财讯：中国保险领域协会发布报告 健康险保费增速高于寿险

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□记者房文彬

近日，中国保险领域协会(以下简称“保险业协会”)发表了《年“后疫情”期商业健康保险快速发展状况调查报告》(以下简称“报告”)。 《报告》指出，从增长情况看，专业健康保险企业的保险费收入比去年同期增长，中小企业比大企业增长。

通过《报告》数据观察和书面调查的形式，对商业健康保险的经营状况、形势的预判、面临的问题和挑战进行系统解体分析，从政策、监管、领域三个层面提出建议。

《报告》指出，年上半年，商业健康保险领域受到新冠引发肺炎疫情的冲击，专业健康保险企业迅速调整战略，寿险和养老保险企业稳步前进，财产保险企业增长势头强劲，整个领域呈现良好增长态势，市场集中度、险种和恰

具体来说，健康保险业务的优势如下:第一，从增长情况看，专业健康保险企业的保险费收入比去年同期增长，中小企业比大企业高，个人业务比团体业务高，医疗保险比疾病保险高，护理保险也快速增长， 但是，市场导向的疾病保险持续保费稳步增长，新单一保费明显下降，其来源是寿险企业疾病保险新单一业务的负增长。

二是从各企业保险费收入最高的产品情况看，领域产品集中度高，主要产品大部分为疾病类保险。 财险企业保费收入前三名的产品中，医疗保险共计137种，比80%，财险企业的健康保险业务以医疗保险为主。

一是在个人健康保险业务中，在险种结构、保单年度结构、渠道结构等方面，专业健康保险企业与非健康保险企业形成了鲜明的对比。 健康保险企业经营的第一种保险是医疗保险，以新的单业务为主，销售渠道分布分散，最主要的渠道是网络中介和银邮渠道。 非健康保险企业以疾病保险、继续保险费为主，高度依赖个人代理渠道。

受疫情等因素的影响，网络中介、网络直销两大互联网平台在个人健康保险业务中的重要性得到了凸显，但个人代理渠道在疫情的冲击下仍取得了较高的增长。 健康保险企业在支持银邮和网络中介两种非面对面展业模式的渠道上增长尤为迅速，以前中介业务大幅萎缩。 从保险种类来看，网络中介渠道已成为医疗和疾病保险的重要推动力，银邮渠道在护理保险方面呈爆炸性增长。

在个人业务增长驱动模式上，与非健康保险企业相比，专业的健康保险企业呈现出非常鲜明的高弹性增长、业务量驱动增长的优势。 据报道，结合以上渠道结构分解，这与专业健康保险企业销售模式在线化、投保人年轻化、产品责任简化、保险费水平下降等变化趋势有关。

在团体业务中，不同业务类型、不同业务规模的人身保险企业在团体健康保险的业务结构、成长模式和渠道分布等方面表现出高度的相似性，这一点与个人业务鲜明对应。 具体来说，医疗保险是所有企业的主要险种，各险种特别是护理保险费都在增加。 此外，大部分企业在团体长时间的业务上萎缩。

从赔偿情况来看，无论是健康保险专业企业还是非健康保险企业，无论短期还是长期，个人医疗保险的人均赔偿额都大于团体医疗保险，疾病保险的赔偿情况相反，个人业务的人均赔偿水平远远低于团体业务。 结果表明，对医疗和疾病保险来说，个人和团体的业务在人群、产品、赔偿政策等方面的快速发展战略有可能发生较大分化，是值得进一步研究的问题。

对比上述问题和挑战，《报告》提出在政策层面，加大商业健康保险税收优惠政策的力度。 在监管层面，进一步完善《健康保险业务管理办法》的实施细则，统一人身保险企业和财产保险企业的监管口径。 在领域层面，推进健康保险新闻化基础设施，建立领域数据收集和采用的自律体系，探索全领域医疗健康记录数据共享，推进基本医疗保险和商业保险之间的数据共享，促进领域风险防控和经营能力的提高。