将切实推进重疾保险产品的反复升级。 研究推进税优健康保险快速发展，扩大保险产品范围。 多次回归保障本源的前提，适度放宽监管要求，鼓励产品创新。 尽快正式发布《互联网保险业务监管办法》，支持互联网保险业务快速发展。 三是在领域层面，推进健康保险新闻化基础设施，建立领域数据采集和采纳自律体系，加强健康保险诚信体系建设，积极探索和推进全领域医疗健康记录数据共享，推进基本医疗保险和商业保险之间的数据共享，防范和防范领域风险 健康管理和长时间护理行业正在探索建立保险业自身的等级评定、机构评级、服务质量评价标准、服务价格、资质、质量等方面的数据库、规范市场行为、提高服务能力。

展望未来，健康保险市场在政策、监管、经济快速发展、科技进步、人口结构等宏观层面的利好环境将保持不变，健康保险经营管理也将更加专业化。 如果领域能在数据平台建设、保险科技运用、健康管理服务质量等方面取得突破，未来商业健康保险有望成为巨大的青海市场。